本報(bào)記者 冷翠華
接近2024年11月底，壽險(xiǎn)業(yè)2025年“開(kāi)門(mén)紅”戰(zhàn)果備受業(yè)界關(guān)注。對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)2025年能否實(shí)現(xiàn)整體“開(kāi)門(mén)紅”，業(yè)界人士的預(yù)判存在分歧，最終結(jié)果還需要時(shí)間的驗(yàn)證。
保險(xiǎn)代理人
連日奔波多個(gè)城市
11月18日，從北京南到天津，再返回北京；11月19日，從北京南到?jīng)芸h，再到合肥南，再返回北京。連續(xù)兩天，某人身險(xiǎn)公司北京分公司代理人小組負(fù)責(zé)人郭冬（化名）奔波于不同城市，帶回來(lái)的都是百萬(wàn)元級(jí)總保費(fèi)的大保單。據(jù)他介紹，月底前，小組成員還有7個(gè)大單待簽。這些保單將在2025年1月1日開(kāi)始正式生效，相應(yīng)的保費(fèi)收入將算在2025年1月份。
這是保險(xiǎn)代理人奮戰(zhàn)2025年“開(kāi)門(mén)紅”的一個(gè)縮影。一家往年不常參與“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)的人身險(xiǎn)公司11月18日曬出喜報(bào)：該公司上海分公司2025年“開(kāi)門(mén)紅”首日保費(fèi)超1億元。
壽險(xiǎn)業(yè)向來(lái)有“開(kāi)門(mén)紅，全年紅”的說(shuō)法，也就是說(shuō)，一季度業(yè)績(jī)對(duì)全年業(yè)績(jī)目標(biāo)的達(dá)成具有十分重要的意義。而“開(kāi)門(mén)紅”備戰(zhàn)一般從上一年的10月份啟動(dòng)，一直持續(xù)到當(dāng)年的2月份到3月份。這段時(shí)間，往往也是保險(xiǎn)代理人最忙碌的時(shí)候。
從險(xiǎn)企主打的2025年“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品來(lái)看，包括預(yù)定利率2.5%的增額終身壽險(xiǎn)，預(yù)定利率2.0%的增額終身壽險(xiǎn)（分紅型）和年金險(xiǎn)（分紅型），以及不同產(chǎn)品計(jì)劃的組合等。
從近期保險(xiǎn)公司產(chǎn)品“上新”的整體情況看，記者根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從10月1日至11月19日，“上新”的人壽保險(xiǎn)總共有219款。其中，分紅型人壽保險(xiǎn)共99款，萬(wàn)能型32款。年金保險(xiǎn)共有109款，分紅型年金保險(xiǎn)共41款，萬(wàn)能型21款。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率下行，減輕險(xiǎn)企的剛性負(fù)債成本，保險(xiǎn)公司大多希望力推浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，與客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。但在產(chǎn)品供應(yīng)端仍舊保持著相對(duì)均衡，以更好滿足客戶需求，提升意向客戶轉(zhuǎn)化率。
北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，當(dāng)前，分紅險(xiǎn)的銷售仍面臨一些挑戰(zhàn)：一是消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)的理解程度不足，對(duì)其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性存在認(rèn)知偏差；二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；三是消費(fèi)者的信任問(wèn)題，由于過(guò)去部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率不及預(yù)期，一定程度上影響消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)的信任度；四是監(jiān)管政策對(duì)分紅險(xiǎn)的銷售和宣傳提出了更高的要求。
機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
業(yè)界未形成一致預(yù)期
透過(guò)保險(xiǎn)代理人的奔波與忙碌，業(yè)界人士對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)2025年“開(kāi)門(mén)紅”的整體預(yù)期如何？記者采訪發(fā)現(xiàn)，不同的人感受和預(yù)判不同，分歧明顯。這背后的原因在于，當(dāng)前，壽險(xiǎn)行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)都較多，因此，業(yè)界對(duì)明年壽險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”的表現(xiàn)未形成一致預(yù)期。
在對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格看來(lái)，人身險(xiǎn)行業(yè)2025年“開(kāi)門(mén)紅”面臨的挑戰(zhàn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是近兩年人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率多次調(diào)整，保險(xiǎn)產(chǎn)品也出現(xiàn)多次停售。在此過(guò)程中，大量意向客戶加速轉(zhuǎn)化為實(shí)際客戶，行業(yè)短期保費(fèi)快速提升，一定程度上影響后期保費(fèi)增長(zhǎng)。二是受整體投資收益較低等因素影響，2023年分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率整體較低，部分銷售人員和客戶信心不足。三是保險(xiǎn)公司力推分紅險(xiǎn)的愿望與營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)品的熟悉程度不夠、客戶的接受程度不高之間還存在矛盾，一定程度上可能影響銷量。因此，整體上，對(duì)2025年壽險(xiǎn)行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”持謹(jǐn)慎的預(yù)判。
不過(guò)，楊帆的預(yù)期則相對(duì)樂(lè)觀。盡管行業(yè)存在諸多挑戰(zhàn)，但兩方面積極因素有望促進(jìn)行業(yè)達(dá)成“開(kāi)門(mén)紅”的預(yù)期。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和市場(chǎng)需求的增加，人身險(xiǎn)保費(fèi)有望迎來(lái)新一輪的增長(zhǎng)；另一方面，保險(xiǎn)公司也在不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，以適應(yīng)消費(fèi)者的多樣化需求，有助于提升“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)績(jī)。
多位券商分析師表示，當(dāng)前人身險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)與利好交織，整體來(lái)看，仍較為看好2025年壽險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”。
開(kāi)源證券近期發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，預(yù)計(jì)壽險(xiǎn)2025年負(fù)債端仍將保持較好增速，從NBV（新業(yè)務(wù)價(jià)值）增速展望角度看，個(gè)險(xiǎn)“報(bào)行合一”、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和預(yù)定利率調(diào)降有望進(jìn)一步支撐價(jià)值率提升，需要持續(xù)關(guān)注供給側(cè)產(chǎn)能提升和需求側(cè)的新變化。
國(guó)信證券非銀金融分析師孔祥認(rèn)為，近兩年，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)引導(dǎo)行業(yè)下調(diào)預(yù)定利率，在行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)快速放量，疊加“炒停售”等行為，引發(fā)市場(chǎng)對(duì)2025年“開(kāi)門(mén)紅”需求透支的擔(dān)憂，也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。不過(guò)，結(jié)合當(dāng)前行業(yè)面臨的幾大趨勢(shì)，持續(xù)看好2025年壽險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”的保費(fèi)收入表現(xiàn)。
首先，存款利率下行，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)中長(zhǎng)期財(cái)富管理功能凸顯；其次，險(xiǎn)企紛紛加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，多元化產(chǎn)品策略或進(jìn)一步催化“開(kāi)門(mén)紅”保險(xiǎn)需求；再次，目前財(cái)富管理市場(chǎng)相對(duì)缺乏穩(wěn)健收益及長(zhǎng)久期產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)中長(zhǎng)期收益率仍具備較強(qiáng)吸引力。
整體來(lái)看，考慮到當(dāng)前行業(yè)面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、養(yǎng)康、儲(chǔ)蓄等多元需求，疊加渠道及產(chǎn)品改革初見(jiàn)成效，孔祥預(yù)計(jì)，人身險(xiǎn)行業(yè)2025年“開(kāi)門(mén)紅”期間保費(fèi)同比增速約為7%至8%，對(duì)應(yīng)NBV增速為25%。
孔祥表示，2025年“開(kāi)門(mén)紅”對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)客戶需求的挖掘能力提出了更高要求，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、代理人銷售能力、渠道覆蓋度等是險(xiǎn)企能否實(shí)現(xiàn)“開(kāi)門(mén)紅”的關(guān)鍵因素。
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