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“利差損”是否可解？如何化解？最近業(yè)內一直在熱議。
上周五（8月2日），國家金融監(jiān)督管理總局接連出臺兩大重磅政策。分別是《關于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》（以下簡稱《通知》）、《保險資產(chǎn)風險分類辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。
這兩個文件可謂對癥下藥，直擊要害，意義深遠。
過往規(guī)模導向下，壽險公司的負債與資產(chǎn)是兩張皮。預定利率基本就是貼著監(jiān)管上限走，結算利率是貼著同業(yè)報價走，費用則是貼著渠道的胃口走，與資產(chǎn)端的收益完全脫鉤。負債端成本居高不下，又進一步倒逼出了投資端的“賭性”，加權益、加杠桿、加集中度，提高風險偏好。同時，風險資產(chǎn)減值準備卻不充分，從而導致投資收益“看上去很美”，但實際卻蘊含著巨大風險。這些都是“利差損”的成因。
此次下發(fā)的兩項政策，精準定位了負債端、資產(chǎn)端的頑疾。無論是力度還是速度都充分彰顯了監(jiān)管推動保險行業(yè)高質量發(fā)展的堅定決心。
一方面，保險產(chǎn)品定價機制迎來革命性突破，負債端成本高企的問題將得到有效解決。更重要的是，對于壽險行業(yè)的整體產(chǎn)品轉型，指明清晰方向，具有劃時代的意義。
另一方面，做實保險資產(chǎn)風險管理，引導保險資產(chǎn)估值更加審慎、精準，夯實保險資產(chǎn)端高質量發(fā)展的基礎。
規(guī)范分紅險與萬能險發(fā)展，鼓勵發(fā)展長期分紅險產(chǎn)品
對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時，應當突出產(chǎn)品的保險保障功能，強調賬戶的利率風險共擔和投資收益分成機制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點。要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預期投資收益率，差異化設定演示利率，合理引導客戶預期。在披露紅利實現(xiàn)率時，應當以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎。
鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。
《通知》明確鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品，指出了行業(yè)產(chǎn)品轉型的重要趨勢。
長期分紅險和萬能險這兩類產(chǎn)品，為廣大投保人提供了穩(wěn)健的風險保障和靈活的財富增值機會。尤其是長期分紅險，不僅為投保人提供生命保障，還可以通過分紅分享保險公司的經(jīng)營成果。
對比普通壽險，以當前的主流產(chǎn)品增額終身壽為例，其收益端固定，對客戶來說提前“鎖定”了收益。但在利率下行階段，利差損風險凸顯。一旦利率進入到上行通道，客戶又有較強的退保動機。無論哪種情況，此類產(chǎn)品的經(jīng)營都受到短期因素的干擾，與保險長期持有的理念背道而馳。
從發(fā)達國家經(jīng)驗看，分紅險收益率與市場利率、及險企的自身經(jīng)營能力掛鉤。在保證最低利率的前提下，有較大靈活性。通過浮動收益的機制，可以將長期持有的理念付諸于實踐。
《通知》也通過規(guī)范演示利率、拉平現(xiàn)金價值等角度，從機制上進一步支持長期分紅險的發(fā)展。
現(xiàn)階段，分紅險在實際落地中面臨著兩大掣肘。
一是定價角度。在原有規(guī)則框架下，分紅險現(xiàn)金價值高于普通壽險，保險公司的利潤墊更薄。本次《通知》允許按照普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。實質是給保險公司留出利潤空間，從而更有動力去開發(fā)長期分紅產(chǎn)品。
二是從銷售角度。過往由于銷售端對規(guī)模的追求，經(jīng)常出現(xiàn)夸大宣傳，導致客戶對分紅險產(chǎn)品缺乏信任。為了吸引客戶，行業(yè)普遍通過演示利率給客戶“畫大餅”，結算利率又貼著同業(yè)報價、與真實的投資收益率兩張皮。為了避免給客戶不切實際的高收益和剛兌預期，此次監(jiān)管強調演示利率中的風險共擔和投資收益分成的特點，要求保險公司根據(jù)市場環(huán)境和實際投資能力的差異化來確定演示利益，并披露實際的紅利實現(xiàn)率。從而提升信息透明度、更好地管理客戶預期，提升客戶的“獲得感”。
加強“報行合一”
深化“報行合一”，加強產(chǎn)品在不同渠道的精細化、科學化管理。各公司在產(chǎn)品備案或審批材料中，應當標明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀代理等銷售渠道，同時列示附加費用率（即可用總費用水平）和費用結構。
“報行合一”原則持續(xù)深化，要求產(chǎn)品備案時明確產(chǎn)品的渠道及對應的費用和結構。將所有渠道（尤其是個人代理渠道）也納入“報行合一”范疇。從明確費用結構，嚴控費用上限等方面推動保險產(chǎn)品定價更加透明、合理，從而進一步降低負債成本。無論市場如何變化，保險經(jīng)營都應回歸風險管理的本質，為客戶打造保障基石。
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