1.信用評(píng)分
花唄的風(fēng)控系統(tǒng)主要通過(guò)用戶(hù)的信用評(píng)分來(lái)衡量用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。在申請(qǐng)支付寶花唄的過(guò)程中,用戶(hù)需要提交個(gè)人信息以及相關(guān)資料,包括身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、聯(lián)系人信息等等。支付寶會(huì)通過(guò)不同的數(shù)值模型分析這些資料,從而計(jì)算出每個(gè)用戶(hù)的信用評(píng)分。信用評(píng)分越高,意味著用戶(hù)的還款記錄和消費(fèi)習(xí)慣越好,信用風(fēng)險(xiǎn)越小,也就會(huì)獲得更高的花唄額度和更優(yōu)惠的服務(wù)。
2.歷史交易記錄
除了信用評(píng)分之外,支付寶的花唄風(fēng)控系統(tǒng)還會(huì)分析用戶(hù)的歷史交易記錄。通過(guò)分析用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)金額、消費(fèi)頻率等數(shù)據(jù),可以判斷用戶(hù)的消費(fèi)行為是否正常。比如,如果用戶(hù)在一個(gè)小時(shí)內(nèi)進(jìn)行多次大額消費(fèi),就會(huì)引起風(fēng)控系統(tǒng)的警覺(jué)。系統(tǒng)會(huì)認(rèn)為這可能是欺詐行為,從而采取相應(yīng)措施,如暫停賬戶(hù)、拒絕交易等。
3.實(shí)名認(rèn)證
支付寶的花唄系統(tǒng)要求用戶(hù)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,這也是為了防止欺詐行為。通過(guò)實(shí)名認(rèn)證,可以確保用戶(hù)的身份信息真實(shí)有效,從而降低系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。支付寶會(huì)對(duì)用戶(hù)提交的資料進(jìn)行核實(shí),確保用戶(hù)的信息真實(shí)有效。
4.設(shè)備指紋
除了以上三種方法,支付寶的花唄風(fēng)控系統(tǒng)還使用了設(shè)備指紋技術(shù)。設(shè)備指紋是一種基于設(shè)備硬件和軟件特征的唯一標(biāo)識(shí),可以識(shí)別設(shè)備的型號(hào)、操作系統(tǒng)版本、屏幕分辨率等特征。通過(guò)設(shè)備指紋技術(shù),系統(tǒng)可以識(shí)別并記錄用戶(hù)所使用的設(shè)備信息,用以區(qū)別正常用戶(hù)和非法用戶(hù)。如果檢測(cè)到有多個(gè)賬戶(hù)或多個(gè)設(shè)備同時(shí)存在,就會(huì)觸發(fā)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
5.機(jī)器學(xué)習(xí)
最后一種花唄風(fēng)控秒到賬的方法是機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。通過(guò)大量數(shù)據(jù)的訓(xùn)練和分析,系統(tǒng)可以不斷更新自己的算法和模型,從而提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的準(zhǔn)確性和效率。機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)不僅可以提高風(fēng)控系統(tǒng)的自動(dòng)化程度,還可以進(jìn)一步分析用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)行為、心理特征等,從而更加深入地理解用戶(hù)的需求和行為。
花唄額度怎么套出來(lái)
1、微信掃碼套出來(lái):在花唄的網(wǎng)頁(yè)頁(yè)面內(nèi)填好相對(duì)應(yīng)的材料,申請(qǐng)辦理開(kāi)啟云閃付作用,隨后將云閃付花唄賬戶(hù)與微信號(hào)開(kāi)展關(guān)聯(lián),那樣手機(jī)微信就可以應(yīng)用花唄的,可以開(kāi)展產(chǎn)品交易,即是提取出來(lái)取得成功;
2、實(shí)體店鋪套出來(lái):假如有了解的花唄商家,在花唄上打有店面,那么就可以請(qǐng)好朋友幫幫忙,在他的門(mén)店可以實(shí)現(xiàn)無(wú)盡取現(xiàn),即是提取出來(lái)取得成功;
3、助人購(gòu)買(mǎi)套出來(lái):如果你周邊身邊的人必須在花唄選購(gòu)物品的情況下,你也就可以用花唄額度替代他收付款,隨后他把錢(qián)轉(zhuǎn)給你,這也是另一種實(shí)際意義上的提取出來(lái)花唄額度;
一般常用的方法就是商家二維碼掃碼提取出來(lái),另一種就是和認(rèn)識(shí)的朋友幫忙在商城代購(gòu)物品,然后朋友把談好的數(shù)目轉(zhuǎn)給你就可以了,信用購(gòu)屬支付寶產(chǎn)品,提前消費(fèi)一定要按時(shí)還款。
花唄要想提額度,客戶(hù)就需要注意以下幾點(diǎn):
1.平時(shí)多多使用支付寶、花唄,除了消費(fèi)購(gòu)物以外,還有水電費(fèi)、話(huà)費(fèi)等日常生活繳費(fèi)都行,以保證賬戶(hù)擁有足夠的活躍度。
2.消費(fèi)完花唄后一定得在規(guī)定的還款期限內(nèi)按時(shí)償還,千萬(wàn)避免逾期(一旦逾期造成信用受損,別說(shuō)提額,可能還會(huì)降額,甚至凍結(jié)額度)。且最好是全額還清,不要總是最低還款,不然系統(tǒng)可能會(huì)懷疑還款能力不足;分期偶爾幾筆就行,分期時(shí)金額也不宜過(guò)大、期數(shù)不宜過(guò)長(zhǎng),選在節(jié)假日大額消費(fèi)后分期會(huì)比較好。
3.多參與信用任務(wù),好積累良好記錄,提升芝麻信用分(花唄關(guān)聯(lián)了芝麻信用,芝麻分?jǐn)?shù)的提高對(duì)額度提升自然會(huì)有幫助)。
4.增加在支付寶的金融資產(chǎn),比如可以多往支付寶賬戶(hù)里存錢(qián),多綁定幾張余額多的銀行卡,以及可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些余額寶里的理財(cái)產(chǎn)品。
綜上,花唄額度是由系統(tǒng)不定期評(píng)估調(diào)整的,大家平時(shí)要注意合理使用花唄并按時(shí)還款,另外多使用支付寶各功能,這些對(duì)提升花唄額度會(huì)有一定幫助。當(dāng)然,花唄能否提額,還是要看系統(tǒng)不定期評(píng)估的結(jié)果,人工無(wú)法干預(yù)。
阿里剝離,馬云身退,時(shí)隔兩年,螞蟻上市事再掀討論。然而螞蟻如今對(duì)資本市場(chǎng)的吸引力,已經(jīng)不如往日……
歷時(shí)兩年,螞蟻集團(tuán)整改現(xiàn)新成果。
2023年1月7日,螞蟻集團(tuán)在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于持續(xù)完善公司治理的公告。在一系列股權(quán)架構(gòu)與人事變動(dòng)完成后,馬云正式卸任螞蟻集團(tuán)實(shí)控人,公司日常經(jīng)營(yíng)管理權(quán)也將徹底從阿里“剝離”。
結(jié)合近期螞蟻消金105億增資獲批,合規(guī)化整改或進(jìn)入收尾階段,有關(guān)螞蟻上市的預(yù)期得以“重振”。
受此消息影響,1月8日,阿里港股收漲近近9%,報(bào)110.4港元,美股盤(pán)前漲超5%。
對(duì)于外界盛傳的,螞蟻有關(guān)人士回應(yīng)稱(chēng),目前公司仍專(zhuān)注于整改和業(yè)務(wù)升級(jí),沒(méi)有啟動(dòng)上市的計(jì)劃。
阿里淡出、業(yè)務(wù)切割,600億螞蟻戰(zhàn)配基金陸續(xù)到期,四支負(fù)收益產(chǎn)品、最差跌幅達(dá)36%……已聲量式微的螞蟻,究竟還在牽動(dòng)誰(shuí)的心弦?
完成“分權(quán)”
1月7日公告顯示,螞蟻計(jì)劃繼續(xù)引入第五名獨(dú)立董事,以實(shí)現(xiàn)董事會(huì)中獨(dú)立董事過(guò)半數(shù)。同時(shí),已卸任ceo的阿里合伙人胡曉明卸任了執(zhí)行董事,阿里創(chuàng)業(yè)元老“十八羅漢”之一的蔣芳卸任了非執(zhí)行董事,螞蟻相關(guān)管理層成員不再擔(dān)任阿里巴巴合伙人。
上一次調(diào)整發(fā)生在2022年6月,螞蟻集團(tuán)公告顯示,新聘楊小蕾、史美倫兩名女性擔(dān)任獨(dú)立董事,后者為現(xiàn)任港交所主席。董事會(huì)最新構(gòu)成為:井賢棟、倪行軍;非執(zhí)行董事:蔡崇信、程立,獨(dú)立董事:郝荃、黃益平、史美倫、楊小蕾。
更重要的變化則在于股東投票權(quán)的分散:從馬云及其一致行動(dòng)人共同行使股份表決權(quán),到包括螞蟻集團(tuán)管理層、員工代表和創(chuàng)始人馬云在內(nèi)的10名自然人分別獨(dú)立行使股份表決權(quán)。
具體而言,馬云及其一致行動(dòng)人井賢棟、胡曉明及蔣芳已簽署協(xié)議,終止了在杭州云鉑層面的一致行動(dòng)關(guān)系。同時(shí),作為員工持股平臺(tái)的杭州君瀚和杭州君澳也將進(jìn)行“分拆”。通過(guò)一系列股權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瓜嚓P(guān)普通合伙人公司股東由馬云及其致行動(dòng)人,變更為螞蟻集團(tuán)管理層、員工代表和創(chuàng)始人馬云的組合。
調(diào)整完成后,馬云及其一致行動(dòng)人的表決權(quán)從53.46%下降到6.208%,不再是實(shí)控人。股東持股比例沒(méi)有變化,經(jīng)濟(jì)利益不受影響。
螞蟻表示,上述變動(dòng)進(jìn)一步提升了公司治理的透明度和有效性,強(qiáng)化與股東阿里巴巴集團(tuán)的隔離。表決權(quán)變得更加分散,不再存在任何直接或間接股東單一或共同控制螞蟻集團(tuán)的情形。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此份公告意味著螞蟻歷時(shí)兩年的整改獲得階段性成果,阿里與其完成初步切割,未來(lái)有望獨(dú)立申請(qǐng)金融控股公司牌照,甚至重啟上市。
關(guān)于最新監(jiān)管風(fēng)向,2023年1月8日,中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清首次透露整改進(jìn)展:“14家平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整改已經(jīng)基本完成,少數(shù)遺留問(wèn)題也正在抓緊解決。后續(xù)將實(shí)行常態(tài)化監(jiān)管,鼓勵(lì)平臺(tái)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。”
“遙不可及”的上市
2022年12月30日,螞蟻集團(tuán)旗下螞蟻消金擬增資105億元獲批,被市場(chǎng)解讀為重啟上市信號(hào)。
據(jù)重慶銀保監(jiān)局公告,同意螞蟻消金將注冊(cè)資本由80億元人民幣增加至185億元人民幣;并同意杭州金投數(shù)字科技集團(tuán)有限公司、浙江舜宇光學(xué)有限公司、傳化智聯(lián)股份有限公司投資入股螞蟻消金。
調(diào)整完成后,螞蟻消金股東名單將變?yōu)?2名。螞蟻集團(tuán)出資92.5億元,控股50%;實(shí)控人為杭州市人民政府的杭金數(shù)科出資18.5億元,占比10%,為第二大股東;南洋商業(yè)銀行出資12.01億元,占比6.491%,為第三大股東。
除了上述股權(quán)架構(gòu)與人事變動(dòng),業(yè)務(wù)側(cè)調(diào)整也有序進(jìn)行。據(jù)此前公布的整改方案,螞蟻正斷開(kāi)支付寶與花唄、借唄與其他金融產(chǎn)品的連接,壓降余額寶業(yè)務(wù),關(guān)停相互寶,回歸核心支付業(yè)務(wù)。
有投資人士指出,作為市場(chǎng)關(guān)注重點(diǎn),消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增資與國(guó)資入股,將能降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于從集團(tuán)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)角度,后續(xù)還需觀察金融控股公司的成立,以及征信牌照的申領(lǐng)進(jìn)展等。
值得一提的是,由于最新調(diào)整中涉及實(shí)控人變化,螞蟻集團(tuán)三年內(nèi)無(wú)法符合上市要求。
根據(jù)現(xiàn)行A股IPO的規(guī)定,申報(bào)滬、深交易所主板上市的,要最近3年實(shí)控人沒(méi)有發(fā)生變更;申報(bào)科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板上市的,要最近2年實(shí)控人沒(méi)有發(fā)生變更。換句話(huà)說(shuō),螞蟻集團(tuán)經(jīng)歷此次調(diào)整后,至少2年內(nèi),不能申報(bào)A股IPO。
而即使沒(méi)有上述限制,“防止資本無(wú)序擴(kuò)張”的監(jiān)管重壓仍懸在頭頂,互金企業(yè)上市短期難見(jiàn)“松綁”。
自2020年11月,螞蟻集團(tuán)在上市前36小時(shí)被暫緩上市,相關(guān)部門(mén)對(duì)從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展密集監(jiān)管約談,互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整改由此揭幕。
據(jù)約談名單,參與專(zhuān)項(xiàng)整改的14家公司包括:螞蟻、騰訊、度小滿(mǎn)(百度)、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科(小米)、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國(guó)美金融、攜程金融。除了螞蟻,上述多家公司均暫停了彼時(shí)進(jìn)行中的上市輔導(dǎo),至今未見(jiàn)實(shí)際進(jìn)展。
誰(shuí)還在關(guān)注IPO
即使能夠ipo,一地雞毛的螞蟻,資本難談“盛宴”。
經(jīng)過(guò)一系列整改,螞蟻估值僅剩1/3。據(jù)2022年多份外資機(jī)構(gòu)研報(bào),對(duì)螞蟻的增長(zhǎng)和利潤(rùn)預(yù)期大幅降低,富達(dá)投資將螞蟻集團(tuán)的估值從IPO暫停前的2350億美元下調(diào)至700億美元。貝萊德集團(tuán)將其估值下調(diào)至1510億美元。普信集團(tuán)將其估值下調(diào)至1120億美元。
螞蟻集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,從本次螞蟻消金增資也可略見(jiàn)一二。
相較2021年底的增資方案,此次增資規(guī)模大幅縮水,已從原增資方案的220億元縮減至105億元,增資后的注冊(cè)資本從原增資方案的300億元縮減至185億元。盡管螞蟻已啟動(dòng)花唄,借唄品牌隔離,但市場(chǎng)仍對(duì)185億元的資本金是否足夠支撐螞蟻消金的自營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模懷有疑問(wèn)。
據(jù)媒體報(bào)道,2021年底時(shí),花唄借唄的余額達(dá)到2.1萬(wàn)億元的高峰,此后不斷縮水。2022年7月,螞蟻集團(tuán)消費(fèi)貸款整體余額1.8萬(wàn)億元,其中花唄借唄合計(jì)7000億-8000億元,信用貸和信用購(gòu)合計(jì)1萬(wàn)多億元。
業(yè)內(nèi)人士指出,按螞蟻消金7000億元的信貸規(guī)模,再考慮聯(lián)合貸30%出資比例和消金10倍杠桿,粗略需要資本金210億元。增資后資本金185億元,可對(duì)應(yīng)信貸規(guī)模6000多億元,說(shuō)明螞蟻消金的業(yè)務(wù)規(guī)模恐怕還要下臺(tái)階。
另有分析人士指出,由于當(dāng)前監(jiān)管?chē)?yán)控小貸等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn),相關(guān)業(yè)務(wù)不得不在盈虧線邊緣徘徊,另有跨區(qū)域展業(yè)限制,這一業(yè)務(wù)早已也不是當(dāng)初人人想做的“香餑餑”。
一個(gè)現(xiàn)象是,曾爭(zhēng)相跨界金融的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們,均已對(duì)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或徹底關(guān)停。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),23年1月,京東科技宣布重大架構(gòu)調(diào)整,或以云業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型赴港ipo;22年8月,攜程旗下一張小貸牌照被注銷(xiāo);22年1月,360數(shù)科稱(chēng)將轉(zhuǎn)型數(shù)字安全,被傳或?qū)?ldquo;回a”。
日益縮小的規(guī)模,與不再性感的業(yè)務(wù)賽道,螞蟻ipo關(guān)注者或僅剩“套牢”的投資機(jī)構(gòu)與員工。
據(jù)參投螞蟻的一位投資人表示,由于無(wú)人接盤(pán),一些機(jī)構(gòu)早已停止轉(zhuǎn)讓老股,目前只能等待回購(gòu)。
曾有媒體報(bào)道,以員工數(shù)量16660人計(jì)算,平均每個(gè)員工可以分到830萬(wàn)人民幣,相當(dāng)于人均可以在杭州全款買(mǎi)一套200多平米的豪宅。
一位不愿具名的前螞蟻員工表示,已對(duì)上市不報(bào)期望,身邊有不少人仍因此困于。
首先需要了解的是,花唄的到賬周期是由多個(gè)因素決定的。例如用戶(hù)的信用評(píng)級(jí)、借款額度、還款記錄等,都會(huì)影響花唄的到賬速度。如果用戶(hù)希望實(shí)現(xiàn)花唄秒到賬,可以嘗試以下幾個(gè)方法:
提高花唄額度是實(shí)現(xiàn)秒到賬的一個(gè)有效方法。當(dāng)用戶(hù)的額度較高時(shí),花唄審核系統(tǒng)會(huì)認(rèn)為該用戶(hù)信用較好,放款速度也會(huì)加快。用戶(hù)可以通過(guò)多次使用花唄、按時(shí)還款等方法來(lái)提高自己的額度。
在綁定花唄賬戶(hù)時(shí),用戶(hù)需要提供一張銀行卡。不同的銀行卡到賬速度可能會(huì)有所不同。例如,選擇建設(shè)銀行卡、招商銀行卡等,資金到賬可能會(huì)更快速。
花唄的到賬時(shí)間也是一個(gè)重要的因素。通常情況下,花唄借款的到賬周期在1-3個(gè)工作日左右。如果用戶(hù)需要及時(shí)到賬,可以選擇在節(jié)假日或周末之外的時(shí)間申請(qǐng)借款,這樣可以加快資金放款的速度。
花唄的“隨用隨還”功能是另外一個(gè)實(shí)現(xiàn)秒到賬的有效方法。當(dāng)用戶(hù)開(kāi)啟“隨用隨還”功能后,可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地還款,不需要等到賬單日或者還款日。這樣可以幫助用戶(hù)提前還款,增加信用評(píng)級(jí),提高花唄的到賬速度。
華為開(kāi)發(fā)者大會(huì)2024(HDC 2024)正式開(kāi)幕。在這場(chǎng)面向全球開(kāi)發(fā)者的年度旗艦盛會(huì),華為舉辦了包括主題演講、峰會(huì)、專(zhuān)題論壇、互動(dòng)體驗(yàn)以及數(shù)百場(chǎng)面向開(kāi)發(fā)者的特色活動(dòng)?;顒?dòng)當(dāng)天,華為攜手各領(lǐng)域客戶(hù)及伙伴,全面分享了HarmonyOS、盤(pán)古大模型、昇騰AI云服務(wù)、GaussDB數(shù)據(jù)庫(kù)等最新科技創(chuàng)新成果,探討如何以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng),在鴻蒙生態(tài)和大模型技術(shù)中心把握新機(jī)遇,構(gòu)建智慧未來(lái)的新商業(yè)藍(lán)圖。
在主題演講環(huán)節(jié),華為常務(wù)董事、華為云CEO張平安重磅發(fā)布了盤(pán)古大模型5.0。據(jù)介紹,全新升級(jí)的盤(pán)古大模型5.0體現(xiàn)了全系列、多模態(tài)和強(qiáng)思維,目前已在自動(dòng)駕駛、工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、具身智能、媒體生產(chǎn)和應(yīng)用、高鐵、鋼鐵、氣象等領(lǐng)域有著豐富的創(chuàng)新應(yīng)用和落地實(shí)踐,持續(xù)深入解決行業(yè)難題。
例如,在自動(dòng)駕駛領(lǐng)域,盤(pán)古大模型5.0通過(guò)創(chuàng)新的可控時(shí)空生成技術(shù),結(jié)合場(chǎng)景視頻生成、4D BEV視頻生成、自動(dòng)駕駛仿真庫(kù)及路網(wǎng)信息,能更好地理解物理規(guī)律,大規(guī)模生成和實(shí)際場(chǎng)景相一致的駕駛視頻數(shù)據(jù),還可以靈活增加控制條件,生成不同路況、不同光照、不同天氣的訓(xùn)練視頻數(shù)據(jù),加速自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速成熟。
在工業(yè)設(shè)計(jì)領(lǐng)域,以新車(chē)造型設(shè)計(jì)為例,周期一般需要1-2年,盤(pán)古大模型可以讓汽車(chē)的造型設(shè)計(jì)時(shí)間大幅縮短。造型設(shè)計(jì)師可以將自己的靈感,通過(guò)對(duì)話(huà)、畫(huà)圖與大模型交互,生成3D汽車(chē)數(shù)字模型,并可進(jìn)行風(fēng)格化調(diào)整、零部件編輯、顏色更換等。盤(pán)古大模型生成的數(shù)字模型還可直接輸出成3D文件,支持10幾種主流格式,設(shè)計(jì)師可以直接3D打印成樣品,減少制作油泥模型的輪次,極大地節(jié)省成本和時(shí)間。
除了盤(pán)古大模型的創(chuàng)新升級(jí),華為云還對(duì)昇騰AI云服務(wù)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化。目前昇騰AI云服務(wù)已全面適配行業(yè)主流的100多個(gè)大模型,以云服務(wù)的方式協(xié)助客戶(hù)開(kāi)發(fā)、訓(xùn)練、托管和應(yīng)用模型。
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