被稱作互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的最后一塊“拼圖”近日補齊。8月9日，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險管理、內(nèi)部管控、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管要求，重點對落地服務(wù)明確細(xì)化要求。這也是繼《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》《關(guān)于加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》之后，監(jiān)管部門發(fā)布的又一個關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管新規(guī)。
業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套規(guī)范性文件，進(jìn)一步明確和細(xì)化了保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，有助于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，推動財險業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
劍指互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)亂象
小字體在隱蔽處顯示。更有甚者，保險公司最終售賣的保險產(chǎn)品與網(wǎng)頁中圖文宣傳的根本不是一種產(chǎn)品?！眳柪虮硎尽?/span>
事實上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險市場存在的亂象，監(jiān)管部門已多次發(fā)文規(guī)范。
2020年12月，原銀保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），進(jìn)一步厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策，為行業(yè)發(fā)展提供了重要的政策依據(jù)?！掇k法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的概念和業(yè)務(wù)規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義、適用范圍和渠道融合；從嚴(yán)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動。
2021年8月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，在全國范圍內(nèi)開展專項整治工作，重點整治銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題，要求保險機(jī)構(gòu)和各級監(jiān)管部門采取有效措施，營造互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。
2021年10月25日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的經(jīng)營門檻、產(chǎn)品范圍及費用控制都有了更為嚴(yán)格的界定，被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)人身險最嚴(yán)新規(guī)。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加，為人民群眾消費、出行等提供了多樣化的保障服務(wù)，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。
數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，占全行業(yè)原保費收入的10%，年均復(fù)合增長率達(dá)32.3%。但其快速發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報集中等問題，互聯(lián)網(wǎng)保險亂象頻發(fā)。
記者了解到，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺利用其場景和客戶流量優(yōu)勢，在其主營業(yè)務(wù)流程中嵌入保險產(chǎn)品銷售，在未取得業(yè)務(wù)許可的情況下非法從事保險中介業(yè)務(wù)。比如，某科技公司開發(fā)運營的“XX保險小程序”，在未取得保險業(yè)務(wù)及保險中介業(yè)務(wù)相關(guān)許可的前提下“越位”經(jīng)營，開展保險銷售，且“XX保險”的稱號很容易使消費者誤認(rèn)為其是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的承保保險公司。再者，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳形式多樣，人員良莠不齊，存在信息披露不充分、混淆經(jīng)營產(chǎn)品類別、片面或夸大宣傳等情形。還有，一些互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)線下服務(wù)薄弱，投訴糾紛較多，服務(wù)能力亟待提升。這些亂象不僅擾亂了市場秩序，還嚴(yán)重侵害了消費者的權(quán)益。
資料顯示，在北京金融法院審理的保險糾紛中，互聯(lián)網(wǎng)保險占比高達(dá)60%以上。據(jù)北京金融法院立案庭（審判管理辦公室）副庭長厲莉介紹，在近期的典型案件中，互聯(lián)網(wǎng)保險存在個別經(jīng)營不規(guī)范的情況，主要表現(xiàn)為對格式條款的說明義務(wù)履行不充分、不認(rèn)真履行核保職責(zé)、對保險產(chǎn)品存在夸大性甚至誤導(dǎo)性宣傳、個別保險平臺對瀏覽過頁面但未購買保險產(chǎn)品的人員進(jìn)行騷擾式營銷等情況?！氨热鐐€別保險公司通過升級保險產(chǎn)品的方式，將本已經(jīng)以顯著顯示方式告知投保人一方的重要條款，進(jìn)行隱蔽處理，隱藏于事務(wù)性條款之后。還有保險公司在互聯(lián)網(wǎng)頁面上，一面以顏色鮮艷突出的圖片文字等宣傳相關(guān)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，一面故意將免責(zé)事項以淡色
聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合相關(guān)條件：一是最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；二是最近連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上；三是金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。據(jù)此要求，截至今年二季度末，包括安心財險、華安財險、渤海財險、前海聯(lián)合財險等8家財險公司因償付能力不達(dá)標(biāo)而不能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
強化行業(yè)合規(guī)經(jīng)營
“作為《辦法》的配套規(guī)范性文件，《通知》的發(fā)布有助于進(jìn)一步著力解決互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領(lǐng)域存在的突出問題。總體上看，針對不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)態(tài)以及由此引發(fā)的行業(yè)亂象，監(jiān)管部門不斷加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的頂層設(shè)計，旨在構(gòu)建起多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系，實現(xiàn)監(jiān)管的全覆蓋?！睒I(yè)內(nèi)專家說。
具體來看，《通知》主要包括四個方面的內(nèi)容：一是明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范疇。厘清業(yè)務(wù)邊界，金融消費者應(yīng)通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為。二是明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件。開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)需滿足償付能力充足、風(fēng)險綜合評級良好等基本條件。三是明確可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍。支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，嚴(yán)控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機(jī)動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴(yán)禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。四是明確開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險管理、內(nèi)部管控、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管要求，重點對落地服務(wù)明確細(xì)化要求。要求建立獨立有效的風(fēng)險內(nèi)控體系，加強落地服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，強化對于政策性、屬地性強險種的落地服務(wù)要求。
在保險業(yè)內(nèi)人士看來，《通知》明確保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域和合規(guī)要求，其中對財險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險和意外傷害保險業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定或會對一些保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響。
此外，《通知》對財險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)門檻進(jìn)行了規(guī)定。根據(jù)要求，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財險公司開展互
推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展
“當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險需進(jìn)入支持創(chuàng)新發(fā)展新周期，即從粗放式發(fā)展向可持續(xù)規(guī)范化的方向轉(zhuǎn)變，鼓勵市場創(chuàng)新發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化水平。”北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》及配套規(guī)范性文件相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險運營與業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范，初步實現(xiàn)了由粗放式增長逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。
他認(rèn)為，下一步的監(jiān)管重點應(yīng)是支持創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保障消費者權(quán)益，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。特別是在普惠保險層面，互聯(lián)網(wǎng)保險大有可為。通過數(shù)字化的獲客、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及智能化的風(fēng)控等手段，保險機(jī)構(gòu)得以以較低的成本觸達(dá)并服務(wù)于那些分散而龐大的普惠群體?！岸?dāng)前，我們亟須持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化水平?！敝炜∩鷮τ浾哒f。
比如，優(yōu)化保險配置服務(wù)。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)平臺上僅1/4的消費者有明確的購買意圖，3/4的消費者是處于猶豫狀態(tài)，需要導(dǎo)購觸達(dá)進(jìn)行需求激發(fā)。另外，即便1/4有明確購買意圖的消費者中，僅1/3的消費者有明確的目標(biāo)產(chǎn)品，其余2/3消費者并不知道該買什么樣的產(chǎn)品。朱俊生建議，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺應(yīng)增強個性化配置能力，減少錯配與多配現(xiàn)象，降低信息不對稱，減少銷售誤導(dǎo)。通過保險測評與對比服務(wù)，引導(dǎo)消費者做出更合適的保險選擇，提升整體滿意度。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中進(jìn)一步表示，消費者在買保險前，需要檢查銷售人員是否具有合法的執(zhí)業(yè)資格證書，這一般由保險機(jī)構(gòu)制作。也要查驗保險公司或者中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)，到監(jiān)管機(jī)構(gòu)網(wǎng)站查詢保險公司或者中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營許可證。對于保險產(chǎn)品，應(yīng)查詢保險產(chǎn)品備案信息，閱讀保險條款。消費者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險條款，并要求銷售人員對其進(jìn)行解釋和說明，并通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站查詢保險產(chǎn)品的備案信息。在購買保險后，可以通過保險公司提供的官方渠道進(jìn)行保單查驗，確認(rèn)保單的真實性。
值得關(guān)注的是，《金融時報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，金融監(jiān)管總局財險司向業(yè)內(nèi)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的提示函》，要求依法合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動，嚴(yán)厲打擊機(jī)構(gòu)和人員無資質(zhì)“掛靠”行為，堅決杜絕違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品行為。在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉充分顯示了監(jiān)管部門持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范經(jīng)營的決心。應(yīng)進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)保險的專業(yè)化水平，壓實保險公司主體責(zé)任，有效防范風(fēng)險，保護(hù)消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會民生的水平。
金融監(jiān)管總局也表示，將不斷完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險隱患，引導(dǎo)行業(yè)改革轉(zhuǎn)型、提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險保障作用，為經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域提供便捷、普惠的保險服務(wù)。（記者李丹琳）
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