隨著全球氣候變化加劇，極端天氣和自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和強(qiáng)度顯著上升，巨災(zāi)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成的損失不斷增加。在這一背景下，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和管理風(fēng)險(xiǎn)的重要市場(chǎng)化工具，逐漸獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。
保障機(jī)制初步確立
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年上半年，我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)932億元，顯著高于去年同期的382億元。在巨災(zāi)頻發(fā)和損失加劇的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)在防災(zāi)減災(zāi)中的作用日益突出。專家表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于完善和創(chuàng)新我國(guó)多層次的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)治理和保險(xiǎn)保障體系有著重要的意義。
我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展起步相對(duì)較晚，但隨著自然災(zāi)害頻發(fā)，政府與市場(chǎng)逐漸意識(shí)到建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性。2016年，我國(guó)正式推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的全國(guó)推廣標(biāo)志著巨災(zāi)保險(xiǎn)邁出了重要一步。
與國(guó)際先進(jìn)水平相比，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)擁有較大的發(fā)展空間。目前，國(guó)際上已有不少國(guó)家建立起了完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。以美國(guó)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）和日本的地震保險(xiǎn)體系為例，這些國(guó)家通過(guò)政府與市場(chǎng)的協(xié)同運(yùn)作，在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?yàn)楣娞峁┍Ｕ?。政府通過(guò)財(cái)政支持和補(bǔ)貼，幫助保險(xiǎn)公司降低承保風(fēng)險(xiǎn)，提高投保率。這些成功經(jīng)驗(yàn)也為我國(guó)提供了有益借鑒。
近年來(lái)，隨著頂層設(shè)計(jì)的不斷完善，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍也逐步擴(kuò)大。2024年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布文件，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍，將臺(tái)風(fēng)、洪水、滑坡等自然災(zāi)害納入其中，并將基礎(chǔ)保險(xiǎn)金額翻番。
同年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》進(jìn)一步提出了對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的新要求，強(qiáng)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)要更好地服務(wù)于防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司（再保險(xiǎn)監(jiān)管司）副司長(zhǎng)陸玉華在2024金融街論壇年會(huì)上表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制已初步確立，并在巨災(zāi)事件中發(fā)揮了重要的損失補(bǔ)償作用，有效減輕了災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)。
巨災(zāi)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在自然災(zāi)害發(fā)生后為受災(zāi)地區(qū)提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助受災(zāi)居民和企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)生活。數(shù)據(jù)顯示，2024年1月至8月，巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體為全國(guó)4283萬(wàn)戶次居民提供了約9萬(wàn)億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。而在臺(tái)風(fēng)“摩羯”期間，保險(xiǎn)業(yè)已賠付和預(yù)賠付的保險(xiǎn)款項(xiàng)達(dá)32.33億元，展現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。
隨著各地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的不斷推進(jìn)，地方政府也在積極探索區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。在臺(tái)風(fēng)和洪水頻發(fā)的地區(qū)，試點(diǎn)開(kāi)展了巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。例如，廣東省自試點(diǎn)以來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入已達(dá)8.6億元，賠付金額則達(dá)19.3億元，巨災(zāi)保險(xiǎn)在地方防災(zāi)減災(zāi)中的作用日益顯著。
盡管我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已初具雛形，但覆蓋面和賠付比例依然較低。陸玉華表示，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)仍需進(jìn)一步加力推進(jìn)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故中的角色日益重要，但與全球水平相比仍有很大提升空間。2024年上半年，全球自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失約1200億美元，其中保險(xiǎn)賠付達(dá)600億美元，占比50%。而我國(guó)的保險(xiǎn)賠付占比僅為10%，仍有很大的提升空間。
技術(shù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新
技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系完善的重要?jiǎng)恿Α＝陙?lái)，保險(xiǎn)公司通過(guò)科技賦能，不斷提升災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，尤其在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面取得了顯著進(jìn)展。例如，中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司開(kāi)發(fā)了多個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，涵蓋地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害。基于大數(shù)據(jù)和氣象信息，這些模型能夠幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失規(guī)模，從而提高保單定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)和春雷表示，再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，其核心職能是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，助力應(yīng)對(duì)重大、復(fù)雜及特殊風(fēng)險(xiǎn)，是建立健全國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系的關(guān)鍵。再保險(xiǎn)護(hù)航保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，跨周期、跨市場(chǎng)、多渠道分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支持保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。
在科技應(yīng)用方面，無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)也被廣泛應(yīng)用于巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域。例如，人保財(cái)險(xiǎn)利用無(wú)人機(jī)進(jìn)行災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)的查勘定損，大幅提升了理賠速度和準(zhǔn)確性。中華財(cái)險(xiǎn)通過(guò)研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，將海洋牧場(chǎng)的氣象風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合，成功為養(yǎng)殖企業(yè)提供了定制化保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣推動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的完善。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年至2024年間，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)平臺(tái)上累計(jì)注冊(cè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品約165個(gè)，其中在售產(chǎn)品98個(gè)，全國(guó)性產(chǎn)品33個(gè)。例如，平安財(cái)險(xiǎn)在廣東省的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目中，應(yīng)用了指數(shù)保險(xiǎn)，投保人為地方政府，保障對(duì)象為地方財(cái)政。當(dāng)臺(tái)風(fēng)風(fēng)速或降雨強(qiáng)度達(dá)到預(yù)設(shè)閾值時(shí)，保險(xiǎn)公司無(wú)需查勘即可直接賠付，確保資金能夠及時(shí)到位，用于災(zāi)后救助和重建。
巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功實(shí)施也離不開(kāi)跨行業(yè)的協(xié)作。國(guó)家氣候中心副主任袁佳雙表示，保險(xiǎn)公司與氣象部門(mén)的緊密合作，可以確保在災(zāi)害發(fā)生前通過(guò)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)模型及時(shí)提供預(yù)警，幫助各方提前應(yīng)對(duì)。通過(guò)與政府和科研機(jī)構(gòu)合作，保險(xiǎn)公司能夠獲取更全面的氣象和地質(zhì)數(shù)據(jù)，從而提升其在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。
此外，再保險(xiǎn)機(jī)制也是保險(xiǎn)公司分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。例如，中再產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)發(fā)行巨災(zāi)債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至全球資本市場(chǎng)。2015年，中再產(chǎn)險(xiǎn)在百慕大發(fā)行了中國(guó)首只巨災(zāi)債券，為國(guó)內(nèi)臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)提供了再保險(xiǎn)資金保障。中再產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理王忠曜表示，這種通過(guò)資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，不僅提升了巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力，也為全球風(fēng)險(xiǎn)管理提供了中國(guó)智慧。
保障體系逐步完善
近年來(lái)，我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)取得了顯著進(jìn)展，但過(guò)程中仍面臨諸多問(wèn)題。專家指出，部分省份已開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，但整體覆蓋面仍然有限，尤其在災(zāi)害多發(fā)的南方省份之外，其他地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)普及率較低。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作主要集中在廣東、云南等少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，覆蓋率不足30%，導(dǎo)致部分地區(qū)在災(zāi)害發(fā)生后缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)保障，影響了災(zāi)后重建的速度和效果。
同時(shí)，雖然保險(xiǎn)公司推出了一些創(chuàng)新性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)和暴雪指數(shù)保險(xiǎn)，但總體來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性和創(chuàng)新性仍有待提高。巨災(zāi)保險(xiǎn)的高效運(yùn)行離不開(kāi)精準(zhǔn)的災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而這些都需要大量的氣象和災(zāi)害數(shù)據(jù)支撐。然而，保險(xiǎn)公司與氣象部門(mén)之間的合作尚不足，數(shù)據(jù)共享和互通不夠充分，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精確性受到影響，進(jìn)而影響產(chǎn)品定價(jià)和理賠，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。
盡管發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨諸多挑戰(zhàn)，但其在我國(guó)的發(fā)展前景依然廣闊。陸玉華表示，未來(lái)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展將繼續(xù)以擴(kuò)大覆蓋面為核心目標(biāo)。政府將在現(xiàn)有試點(diǎn)基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)更多省份加入巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)其從南方災(zāi)害多發(fā)地區(qū)向全國(guó)擴(kuò)展。例如，廣東省的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了顯著成效，未來(lái)可以推廣至其他風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，如地震多發(fā)區(qū)。
對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委委員、執(zhí)行董事、副總裁降彩石建議，應(yīng)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律地位、保險(xiǎn)保障范圍和運(yùn)作機(jī)制，為巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。同時(shí)，需加強(qiáng)財(cái)政支持和相關(guān)配套政策，建立巨災(zāi)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠機(jī)制，激勵(lì)各方廣泛參與。此外，還應(yīng)加快完善多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散體系，建立全國(guó)或區(qū)域性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，支持國(guó)內(nèi)巨災(zāi)證券化。
在豐富巨災(zāi)產(chǎn)品供給方面，降彩石強(qiáng)調(diào)，要深化供給側(cè)改革，完善政策性和商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，進(jìn)一步拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的資源集聚優(yōu)勢(shì)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)減量能力。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)構(gòu)建減災(zāi)防災(zāi)大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)與相關(guān)部門(mén)協(xié)同合作，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的防災(zāi)減災(zāi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，充分利用自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)普查成果，形成災(zāi)情災(zāi)損數(shù)據(jù)庫(kù)，為災(zāi)害研究和防災(zāi)救災(zāi)提供有力的數(shù)據(jù)支持。
未來(lái)，隨著立法的完善和風(fēng)險(xiǎn)管理手段的多樣化，巨災(zāi)保險(xiǎn)將在中國(guó)防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮更加重要的作用，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。
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