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規(guī)范分紅險與萬能險發(fā)展,鼓勵發(fā)展長期分紅險產(chǎn)品
對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品,各公司在演示保單利益時,應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險保障功能,強(qiáng)調(diào)賬戶的利率風(fēng)險共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制,幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點。要平衡好預(yù)定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關(guān)系,根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預(yù)期投資收益率,差異化設(shè)定演示利率,合理引導(dǎo)客戶預(yù)期。在披露紅利實現(xiàn)率時,應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎(chǔ)。
鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品,可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。
《通知》明確鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品,指出了行業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的重要趨勢。
長期分紅險和萬能險這兩類產(chǎn)品,為廣大投保人提供了穩(wěn)健的風(fēng)險保障和靈活的財富增值機(jī)會。尤其是長期分紅險,不僅為投保人提供生命保障,還可以通過分紅分享保險公司的經(jīng)營成果。
對比普通壽險,以當(dāng)前的主流產(chǎn)品增額終身壽為例,其收益端固定,對客戶來說提前“鎖定”了收益。但在利率下行階段,利差損風(fēng)險凸顯。一旦利率進(jìn)入到上行通道,客戶又有較強(qiáng)的退保動機(jī)。無論哪種情況,此類產(chǎn)品的經(jīng)營都受到短期因素的干擾,與保險長期持有的理念背道而馳。
從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗看,分紅險收益率與市場利率、及險企的自身經(jīng)營能力掛鉤。在保證最低利率的前提下,有較大靈活性。通過浮動收益的機(jī)制,可以將長期持有的理念付諸于實踐。
《通知》也通過規(guī)范演示利率、拉平現(xiàn)金價值等角度,從機(jī)制上進(jìn)一步支持長期分紅險的發(fā)展。
現(xiàn)階段,分紅險在實際落地中面臨著兩大掣肘。
一是定價角度。在原有規(guī)則框架下,分紅險現(xiàn)金價值高于普通壽險,保險公司的利潤墊更薄。本次《通知》允許按照普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。實質(zhì)是給保險公司留出利潤空間,從而更有動力去開發(fā)長期分紅產(chǎn)品。
二是從銷售角度。過往由于銷售端對規(guī)模的追求,經(jīng)常出現(xiàn)夸大宣傳,導(dǎo)致客戶對分紅險產(chǎn)品缺乏信任。為了吸引客戶,行業(yè)普遍通過演示利率給客戶“畫大餅”,結(jié)算利率又貼著同業(yè)報價、與真實的投資收益率兩張皮。為了避免給客戶不切實際的高收益和剛兌預(yù)期,此次監(jiān)管強(qiáng)調(diào)演示利率中的風(fēng)險共擔(dān)和投資收益分成的特點,要求保險公司根據(jù)市場環(huán)境和實際投資能力的差異化來確定演示利益,并披露實際的紅利實現(xiàn)率。從而提升信息透明度、更好地管理客戶預(yù)期,提升客戶的“獲得感”。
加強(qiáng)“報行合一”
深化“報行合一”,加強(qiáng)產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化、科學(xué)化管理。各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?,?yīng)當(dāng)標(biāo)明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理等銷售渠道,同時列示附加費用率(即可用總費用水平)和費用結(jié)構(gòu)。
“報行合一”原則持續(xù)深化,要求產(chǎn)品備案時明確產(chǎn)品的渠道及對應(yīng)的費用和結(jié)構(gòu)。將所有渠道(尤其是個人代理渠道)也納入“報行合一”范疇。從明確費用結(jié)構(gòu),嚴(yán)控費用上限等方面推動保險產(chǎn)品定價更加透明、合理,從而進(jìn)一步降低負(fù)債成本。無論市場如何變化,保險經(jīng)營都應(yīng)回歸風(fēng)險管理的本質(zhì),為客戶打造保障基石。
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