“登錄攜程APP申請信用貸，現(xiàn)在可以送您限時免息券?！苯?，中國證券報記者接到一通推銷互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的電話，這與以往以銀行名義推銷的話術(shù)有所不同。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，越來越多坐擁巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺“前赴后繼”，瞄準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)?！傲髁康谋M頭是放貸”這一調(diào)侃加速成為現(xiàn)實(shí)寫照。
從業(yè)態(tài)多元的互聯(lián)網(wǎng)巨頭到垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在普通人手機(jī)上，不管是電商、短視頻、音樂類APP，還是外賣、出行、美顏相機(jī)類APP，都陸續(xù)接入了借錢入口。眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺趨之若鶩，源自廣袤的市場：與銀行相比，網(wǎng)貸門檻低，尤其對于長尾客戶，融資可得性高，貸款潛力巨大。
圍繞貸款業(yè)務(wù)展開的導(dǎo)流、助貸或聯(lián)合貸，正在成為很多互聯(lián)網(wǎng)流量平臺的標(biāo)配。然而，各類平臺“拼命借錢給你花”的背后，有諸多灰色地帶，也涌動著信息泄露、多頭借貸共債問題突出、合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)壓力陡增等風(fēng)險。
拼命借錢給你花
“一次偶然機(jī)會看到朋友圈京東金條借款的廣告，好奇地點(diǎn)了進(jìn)去測了額度，之后隔三差五就接到京東金融的電話，說給我提額，讓我提款?！北本┌最I(lǐng)陳女士告訴記者，“就像被算法鎖定了一樣，之后一直被推送各種網(wǎng)貸平臺廣告。辦貸款的輪番‘轟炸’，終究是從銀行卷到了互聯(lián)網(wǎng)。”記者通過社交媒體發(fā)現(xiàn)，很多消費(fèi)者都有這樣的共鳴。
流量較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺涉水金融尤其是信貸業(yè)務(wù)近年有擴(kuò)面之勢。近日，熱門網(wǎng)絡(luò)小說平臺七貓小說一度上線借錢入口。飛豬、閑魚等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺也紛紛加入借錢窗口。記者發(fā)現(xiàn)，在常用APP中，微博、抖音、愛奇藝、美團(tuán)外賣、餓了么、美圖秀秀、去哪兒旅行、智行火車票等，也都有顯眼的借錢入口。
“點(diǎn)外賣看到‘我的’界面里的類似未讀消息提醒的紅色小氣泡，忍不住點(diǎn)了進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)是讓我申請貸款。”經(jīng)常點(diǎn)外賣的楊女士感嘆，“現(xiàn)在這些平臺，真是拼命借錢給你花！”記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，不少平臺在誘導(dǎo)用戶開通借款額度時，通常會對開通按鈕作突出展示。
一些平臺雖然有借錢入口，但并不直接提供放款服務(wù)，而是通過第三方金融機(jī)構(gòu)，為用戶提供借款服務(wù)和資金，系統(tǒng)默認(rèn)展示第三方借款產(chǎn)品?！斑@種平臺實(shí)質(zhì)上扮演的是中介引流角色，通過為金融機(jī)構(gòu)提供獲客服務(wù)，來賺取中介費(fèi)用?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士介紹。
“近期有一些上線又下線了借錢入口的平臺，多是采用純給貸款平臺導(dǎo)流的形式。這個入口里通常會掛一些貸款軟件的廣告或者下載頁，他們并不對申請貸款的人做任何篩選，只是像廣告一樣做展示。點(diǎn)進(jìn)展示頁以后，它會跳轉(zhuǎn)到應(yīng)用商店。這種導(dǎo)流并不需要金融牌照和資質(zhì)?！币晃毁Y深互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺人士對記者表示。
部分更早入局的互聯(lián)網(wǎng)平臺則成立了專門的小貸公司，經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)，與其他持牌金融機(jī)構(gòu)，如銀行、消費(fèi)金融公司、信托機(jī)構(gòu)等聯(lián)合放貸。業(yè)內(nèi)人士介紹，有流量的平臺開啟的貸款業(yè)務(wù)路徑通常是，從導(dǎo)流、助貸到自己拿牌照做自營，進(jìn)行綜合了自營放貸、助貸、導(dǎo)流的多元化信貸服務(wù)。
平臺緣何扎堆借錢
為何各類互聯(lián)網(wǎng)平臺扎堆推出信貸業(yè)務(wù)，花式“求借錢”？對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，可以利用金融營銷實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，是增加收入的新方式之一，還可增強(qiáng)用戶黏性，獲得更高的用戶留存率；對于金融機(jī)構(gòu)來說，可以借助平臺流量獲取客戶，彌補(bǔ)自身流量和獲客渠道的不足，雙方一拍即合。
“主流互聯(lián)網(wǎng)平臺有流量、有消費(fèi)場景，接入借款入口，主要是對接銀行未直接覆蓋人群的借款需求?！币晃慌c多家頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的資深信托人士告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)信貸的客戶池，一部分也是銀行的信用白戶，這部分人由于缺乏信用記錄，很難直接獲得銀行的信用類貸款，于是對網(wǎng)貸產(chǎn)生了需求。
互聯(lián)網(wǎng)助貸，相比機(jī)構(gòu)自營獲客，是條捷徑，有助于資產(chǎn)和客戶規(guī)?？焖贁U(kuò)張?！疤貏e是一些中小金融機(jī)構(gòu)，獲客能力弱，現(xiàn)在就慢慢變成平臺公司是強(qiáng)勢一方，金融機(jī)構(gòu)對他們?nèi)狈ψh價權(quán)?！币晃毁Y深金融業(yè)內(nèi)人士說，“部分金融機(jī)構(gòu)依賴這種渠道展業(yè)，導(dǎo)流費(fèi)用負(fù)擔(dān)巨大。目前頭部平臺流量費(fèi)用較三四年前漲了兩三倍，機(jī)構(gòu)獲客質(zhì)量也出現(xiàn)一定的瓶頸?！?/span>
一位中型網(wǎng)貸平臺人士也告訴記者：“一些中小持牌金融機(jī)構(gòu)缺乏獲客展業(yè)渠道，有與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的訴求?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺也需要獲得成本低廉的資金。現(xiàn)在我們與合作機(jī)構(gòu)洽談時，資金成本一般會控制在5%（年化）以下。但在消費(fèi)者端，加上平臺的運(yùn)營成本和擔(dān)保費(fèi)用等，一般年化利率要到百分之十幾甚至二十多?！?/span>
記者調(diào)研了解到，根據(jù)個體資質(zhì)不同，互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信貸業(yè)務(wù)的利率區(qū)間和客群也不盡相同。主流平臺的利率區(qū)間在7%-24%，越是頭部機(jī)構(gòu)利率中位數(shù)越低。在此類現(xiàn)金消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上，24%和36%是兩道坎：24%以下是合法合規(guī)的界限，受法律保護(hù)；24%-36%可自愿協(xié)商，不受法律保護(hù)；36%以上則可界定為高利貸，一些尾部平臺的利率無限逼近36%這條紅線。
盡管越來越多互聯(lián)網(wǎng)平臺想從貸款業(yè)務(wù)中分得一杯羹，但流量變現(xiàn)的實(shí)際效果有待經(jīng)受市場考驗(yàn)。這種潮流能持續(xù)多久，還需要看各平臺的運(yùn)營能力、監(jiān)管動向以及市場環(huán)境變化。
“有些互聯(lián)網(wǎng)平臺，貸款平臺已經(jīng)入駐，但導(dǎo)流效果非常差，一個月就轉(zhuǎn)化幾單APP下載。這類垂直領(lǐng)域平臺雖然流量非常大，但它的流量客戶跟這種互聯(lián)網(wǎng)信貸的流量客戶重合度非常低?！鄙鲜鲑Y深互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺人士說，消金市場逐漸走向飽和，競爭與內(nèi)卷加劇，流量變現(xiàn)的可持續(xù)性或許需要打個問號。
過度負(fù)債風(fēng)險暗涌
互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛瞄準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)，也讓一些風(fēng)險悄然涌動。
“明明一些客戶是多頭借貸，無力正常償還負(fù)債了，還給這樣的客戶借新還舊?！睒I(yè)內(nèi)人士透露，多頭借貸和共債現(xiàn)象增加，給放款機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量帶來了一定風(fēng)險。
“對于金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險點(diǎn)很大程度上來自互聯(lián)網(wǎng)平臺合規(guī)性問題。前端獲客來源于平臺，觸達(dá)客戶也是通過平臺。如果說平臺合規(guī)性有問題，大概率后面客訴等會比較多，會有聲譽(yù)風(fēng)險。”華南地區(qū)某金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示。
多位業(yè)內(nèi)人士透露，近兩年，下沉客群收入、還款壓力增大，對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展、資產(chǎn)質(zhì)量管控、消保降訴等方面帶來了超常規(guī)的負(fù)重。同時，一些金融機(jī)構(gòu)逾期率指標(biāo)出現(xiàn)明顯走高，核銷不良資產(chǎn)和計提信用減值損失壓力也隨之而來，并吞噬了部分利潤空間。
同時，在相關(guān)投訴平臺，互聯(lián)網(wǎng)貸款也因征信、貸款利率高、暴力催收、信息泄露等問題成為投訴重災(zāi)區(qū)。比如，用戶在開通額度時，同意協(xié)議的選項(xiàng)往往為一鍵勾選，但實(shí)際包含多個協(xié)議，例如某互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用貸申請，需要用戶“打包式同意”《個人信息使用授權(quán)書》《個人信息對外提供授權(quán)書》《敏感個人信息授權(quán)書》等8個協(xié)議。對于繁雜協(xié)議文本，很多消費(fèi)者閉眼勾選。
又如，一些平臺以“貸款超市”形式鏈接多個貸款產(chǎn)品，一些產(chǎn)品背后運(yùn)營方甚至沒有金融牌照和放貸資質(zhì)。層層嵌套的貸款平臺，除了增加隱私泄露風(fēng)險，無形中也可能推高借款人的成本。
“金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，涉及客群、場景、資金以及風(fēng)險等各環(huán)節(jié)之間的隔離，需要更加注重穿透與持續(xù)性監(jiān)管。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級研究員任濤表示，金融機(jī)構(gòu)在從事這類業(yè)務(wù)時，應(yīng)搭建自身風(fēng)控模式和手段，避免風(fēng)險評估與管理“空心化”，按照適度分散原則審慎選擇合作平臺，以避免對單一平臺產(chǎn)生過度依賴。
今年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展貸款網(wǎng)絡(luò)營銷活動的倡議》，呼吁金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺規(guī)范開展貸款網(wǎng)絡(luò)營銷活動，落實(shí)客戶適當(dāng)性管理的相關(guān)要求。
招聯(lián)首席研究員董希淼建議，金融消費(fèi)者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，特別是年輕人要按需申請信用貸款，量力而行，切勿盲目借貸。金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題，進(jìn)一步降低共債風(fēng)險的發(fā)生概率。
本文鏈接：http://www.3ypm.com.cn/news-9-61784-0.html流量“傳送門”：互聯(lián)網(wǎng)平臺扎堆貸款業(yè)務(wù)
聲明：本網(wǎng)頁內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)博主自發(fā)貢獻(xiàn)，不代表本站觀點(diǎn)，本站不承擔(dān)任何法律責(zé)任。天上不會到餡餅，請大家謹(jǐn)防詐騙！若有侵權(quán)等問題請及時與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時間刪除處理。
點(diǎn)擊右上角
微信好友
朋友圈
點(diǎn)擊瀏覽器下方“
”分享微信好友Safari瀏覽器請點(diǎn)擊“
”按鈕
點(diǎn)擊右上角
QQ
點(diǎn)擊瀏覽器下方“”分享QQ好友Safari瀏覽器請點(diǎn)擊“”按鈕
