廣告黨的二十屆三中全會為中國式現(xiàn)代化指明了方向，也為各行業(yè)的改革與發(fā)展提供了明確的指導。作為金融體系的重要組成部分，保險業(yè)在保障國計民生、促進經(jīng)濟社會發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。在推進中國式現(xiàn)代化的進程中，深化改革、增強保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展動力已成為行業(yè)的重要任務。
7月29日，國家金融監(jiān)督管理總局召開學習貫徹黨的二十屆三中全會精神暨2024年年中工作會議提出，聚焦養(yǎng)老健康、長期護理、意外傷害、災害應對、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等民生領域，豐富普惠保險產(chǎn)品供給。緊盯人民群眾關切，保護金融消費者合法權(quán)益。業(yè)內(nèi)專家認為，要進一步增強保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展動力，必須從轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、把握發(fā)展規(guī)律、夯實發(fā)展基礎等方面進行深入改革，不斷提升保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展的能力，以更好地助推行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
推動險企降本增效
在全球經(jīng)濟環(huán)境復雜多變的背景下，保險業(yè)要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，首先需要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推動企業(yè)降本增效。這不僅是提升行業(yè)競爭力的必要途徑，也是應對市場風險、提高經(jīng)營效率的關鍵手段。傳統(tǒng)的保險業(yè)發(fā)展模式往往注重保費收入的增長和市場份額的擴大，但這種單純追求速度和規(guī)模的發(fā)展方式已不適應當前的市場環(huán)境。
在新形勢下，保險公司應更加注重業(yè)務的內(nèi)涵式發(fā)展。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2024陸家嘴論壇發(fā)表主題演講時強調(diào)，要“推動保險機構(gòu)堅持內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營和精細化管理，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。這意味著保險公司在發(fā)展過程中，必須樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風險觀，提升自身的核心競爭力，實現(xiàn)從規(guī)模驅(qū)動向質(zhì)量驅(qū)動的轉(zhuǎn)變。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是優(yōu)化公司治理機制，推動行業(yè)降本增效的重要途徑之一。泰康保險集團近年來通過大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成功提升了運營效率和服務質(zhì)量。例如，泰康在線通過數(shù)字化手段實現(xiàn)了理賠服務的自動化和智能化，大幅提升了理賠效率，降低了運營成本。同時，泰康的統(tǒng)一線上客戶服務平臺“泰生活APP”讓客戶能夠一站式享受集團內(nèi)各個業(yè)態(tài)的線上服務，進一步提升了客戶滿意度和運營效率。泰康保險集團管委會成員兼集團科技管理部總經(jīng)理杜彥斌表示，通過數(shù)字化手段，保險公司不僅能顯著降低運營成本，還能大幅提高市場響應速度和服務質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務流程，增強企業(yè)的競爭力。
保險公司要實現(xiàn)降本增效，還需要在產(chǎn)品供給端進行創(chuàng)新，推動供需更加適配。記者在采訪中了解到，近年來，雖然保險產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，但行業(yè)仍面臨產(chǎn)品同質(zhì)化，帶病體、老年人等特定人群保障不足等問題。泰康資產(chǎn)首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理段國圣認為，保險公司應結(jié)合市場需求，推出更加多元化、個性化的產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體的需求，提升產(chǎn)品的附加值和市場競爭力。
今年3月份，《保險銷售行為管理辦法》開始實施?！掇k法》明確了誰能銷售保險產(chǎn)品、怎么銷售保險產(chǎn)品、保險機構(gòu)和保險消費者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務，從前端對保險銷售行為進行全面規(guī)范，實現(xiàn)源頭治理。李云澤表示，金融監(jiān)管總局將下大力氣改革銷售體系，開展保險中介清虛提質(zhì)行動，持續(xù)推進“報行合一”，全面深化銀保合作，探索優(yōu)質(zhì)非銀金融機構(gòu)保險代理試點，持續(xù)提升銷售服務的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。
強化資產(chǎn)負債聯(lián)動
在保險業(yè)的發(fā)展過程中，資產(chǎn)負債的有效聯(lián)動是確保公司穩(wěn)健經(jīng)營、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎。作為世界第二大保險市場，近年來我國保險資金運用規(guī)模和資產(chǎn)總額均穩(wěn)步增長，已成為資本市場中不可或缺的長期資金和“耐心資本”。
數(shù)據(jù)顯示，2024年二季度末，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)33.8萬億元，較年初增加2.3萬億元，增長7.4%；其中，保險資產(chǎn)管理公司1223億元，較年初增長16.2%。保險公司原保險保費收入3.55萬億元，同比增長4.9%；賠款與給付支出1.23萬億元，同比增長33.1%；新增保單件數(shù)472億件，同比增長40%。
今年以來，監(jiān)管部門持續(xù)引導保險公司降低負債端成本，包括下調(diào)產(chǎn)品預定利率、在各渠道推行“報行合一”等舉措。國家金融監(jiān)督管理總局日前還下發(fā)了《關于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》，要求降低普通型、分紅型、萬能型保險預定利率上限，并首次提出建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。
業(yè)內(nèi)人士認為，緩解保險行業(yè)利差損風險、提升保險公司資產(chǎn)負債管理能力，是當前保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵任務。保險業(yè)的負債具有長期性和剛性，這要求公司在資產(chǎn)配置過程中必須充分考慮資產(chǎn)負債的匹配性。中國太平洋人壽保險股份有限公司研究與配置部總經(jīng)理汪健兵表示，在新的發(fā)展階段下，保險業(yè)的發(fā)展需要更加市場化、專業(yè)化、精細化和規(guī)范化，而資產(chǎn)負債管理作為行業(yè)安全穩(wěn)健運行的重要基礎，是保險業(yè)優(yōu)質(zhì)持續(xù)發(fā)展的必要前提；只有資產(chǎn)端和負債端平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，才能實現(xiàn)良性互動和動態(tài)平衡。
中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會副會長賀竹君也撰文指出，當前保險資產(chǎn)負債久期錯配缺口雖有所縮小，但“長錢短配”情況仍然存在；此外，目前市場內(nèi)符合險資風險偏好的長久期信用債資產(chǎn)供給有所下降，且在長期國債收益率持續(xù)下行的背景下，短期交易性利得不足以覆蓋負債保證成本。因此，在資產(chǎn)負債管理過程中，保險公司更應注重長期投資和穩(wěn)健投資，確保資產(chǎn)負債的有效匹配，提升其整體的抗風險能力。
泰康保險集團通過優(yōu)化資產(chǎn)負債匹配管理，堅定拉長資產(chǎn)久期，以彌補行業(yè)普遍存在的資產(chǎn)負債久期缺口。例如，泰康通過布局超長期利率債等資產(chǎn)，構(gòu)建了壓艙石資產(chǎn)，有效應對了低利率環(huán)境下的投資挑戰(zhàn)。中國人壽集團旗下壽險公司相關負責人表示，今年下半年，公司將推動業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，有效突破重點業(yè)務，著力推進資產(chǎn)負債聯(lián)動，不斷提升發(fā)展質(zhì)量，持續(xù)強化重點區(qū)域發(fā)展。新華保險也表示，將聚焦戰(zhàn)略重點，在產(chǎn)品競爭力提升、隊伍優(yōu)增優(yōu)育、科技賦能，以及服務生態(tài)體系多樣化等領域全面加大投入。
營造良好市場環(huán)境
保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展不僅依賴于企業(yè)自身的努力，還需要良好的市場環(huán)境和健全的制度體系作為支撐，而健全的法律法規(guī)體系更是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《反保險欺詐工作辦法》，加強了對保險欺詐的打擊力度，進一步完善了行業(yè)的法律法規(guī)體系。
中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，《辦法》的出臺為保險公司在市場中規(guī)范經(jīng)營、保護消費者權(quán)益提供了制度保障。保險公司應積極配合監(jiān)管部門，推動行業(yè)法律法規(guī)的完善，確保公司在合法合規(guī)的前提下開展業(yè)務，提升市場的透明度和公信力。
王向楠認為，通過加強監(jiān)管和對欺詐行為的打擊，保險行業(yè)的市場規(guī)則得到了進一步的明確和強化。這種規(guī)范性不僅有助于維護市場秩序，也為行業(yè)的長期健康發(fā)展奠定了堅實的基礎。在更加規(guī)范的市場環(huán)境中，保險公司能夠更加專注于創(chuàng)新和服務，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和體驗。
保單雖然只是合同文本，但一頭連著保險公司，一頭連著保險消費者。從投保到產(chǎn)生理賠時間跨度可能從幾個月到幾十年不等。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2023年中國保險業(yè)社會責任報告》顯示，2023年，我國保險業(yè)在保護消費者權(quán)益方面取得了顯著成效。例如，保險業(yè)通過優(yōu)化理賠服務模式、加強消保培訓覆蓋率等措施，提升了消費者的滿意度。
隨著保險業(yè)消費者權(quán)益保護意識的深入，進一步加強消費者保護工作已成為行業(yè)共識。作為我國金融市場的重要組成部分，塑造一個可信賴、能托付、有溫度的保險業(yè)形象，對行業(yè)的良性發(fā)展具有重大意義。而這一目標，絕非一日之功，更需要保險行業(yè)的共同努力和長期踐行。
7月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《保險行業(yè)消費者權(quán)益保護自律公約》，對服務行為管理、消費者信息安全保護、消費者教育、糾紛化解等方面制定了一系列規(guī)范，鼓勵和倡導保險機構(gòu)主動承擔起經(jīng)營主體應盡的社會責任，充分發(fā)揮保險長期穩(wěn)健的風險管理和保障功能，共同致力于維護良好的市場秩序。中國保險行業(yè)協(xié)會會長于華表示，《自律公約》不僅鼓勵和倡導保險機構(gòu)主動承擔起經(jīng)營主體應盡的社會責任，還充分發(fā)揮了保險業(yè)在長期穩(wěn)健的風險管理和保障功能方面的優(yōu)勢，共同致力于維護良好的市場秩序。未來，《自律公約》必將為保險行業(yè)的消費者權(quán)益保護工作增添助力，注入新活力。
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