廣告“點(diǎn)了一份6毛錢的保險(xiǎn)，實(shí)際一年需要繳納300多元?！痹趶V東工作的李明（化名）最近碰到了點(diǎn)煩心事。在一個(gè)月前，他收到電話稱目前一款保險(xiǎn)產(chǎn)品有專屬活動(dòng)，僅需0.6元/月就可以有百萬(wàn)元保額。李明以為是此前購(gòu)買的一款保險(xiǎn)的贈(zèng)品，便稀里糊涂操作后開了一款新保險(xiǎn)，最終價(jià)格遠(yuǎn)超預(yù)計(jì)，取消還困難重重。
這并非個(gè)例，近期，有多名投資者向第一財(cái)經(jīng)記者反映，被監(jiān)管叫停的“首月0元”保險(xiǎn)，又以“首月0.6元”、免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)等形式卷土重來(lái)，被廣泛推廣，不少投資者被誤導(dǎo)，買入了遠(yuǎn)超預(yù)計(jì)金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為，與傳統(tǒng)的廣告投放相比，首期低價(jià)或免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)化率最高的營(yíng)銷方式之一，相當(dāng)于“鉤子”或者“引線”，可以快速圈選目標(biāo)人群，隨后精準(zhǔn)高頻觸達(dá)。投資者可能易受首月價(jià)格誤導(dǎo)，最終繳納高于預(yù)計(jì)的保費(fèi)，也可能被引入“蓄客池”，再被頻繁引導(dǎo)升級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“首月0.6元”營(yíng)銷噱頭再起
第一財(cái)經(jīng)以“0元保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞在多家社交平臺(tái)上搜索，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前直接宣傳“首月0元”的廣告不多。但有投資者向記者反映，近期在市面上這類產(chǎn)品確實(shí)存在，只是較少在社交平臺(tái)高調(diào)宣傳，大多通過(guò)短信、電話、定向推送等形式隱蔽傳播。
9月9日，根據(jù)多名投資者提供的信息引導(dǎo)，第一財(cái)經(jīng)記者點(diǎn)擊進(jìn)入一家名為“星火?！钡脑诰€平臺(tái)產(chǎn)品推廣頁(yè)面，該頁(yè)面代銷的某款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，首頁(yè)醒目處標(biāo)注著“年度保額600萬(wàn)元”“6毛/月”等宣傳標(biāo)語(yǔ)。左下方費(fèi)用測(cè)算板塊顯示，該產(chǎn)品僅需0.02元/天，折合保費(fèi)0.6元/月。
記者實(shí)測(cè)購(gòu)買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，在其網(wǎng)絡(luò)銷售過(guò)程中存在多個(gè)不規(guī)范之處。
在記者實(shí)測(cè)過(guò)程中，該頁(yè)面并沒(méi)有展示這款產(chǎn)品的費(fèi)用清單和具體保障內(nèi)容。而根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)2020年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁(yè)面上應(yīng)包括保險(xiǎn)條款和保費(fèi)（或鏈接），應(yīng)突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程，以及保險(xiǎn)合同中的猶豫期、等待期、費(fèi)用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容。
但在“星火?！逼脚_(tái)上購(gòu)買上述百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，其客戶告知書、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶適當(dāng)性評(píng)估問(wèn)卷、服務(wù)協(xié)議等16個(gè)關(guān)鍵文件僅以鏈接形式存在，客戶可一鍵勾選“已閱讀”，并不需要逐一點(diǎn)開閱讀。
在上述文件中，除了常規(guī)的保險(xiǎn)購(gòu)買文件，還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的《自主重新投保及授權(quán)代扣服務(wù)協(xié)議》隱藏其中。這份協(xié)議顯示，投資者授權(quán)安行經(jīng)紀(jì)就購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支付事宜執(zhí)行代扣服務(wù)，從本人綁定的銀行賬戶、第三方支付平臺(tái)賬戶中托收相應(yīng)資金。其中包括每月需支付的保費(fèi)、自主重新投保時(shí)支付的保費(fèi)等。這意味著，如果客戶沒(méi)有仔細(xì)打開文件閱讀，很有可能在實(shí)際不知情的情況下，與該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)達(dá)成自動(dòng)扣款的協(xié)議。
另外，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際保費(fèi)可能并非0.6元/月。記者在實(shí)測(cè)過(guò)程中雖然沒(méi)有實(shí)際購(gòu)買上述產(chǎn)品，但一名在今年6月購(gòu)買過(guò)“星火保”某款產(chǎn)品的投資者王婷（化名）告訴記者，她購(gòu)買的產(chǎn)品宣稱0.6元/月，實(shí)際每月扣費(fèi)14元，0.6元僅是首月優(yōu)惠。
此外，王婷還告訴記者，在費(fèi)盡周折取消自動(dòng)扣費(fèi)后，她在接下來(lái)一個(gè)月里密集收到營(yíng)銷信息的轟炸?！按蠖嗍嵌绦藕腿斯ぶ悄茈娫?，都是邀請(qǐng)?jiān)俅钨?gòu)買這款產(chǎn)品?！彼f(shuō)。
一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士告訴記者，“首月減免”是許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)慣用的營(yíng)銷套路，但是用在保險(xiǎn)這類金融產(chǎn)品上爭(zhēng)議很大，有較大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，首月雖然只有幾毛錢，但保險(xiǎn)一般都有一定的等待期，這意味著首月交的保費(fèi)本身“含金量”也不大。
輿論發(fā)酵之后，10日，記者再次登錄相關(guān)網(wǎng)站查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，上述“0.6元保險(xiǎn)”的廣告頁(yè)面已經(jīng)消失，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯示實(shí)際投保價(jià)格。
王婷的經(jīng)歷并非個(gè)例。第一財(cái)經(jīng)記者以“0元保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞在某大型投訴平臺(tái)上搜索。近一個(gè)月有近百條投訴，投訴內(nèi)容涉及誘導(dǎo)消費(fèi)、強(qiáng)制扣費(fèi)、電話信息騷擾等，涉及多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。
（資料來(lái)源：黑貓投訴平臺(tái)）
免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)？“魔方業(yè)務(wù)”的連環(huán)套路
除暫時(shí)熄火的“首月0.6元”產(chǎn)品外，記者注意到，一些機(jī)構(gòu)還利用免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)誘導(dǎo)客戶升級(jí)保險(xiǎn)額度。
據(jù)保險(xiǎn)人士介紹，業(yè)內(nèi)將這種通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠的保險(xiǎn)來(lái)獲客，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”保障或投保其他保險(xiǎn)的行為，稱為“魔方業(yè)務(wù)”。
第一財(cái)經(jīng)記者從“星火?！钡囊黄娞?hào)推文跳轉(zhuǎn)后進(jìn)入一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣頁(yè)面，宣稱可以憑手機(jī)號(hào)免費(fèi)領(lǐng)取賠付金額100萬(wàn)元的家庭意外險(xiǎn)。
在點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”后，該平臺(tái)短暫出現(xiàn)了一秒左右領(lǐng)取成功的頁(yè)面后，強(qiáng)制彈出另一款防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。而此時(shí)投保人還以為正在進(jìn)行此前免費(fèi)領(lǐng)取的步驟，匆忙中進(jìn)行操作，購(gòu)買了所謂的 “升級(jí)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在記者放棄購(gòu)買升級(jí)產(chǎn)品后，公司多次通過(guò)短信、電話等形式，稱當(dāng)前的保障額度不足，建議消費(fèi)者升級(jí)產(chǎn)品。
據(jù)多份客戶告知書，星火保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體為安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司（下稱“安行經(jīng)紀(jì)”）。針對(duì)上述首月0.6元、免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)后邀請(qǐng)升級(jí)等營(yíng)銷方式，第一財(cái)經(jīng)記者向該公司郵箱發(fā)送采訪函，截至發(fā)稿尚無(wú)回復(fù)。
監(jiān)管從嚴(yán)
在此之前，監(jiān)管已多次出臺(tái)相關(guān)規(guī)定規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的銷售行為。
早在2020年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問(wèn)題，對(duì)多家保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)予以通報(bào)和處罰。
2023年7月，據(jù)媒體報(bào)道，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，稱個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司將低保費(fèi)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。要求已開展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問(wèn)責(zé)。
2023年11月6日，針對(duì)短期健康險(xiǎn)，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新增了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的相關(guān)要求。要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任，加強(qiáng)第三方銷售渠道管理。
同日，監(jiān)管部門還發(fā)布了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》（下稱《提示》），要求在銷售時(shí)應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬(wàn)”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。
監(jiān)管三令五申之后，此類業(yè)務(wù)一度收斂并在市場(chǎng)難覓蹤跡。
為何近期“魔方業(yè)務(wù)”“首月X元”等有卷土重來(lái)的跡象？華南一名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示，與常規(guī)的廣告投放相比，首期低價(jià)或免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)化率最高的營(yíng)銷口徑，相當(dāng)于“鉤子”或“引線”，將對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求的人群在短時(shí)間里攬入“蓄客池”，再通過(guò)不斷觸達(dá)客戶引導(dǎo)其購(gòu)買真正的主力產(chǎn)品。監(jiān)管嚴(yán)控之下，規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)基本已調(diào)整策略，但一些中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)容易鋌而走險(xiǎn)。
“部分中小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)客戶積累不多，又都是代銷產(chǎn)品，也基本沒(méi)有用戶黏性，想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)分一杯羹，可能就會(huì)劍走偏鋒，采取這類手段攬客甚至誤導(dǎo)客戶?！鄙鲜鋈耸糠Q。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于購(gòu)險(xiǎn)快捷方便，但不可過(guò)多省略必要步驟或打造營(yíng)銷噱頭吸引流量，盲目追求銷售規(guī)模。長(zhǎng)期來(lái)看，機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品或營(yíng)銷方式創(chuàng)新的同時(shí)更應(yīng)注重合規(guī)底線，不可一味拼流量來(lái)謀求短期利益。
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