隨著存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的不斷推進(jìn)，中國的銀行存款利率再次迎來了下調(diào)。7月29日，中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、華夏銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、恒豐銀行等十家全國股份制銀行調(diào)整了人民幣儲(chǔ)蓄存款利率。加上7月26日已調(diào)整利率的招商銀行和平安銀行，全部12家全國股份制銀行已完成本輪存款利率下調(diào)。
根據(jù)最新的調(diào)整情況，多家股份銀行將三個(gè)月、半年期、一年期整存整取存款產(chǎn)品的利率下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)（BP），分別降至1.10%、1.35%和1.55%；而二年、三年、五年整存整取掛牌利率則下調(diào)20BP，分別至1.60%、1.8%、1.85%，個(gè)別銀行利率略有浮動(dòng)。
此前，7月25日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行也更新了人民幣存款利率，其中活期存款利率下調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)，通知、協(xié)定和一年期及以內(nèi)的定期存款利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，二年期及以上的定期存款利率下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)。
經(jīng)過此輪調(diào)整，國有六大行和全國性的股份制銀行完成了今年首輪人民幣存款掛牌利率下調(diào)。調(diào)整后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的三個(gè)月、六個(gè)月、一年期整存整取掛牌利率分別下降10個(gè)基點(diǎn)，至1.05%、1.25%、1.35%；二年、三年、五年期整存整取掛牌利率下降20個(gè)基點(diǎn)，至1.45%、1.75%、1.8%。
在此背景下，各商業(yè)銀行的存款利率形成了一定的階梯差。一般而言，城市商業(yè)銀行的存款利率相對(duì)較高，高于國有六大行和股份制銀行。12家股份制銀行中，浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行的存款利率高于其他銀行。
按照當(dāng)前城市商業(yè)銀行的報(bào)價(jià)，五年期存款仍可見到最高3%的年利率，相較于國有六大行和其他大部分股份制銀行高出120個(gè)基點(diǎn)，利差達(dá)到1.67倍。
存款利率下調(diào)對(duì)沖LPR下調(diào)
本輪存款利率下調(diào)是存款利率市場化調(diào)整機(jī)制自2022年4月建立以來的第五輪集中下調(diào)。此前四輪下調(diào)分別發(fā)生在2022年9月和2023年6月、9月和12月。本次降息中，國有大行和12家股份制銀行均將活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.15%。
國盛證券銀行/非銀行金融團(tuán)隊(duì)指出，活期存款利率調(diào)降有利于減緩銀行息差下行速度，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。同時(shí)，長端利率下調(diào)幅度更大，有助于緩解存款定期化、長期化帶來的負(fù)債成本壓力。
投資者預(yù)期調(diào)整
在銀行紛紛調(diào)整存款利率的同時(shí)，投資者也在社交平臺(tái)上討論如何調(diào)整投資策略。部分投資者轉(zhuǎn)向中小銀行的大額存單或購買增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)悉，部分保險(xiǎn)公司已停售3.0%的增額終身壽險(xiǎn)，并于7月1日上市預(yù)定利率2.75%的增額終身壽險(xiǎn)。
東方金誠首席宏觀分析師王青和研究發(fā)展部總監(jiān)馮琳認(rèn)為，本輪存款利率下調(diào)可能推動(dòng)更大規(guī)模的存款向理財(cái)“搬家”，同時(shí)伴隨存款收益下降，短期內(nèi)也可能對(duì)促消費(fèi)有一定作用。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在存款利率市場化改革背景下，商業(yè)銀行可相對(duì)靈活調(diào)整存款利率。投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。
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