廣告消費金融行業(yè)正面臨一場前所未有的不良資產(chǎn)出清風(fēng)暴。有媒體統(tǒng)計，截至10月14日，已有13家消費金融公司在銀登網(wǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓超過100期個人不良貸款資產(chǎn)包，未償本息接近200億元。
消費金融公司加速出清
自2022年12月30日原銀保監(jiān)會將消費金融公司納入不良貸款轉(zhuǎn)讓試點機構(gòu)范圍以來，消費金融公司加速了不良資產(chǎn)的處置進程。
以中銀消費金融為例，該公司年內(nèi)已發(fā)布60期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，未償本息超90億元，位居行業(yè)首位。緊隨其后的是招聯(lián)消費金融和北銀消費金融，分別發(fā)布了20余期和10余期的轉(zhuǎn)讓公告，未償本息分別超50億元和39億元。
這種大規(guī)模的不良資產(chǎn)出清行為，反映了消費金融公司面臨的資產(chǎn)質(zhì)量壓力正在加劇，也有因為個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點機構(gòu)范圍擴大、消費金融公司理念的轉(zhuǎn)變等原因。
不良貸款激增，消金公司資產(chǎn)質(zhì)量承壓
今年上半年，持牌消金機構(gòu)中上半年大多延續(xù)增長勢頭，但頭部機構(gòu)業(yè)績指標出現(xiàn)明顯下滑。Wind數(shù)據(jù)顯示，招聯(lián)消金營收同比下降1.04%，凈利潤同比下降7.39%；馬上消金營收同比下降2.17%，凈利潤同比下降20.66%。此外，部分消費金融公司的不良貸款率有所提高，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。
為平衡風(fēng)險與發(fā)展，消金公司開始頻頻甩賣不良資產(chǎn)。據(jù)銀登網(wǎng)統(tǒng)計，2023年個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模達到965億元，較2022年增長超過400%。其中，消費金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模為183.7億元，占比約為19%。2024年上半年，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模為321.5億元，同比增長127.5%。其中，消費金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模65.2億元，占比約20%。
業(yè)內(nèi)人士認為，消金公司面臨的最大痛點是如何在防范風(fēng)險的前提下推動業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。消費金融公司需要平衡風(fēng)險與發(fā)展、速度與質(zhì)量、創(chuàng)新與規(guī)范等多重關(guān)系。
在這種背景下，不良貸款的批量轉(zhuǎn)讓成為了消費金融公司優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、化解金融風(fēng)險的重要手段。通過市場化的方式處置不良資產(chǎn)，不僅有助于消費金融公司改善資產(chǎn)質(zhì)量，也能促進金融資源的優(yōu)化配置，進而推動整個行業(yè)的良性循環(huán)和穩(wěn)健發(fā)展。
科技賦能，提升風(fēng)險管理能力
面對日益復(fù)雜的市場環(huán)境，消費金融公司正在加大科技投入，以提升風(fēng)險管理能力和運營效率。據(jù)《中國消費金融公司發(fā)展報告（2024）》，目前已有25家消費金融公司應(yīng)用人工智能技術(shù)，14家公司利用機器人開展風(fēng)險控制、貸后管理等業(yè)務(wù)。通過技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，消費金融公司可以提高信貸審批的科學(xué)性和準確性，有效減少信用風(fēng)險和多頭借貸等問題。
同時，智能化催收模式的應(yīng)用也有助于改善客戶體驗，提高不良資產(chǎn)處置的效率。隨著金融科技的不斷發(fā)展，消費金融公司有望在風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面取得新的突破，為行業(yè)的長期健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
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