前面講到有秒到和物流兩種方式,完全取決于自身的需求,急的話就選秒,不急可實(shí)物物流。下面就分別將方法列舉出來(lái)。
一、秒到的辦法
1、沖話費(fèi)
用在商城中沖話費(fèi),可根據(jù)自身的需要自由選擇面值,支持多次。購(gòu)買(mǎi)成功后將卡秘告知回收掌柜,等充值成功好之后即可回給你。沖話費(fèi)優(yōu)勢(shì):可在短短幾分鐘內(nèi)完成。缺點(diǎn):沒(méi)有保障,一旦成功后,若是遇到不良掌柜,就欲哭無(wú)淚,很難找回。同時(shí)由于話費(fèi)高于本身價(jià)格,折損率也較高。
2、機(jī)票模式
美團(tuán)月付的是可用來(lái)訂機(jī)票的,若是身邊有親友正巧出差,旅游,倒是可以幫助預(yù)定。
該方法優(yōu)勢(shì):無(wú)折損,百分百保障率,同時(shí)速度也較快。缺點(diǎn):不是正巧就有,需求時(shí)間不固定。
當(dāng)然,也可以找專(zhuān)門(mén)幫別人預(yù)訂機(jī)票的賣(mài)家,全部真實(shí)訂單,具體步驟:由掌柜預(yù)訂所需乘機(jī)人的機(jī)票,訂購(gòu)成功后即可將款項(xiàng)回給你。全程十來(lái)分鐘即可完成。
3、掃碼秒到
這類(lèi)需要有支持美團(tuán)月付的平臺(tái)或店面才能實(shí)現(xiàn);就目前而言,線下幾乎很少見(jiàn),甚至線上也比較少,且都是一些大的平臺(tái),要在上面開(kāi)了店方可。這種方式也只有專(zhuān)門(mén)做代提的人才會(huì)用。
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IPO候場(chǎng)16年，如今第四次遞表，東莞銀行為何上市難?
www.163.com 2024-07-19 10:38
每日財(cái)報(bào)
IPO
東莞銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)，但是自身的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力存在挑戰(zhàn)。
文/每日財(cái)報(bào) 張恒
在歷經(jīng)三個(gè)月的中止審核期后，東莞銀行已完成了對(duì)2023年年度主要財(cái)務(wù)資料的全面更新，并再次啟動(dòng)了向A股二級(jí)市場(chǎng)IPO進(jìn)軍征程。
6月29日，東莞銀行向深交所遞交了最新版IPO招股說(shuō)明書(shū)，這已經(jīng)是自2019年11月以來(lái)，該行第四次向資本市場(chǎng)發(fā)起IPO沖刺的嘗試。
復(fù)盤(pán)東莞銀行的IPO之路，最早可追溯至2008年，當(dāng)年該行就啟動(dòng)了上市計(jì)劃，2012年才被列入證監(jiān)會(huì)首發(fā)申報(bào)上市的企業(yè)名單。然而，兩年之后，也就是在2014年，東莞銀行突然因未完成預(yù)披露而被終止審查。
而后在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，東莞銀行上市之路并不順暢，期間也多次更新了招股書(shū)，卻始終未能如愿。直到2023年3月，隨著全面注冊(cè)制正式落地的新契機(jī)，東莞銀行順利換道注冊(cè)制，IPO上市審核過(guò)渡至深交所，開(kāi)啟新一輪的上市計(jì)劃。
可見(jiàn)，東莞銀行IPO候場(chǎng)已長(zhǎng)達(dá)16年，可謂歷盡滄桑，跌跌撞撞，渴望上市急迫之心溢于言表。如今再度更新招股書(shū)，東莞銀行能否成功敲響A股上市鐘聲呢?
01
業(yè)績(jī)?nèi)B漲，去年總資產(chǎn)超6000億
根據(jù)東莞銀行最新披露的招股書(shū)，該行著重表示自身規(guī)模較大且具有行業(yè)代表性，符合主板關(guān)于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、規(guī)模較大、具有行業(yè)代表性的定位要求。
從整體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，截至2023年末，該行總資產(chǎn)為6289.25億元，在廣東省城市商業(yè)銀行中位列第2名，存款規(guī)模與貸款規(guī)模在東莞地區(qū)中小商業(yè)銀行均位列第2名。同時(shí)，通過(guò)和已披露的27家上市城農(nóng)商行2023年末的總資產(chǎn)規(guī)模對(duì)比，該行總資產(chǎn)規(guī)模位列第14位。
業(yè)績(jī)方面，東莞銀行近三年的營(yíng)收和凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)了三連漲，其中分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收95.11億元、102.79億元、105.87億元;同期凈利潤(rùn)分別為33.2億元、38.33億元及40.66億元。
不過(guò)，在近三年時(shí)間中該行業(yè)績(jī)?cè)鏊賲s呈現(xiàn)出放緩趨勢(shì)，其營(yíng)收增速先是從2021年的3.86%大幅增長(zhǎng)至2022年的8.08%，但好景不長(zhǎng)，到了2023年末之時(shí)，該數(shù)值直接滑落至3%。與之相對(duì)應(yīng)的是東莞銀行盈利能力也不算太穩(wěn)定，凈利增速直接從2021年的15.44%連年下降至了2023年末的6.08%。
而受息差下行的大環(huán)境影響，東莞銀行的凈息差和凈利差也都呈現(xiàn)下行的趨勢(shì)。報(bào)告期內(nèi)，東莞銀行凈息差分別為1.79%、1.67%、1.61%;凈利差分別為1.82%、1.72%、1.63%。也就是說(shuō)，近三年時(shí)間里，該兩項(xiàng)指標(biāo)分別下滑了18個(gè)基點(diǎn)和19個(gè)基點(diǎn)。
而且更重要的是，與不少上市銀行相比，東莞銀行的凈息差和凈利差不僅沒(méi)有多大優(yōu)勢(shì)，而且還低于可比均值。數(shù)據(jù)顯示，與8家可比上市城商行2023年凈息差平均值1.86%和凈利差1.84%數(shù)值相比，東莞銀行的該兩項(xiàng)指標(biāo)均雙雙落后，分別相差了0.25pct、0.21pct。
02
不良率與不良貸款背向而行，存量不良客戶及地域集中度高
盡管東莞銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)，但是其自身的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力卻存在一定的挑戰(zhàn)。
招股書(shū)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，東莞銀行發(fā)放貸款和墊款總額為3277.27億元，計(jì)提減值后的凈額所占資產(chǎn)總額的比重達(dá) 51.02%。因此，貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)即對(duì)手方違約的風(fēng)險(xiǎn)是東莞銀行所面臨的主要信用風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，目前東莞銀行的不良率壓降的較為顯著。拉長(zhǎng)周期來(lái)看，2015年至2023年期間里，該行的不良率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，從1.82%高位下降到了0.93%，優(yōu)于商業(yè)銀行平均水平。
不過(guò)，與不良率走勢(shì)截然相反，報(bào)告期內(nèi)東莞銀行不良貸款余額卻在逐年增長(zhǎng)，分別為25.94億元、27.15億元、30.46億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到5.5%。
拆分行業(yè)看，近些年來(lái)東莞銀行不良規(guī)模最大且不良率最高的均是批發(fā)零售業(yè)，報(bào)告期內(nèi)該行業(yè)不良貸款分別達(dá)5.97億元、9億元和6.44億元，同期不良率分別為2.74%、4.12%及2.36%。其次則是制造業(yè)，截至2023年末不良貸款為5.34億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)120.49%，不良率也從2022年的0.6%拉升至2023年末的1.06%。而值得一提的是，該行建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的不良規(guī)模及不良率均很低。
對(duì)此，東莞銀行在最新的招股書(shū)中也表示，若銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理未能達(dá)到預(yù)期，可能導(dǎo)致自身貸款組合整體質(zhì)量下降，不良貸款規(guī)模增加，從而對(duì)該行財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐刹焕绊憽?span style="display:none">Zxm即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com
值得注意的是，進(jìn)一步分析東莞銀行的不良貸款，《每日財(cái)報(bào)》還發(fā)現(xiàn)，這些不良貸款有客戶集中度高和地域集中度高的雙重特性。
先來(lái)看客戶層面，截至2023年末，東莞銀行前十大不良貸款借款人的不良貸款余額達(dá)到了9.85億元，占總不良貸款規(guī)模的32.34%。按五級(jí)分類(lèi)劃分，該行前十大不良貸款借款人中，有7家客戶總計(jì)約7.01億元的不良貸款劃歸至“次級(jí)類(lèi)”;有2家的總計(jì)2.24億元不良貸款劃歸至“可疑類(lèi)”;僅國(guó)美電器一家的約0.6億元不良貸款劃歸至了“損失類(lèi)”。
再?gòu)膮^(qū)域方向來(lái)分析，東莞銀行的存量不良貸款核心集中在廣東省，主要為廣東、東莞和深圳等地的企業(yè)。其中，截至2023年末，該行在東莞地區(qū)所產(chǎn)生的不良貸款為19.91億元，占比最高達(dá)到了65.35%，不良率0.93%。除東莞外的廣東省內(nèi)其他區(qū)域，其所產(chǎn)生的不良貸款為6.64億元，占比21.79%，不良率為0.82%。而同期該行在廣東省外產(chǎn)生的不良貸款達(dá)3.92億元，占比較低為12.85%，但不良率卻是最高的，達(dá)到了1.17%。
事實(shí)上，存量不良貸款地域集中度較高，與東莞銀行的信貸地域分布特征有極大關(guān)聯(lián)。要知道截至2023年末，該行廣東省外貸款余額只占據(jù)了總貸款很小的一部分，僅為10.02%，也就是說(shuō)，東莞銀行在廣東省內(nèi)發(fā)放的貸款占據(jù)了“半壁江山”，達(dá)到了近乎90%的高位，這意味著廣東省內(nèi)這部分龐大貸款出現(xiàn)不良風(fēng)險(xiǎn)的概率也就大大增加了。
03
法律訴訟大增，內(nèi)控管理水平令人擔(dān)憂
誠(chéng)然，除了以上談及的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題外，東莞銀行風(fēng)控管理、內(nèi)部治理水平等也是投資者關(guān)注的重點(diǎn)。
招股書(shū)顯示，報(bào)告期內(nèi)，東莞銀行所涉及到的原告/申請(qǐng)人尚未了結(jié)的授信類(lèi)訴訟及仲裁案件分別為1204件、1552件和3318件，訴訟本金合計(jì)分別高達(dá)19.92億元、24.10億元和27.17億元。其中，1000萬(wàn)元以上訴訟本金合計(jì)分別為11.2億元、16.19億元和15.26億元;1000萬(wàn)以上訴訟本金占比分別為56.26%、67.18%和56.17%。
通過(guò)數(shù)值變化，我們能夠明顯看到2023年?yáng)|莞銀行的訴訟案件數(shù)量達(dá)到近三年來(lái)的最高位，相較此前的涉案數(shù)量翻了超一倍之多，可見(jiàn)該行面臨訴訟問(wèn)題壓頂。
以2023年案件為例，截至去年12月31日，東莞銀行及分支機(jī)構(gòu)作為原告且單筆爭(zhēng)議標(biāo)的金額在1000萬(wàn)元以上的尚未了結(jié)的訴訟案件共計(jì)12宗，涉及標(biāo)的金額(本金)金額共計(jì)12.79億元，訴訟本金余額共計(jì)12.79億元。作為原告且單筆爭(zhēng)議標(biāo)的金額在1000萬(wàn)元以上的尚未了結(jié)的仲裁案件共計(jì)7宗，涉及標(biāo)的金額(本金)共計(jì)2.47億元，仲裁本金余額2.36億元。這些案件均屬?gòu)氖裸y行業(yè)務(wù)所引起的糾紛。
具體來(lái)看，以上12宗重大未了結(jié)訴訟案件中，信貸類(lèi)訴訟有9件，全都是由金融借款合同糾紛所引起的，被告包括國(guó)美電器、國(guó)厚資產(chǎn)管理、深圳凱達(dá)爾科技、廣東長(zhǎng)宏建設(shè)、廣東路舒達(dá)建筑、韶關(guān)同好物業(yè)服務(wù)等諸多公司重要客戶。
其中，東莞銀行與國(guó)美電器就有涉及到四件重大訴訟，目前都處于“已判決未執(zhí)行”階段，總計(jì)訴訟標(biāo)的金額高達(dá)1.27億元，且該行已經(jīng)全部計(jì)入了“損失類(lèi)”，對(duì)該行的資產(chǎn)質(zhì)量影響應(yīng)該不會(huì)太大。
但讓人擔(dān)憂的卻在于，本次招股書(shū)更新時(shí)新增的東莞銀行與廣東長(zhǎng)宏建設(shè)、廣東路舒達(dá)建筑這兩家公司的金融借款合同糾紛，分別增加了訴訟本金2.28億元、0.4億元，且目前都處于“立案未判決”階段，東莞銀行只好將這部分金額納入到“關(guān)注類(lèi)”。也就是說(shuō)，如果這兩類(lèi)訴訟案件受理、審核，到最終審判的時(shí)間拉長(zhǎng)，可能會(huì)對(duì)東莞銀行未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生一定的影響。
一面是諸多訴訟案件壓頂，另一面則是東莞銀行亟待提升的內(nèi)控管理能力。此次招股書(shū)還披露，2021年1月1日至本次招股書(shū)簽署日期間內(nèi)，東莞銀行受到的行政處罰共計(jì)11宗，涉及罰款金額合計(jì) 586.73萬(wàn)元。
以近期處罰情況來(lái)看，今年3月底，東莞銀行因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則;貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確;強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn);金融服務(wù)違規(guī)收費(fèi)，被處罰210萬(wàn)元;不久前，東莞銀行參股的一家村鎮(zhèn)銀行東莞厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行也因股權(quán)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、違規(guī)收費(fèi)，被監(jiān)管部門(mén)罰款100萬(wàn)元。
可見(jiàn)，近年來(lái)東莞銀行頻繁受到監(jiān)管處罰，這一事實(shí)顯著揭示了在合規(guī)管理層面所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也意味著該行應(yīng)深刻反思并深入分析這些處罰案例，從中汲取教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性審查和監(jiān)督，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都能?chē)?yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求。
與此同時(shí)，面對(duì)訴訟案件數(shù)量的急劇增加，東莞銀行也應(yīng)當(dāng)有責(zé)任向投資者詳細(xì)闡明出現(xiàn)這一狀況的成因、影響以及應(yīng)對(duì)措施，來(lái)減少因訴訟案件給投資者利益帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)，東莞銀行更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理，提前制定應(yīng)急預(yù)案和對(duì)損失資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的不利情況。
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