廣告獲批籌建近一年依舊難推進(jìn)？近日，河南農(nóng)信社改革方案從農(nóng)商聯(lián)合銀行調(diào)整為統(tǒng)一法人的省農(nóng)商銀行模式。這個(gè)先后采取兩種模式推進(jìn)農(nóng)信社改革化險(xiǎn)的罕見案例，充分凸顯出當(dāng)前農(nóng)信社改革的復(fù)雜性與挑戰(zhàn)性。
為何農(nóng)信社改革之路“坡長坎多”？“不排除部分省份因前期頂層設(shè)計(jì)不到位、研究籌劃不周全等問題，導(dǎo)致改革過程中出現(xiàn)反復(fù)與折騰的現(xiàn)象。此外，也有一些地方出于對資金實(shí)力、股權(quán)調(diào)整推進(jìn)難度、風(fēng)險(xiǎn)化解難度等因素的綜合考量而調(diào)整方案?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
為理清管理體制、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解，各地因地制宜探索改革模式。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，近年來，7個(gè)省份農(nóng)信社改革方案已落地或者有了新進(jìn)展，且改革路徑不一。多位受訪人士表示，部分省份面臨較大風(fēng)險(xiǎn)化解壓力，可能需要多步、分階段推進(jìn)農(nóng)信社改革。
河南變更模式
在7月23日明確改革轉(zhuǎn)向后，河南農(nóng)商銀行組建方案愈發(fā)清晰。日前，河南農(nóng)商銀行籌建工作小組發(fā)布公告，將以新設(shè)合并方式組建河南農(nóng)商銀行，涉及25家法人機(jī)構(gòu)，包括去年11月揭牌開業(yè)的河南農(nóng)商聯(lián)合銀行。
河南農(nóng)商聯(lián)合銀行是在河南省聯(lián)社基礎(chǔ)上，由省屬國有企業(yè)出資發(fā)起設(shè)立，具有獨(dú)立法人資格的省級地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至2023年9月末，河南省農(nóng)信社共有市縣行社135家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4510個(gè)。河南農(nóng)商銀行系統(tǒng)截至2024年3月末的資產(chǎn)總額為2.6萬億元。
2022年，河南省聯(lián)社改革方案獲原銀保監(jiān)會批復(fù)，擬組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行。2023年8月，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建；11月，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行舉行揭牌儀式，獲得河南金融監(jiān)管局頒發(fā)的《金融許可證》。河南農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌開業(yè)，意味著河南省轄內(nèi)部分縣市行社法人地位不再保留，而是轉(zhuǎn)變?yōu)槭〖夀r(nóng)商銀行的分支機(jī)構(gòu)。
河南省人民政府2023年1月披露的《河南省2022年財(cái)政工作綜述》明確，籌資60億元推動組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行。國家企業(yè)信息公示系統(tǒng)顯示，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行的發(fā)起人分別是河南省農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有限公司、河南交通投資集團(tuán)有限公司、河南投資集團(tuán)有限公司，分別出資15億元、20億元、25億元。
2024年7月23日，河南省人民政府辦公廳發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)扎實(shí)推進(jìn)2024年下半年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)進(jìn)向好若干措施的通知》提出，推進(jìn)河南農(nóng)商銀行組建，統(tǒng)籌推動中小銀行機(jī)構(gòu)清收不良資產(chǎn)、清理問題股東、多源補(bǔ)充資本。
河南農(nóng)商聯(lián)合銀行主要通過省政府注資、引入合格社會資本等方式開展“省參市、市參縣”，由原來“自下而上入股”的省聯(lián)社體制改為“自上而下逐級參股控股”，縣域法人地位保持不變。“加大對下轄機(jī)構(gòu)的控制權(quán)必然需要較高資本金，預(yù)計(jì)這方面會存在一定難度。在河南農(nóng)商聯(lián)合銀行基礎(chǔ)上成立河南農(nóng)商銀行，組建統(tǒng)一法人，阻力更小，改革也會更加徹底?！比A北地區(qū)某銀行人士表示。
“一方面，前幾年監(jiān)管對省級統(tǒng)一法人模式要求嚴(yán)格，除非特殊情況，這個(gè)口子一般不開；另一方面，農(nóng)商銀行模式對風(fēng)險(xiǎn)化解的支持力度更大，有的地區(qū)會選擇‘兩步走’戰(zhàn)略，分階段、逐步推進(jìn)改革，化解風(fēng)險(xiǎn)?！蔽鞑康貐^(qū)某省聯(lián)社人士向記者表示。
改革多點(diǎn)開花
近年來，已有至少7個(gè)地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)改革“開花結(jié)果”。河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行、遼寧農(nóng)商銀行2023年陸續(xù)開業(yè)，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行今年初完成掛牌，海南農(nóng)商銀行今年5月揭牌開業(yè)；同時(shí)，貴州、甘肅等地農(nóng)信社改革有了新進(jìn)展。
不難發(fā)現(xiàn)，遼寧、海南，再加上此次調(diào)整改革模式的河南，均采用了統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行模式。相比前期選擇農(nóng)商銀行改革模式的遼寧和海南，河南農(nóng)信社的市縣行社達(dá)130余家，體量較大。浙江、山西、四川、廣西則采用省農(nóng)商聯(lián)合銀行模式。此外，湖北、貴州、江西等地均在官方文件中透露，擬組建農(nóng)商聯(lián)合銀行。
目前，省級農(nóng)商聯(lián)合銀行、統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行模式成為各地農(nóng)信社改革較常采用的模式。復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，前者改革成本較低，操作性較強(qiáng)，在保持兩級法人地位不變的同時(shí)，申請業(yè)務(wù)資質(zhì)和牌照，增強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容和能力?！爱?dāng)然，也有部分地區(qū)農(nóng)信社改革因缺乏頂層設(shè)計(jì)等原因，分階段推進(jìn)改革?！?/span>
東北地區(qū)某農(nóng)商銀行人士介紹，一般而言，省農(nóng)商聯(lián)合銀行意味著“兩級法人”并存，即省級農(nóng)商銀行是獨(dú)立法人，下轄地級市的農(nóng)商行、農(nóng)信社也是獨(dú)立法人；而省級農(nóng)商銀行模式下，省級農(nóng)商銀行是一級法人，地市級的農(nóng)商銀行、農(nóng)信社被其吸收合并，從獨(dú)立法人變?yōu)槭〖夀r(nóng)商銀行分支機(jī)構(gòu)。
盡管多地農(nóng)信社改革加速，但在改革過程中仍有一些問題值得討論。以農(nóng)商聯(lián)合銀行為例，具體管轄范圍、聯(lián)合銀行成員的加入退出及出資比例等問題有待深入探討。東北地區(qū)某農(nóng)商銀行人士提及，“若國資入股，需要對原有股東進(jìn)行置換。按照市場化原則，相應(yīng)置換即可，一般沒有太大阻力。除非其中包含一些經(jīng)營不善的中小銀行老股東不愿置換，這時(shí)可能需要與老股東談判，既要考慮市場化，又要考慮歷史貢獻(xiàn)。”另外，他表示，涉及的銀行股改方面的工作量會很大，包括政府發(fā)債注資省農(nóng)商聯(lián)合銀行、層層往下注資農(nóng)商銀行、資本補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)化解工作等多個(gè)層面。
因地制宜選模式
今年初，金融監(jiān)管總局副局長肖遠(yuǎn)企在國新辦新聞發(fā)布會上表示，對于農(nóng)村信用社體系，以轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社省聯(lián)社功能定位、規(guī)范履職行為為重點(diǎn)，“一省一策”啟動實(shí)施農(nóng)村信用社改革。
2023年以來，在因地制宜、“一省一策”推動農(nóng)信社改革的原則下，各地選擇改革模式不一。目前，農(nóng)信社改革主要集中在以下四種模式：成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行、改制為金融控股公司、組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行、改制為金融服務(wù)公司。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，各地推進(jìn)農(nóng)信社改革可能不是一蹴而就的，需要分階段、逐步推進(jìn)改革化險(xiǎn)?！熬唧w選擇哪種模式與地方財(cái)力、銀行經(jīng)營狀況、地域文化等密切相關(guān)?！彼f，以浙江為例，其省聯(lián)社原體制機(jī)制已較為順暢，轄內(nèi)農(nóng)商銀行經(jīng)營狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)化解難度較小，所以浙江采用的農(nóng)商聯(lián)合銀行模式就是一個(gè)“掛牌”模式，直接給了農(nóng)商聯(lián)合銀行牌照，管理體制、股權(quán)結(jié)構(gòu)基本沒有大變動。
另外，即使是同一種改革模式，具體實(shí)施路徑也有差異。例如，目前農(nóng)商聯(lián)合銀行組建模式主要分為“自下而上入股”和“自上而下參股控股”。
記者了解到，與浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行采取“下參上”模式不同的是，山西等地的農(nóng)商聯(lián)合銀行采取了“上參下”模式。山西農(nóng)商聯(lián)合銀行以財(cái)政出資為主、市場募集補(bǔ)充為輔的方式發(fā)起設(shè)立，是全國首批采取“上參下”模式改制的農(nóng)商聯(lián)合銀行，即由省聯(lián)社向市縣農(nóng)信機(jī)構(gòu)逐級參股。
董希淼表示，改革模式和方案并無優(yōu)劣之分，各地需因地制宜選擇適合的改革模式。在改革過程中，不同地方改革的重點(diǎn)和次序應(yīng)有所不同。部分地區(qū)應(yīng)將化解農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)放在首位，而不是急于進(jìn)行省聯(lián)社體制改革。
理順體制化解風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村中小銀行是聯(lián)系廣大農(nóng)民的主要金融紐帶和服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要金融力量。截至2023年末，農(nóng)村中小銀行總資產(chǎn)55萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)14%。省聯(lián)社體制下，普遍存在管理體制與農(nóng)商銀行之間自下而上的股權(quán)關(guān)系與自上而下的行政管理關(guān)系的扭曲。
一方面，在曾剛看來，以省聯(lián)社改革為重點(diǎn)的農(nóng)信社改革應(yīng)理順管理體制。擺脫管理體制限制后，才能為銀行經(jīng)營發(fā)展奠定基礎(chǔ)，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)商銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的作用?！案修r(nóng)商銀行受制于管理體制，在激烈競爭中，面臨管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控不到位、盈利堪憂等經(jīng)營挑戰(zhàn)?！?/span>
東北地區(qū)某農(nóng)商銀行人士結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r向記者表示，此前省聯(lián)社由轄內(nèi)農(nóng)信社或農(nóng)商銀行共同出資入股，所以從股權(quán)上看，轄內(nèi)農(nóng)信社或農(nóng)商銀行是其股東，但是在管理結(jié)構(gòu)上，省聯(lián)社可以對股東的人事任命、業(yè)務(wù)開展等進(jìn)行控制，股東權(quán)利受限，權(quán)利和義務(wù)存在不對等關(guān)系。理順股權(quán)關(guān)系后，實(shí)現(xiàn)了誰出資誰有權(quán)做決策。
金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司此前發(fā)文表示，加快農(nóng)信社管理體制改革。支持配合省級黨委政府“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革，將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)，明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強(qiáng)兩級法人之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，著力打造統(tǒng)分結(jié)合、多級經(jīng)營、功能互補(bǔ)、治理有效的農(nóng)信社體系。
另一方面，由于歷史原因及自身發(fā)展受限等，部分農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)信社改革有助于防范化解問題機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)?！安糠值貐^(qū)的風(fēng)險(xiǎn)化解壓力較大，存量不良資產(chǎn)清收是化險(xiǎn)關(guān)鍵，且很多都是歷史遺留問題。目前，有的省份是通過省級政府平臺入股省級銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承接或化解，其中包括申請化險(xiǎn)的專項(xiàng)債、資產(chǎn)置換等方式。化解風(fēng)險(xiǎn)始終處于優(yōu)先位置?！蔽髂系貐^(qū)某省聯(lián)社人士說。
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