劉蓉
保險科技經(jīng)過近10年的發(fā)展，逐漸成為保險業(yè)發(fā)展的內生動力。2024年保險科技發(fā)展有哪些趨勢？
趨勢一：立足新風險，提供解決方案
以前財產(chǎn)險主要承保的是有形的實體，比如車輛、建筑等。而隨著數(shù)字技術的發(fā)展，很多資產(chǎn)和風險形態(tài)都發(fā)生了巨大變化。2016年，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模占GDP的比例已超過30%，隨后的6年間數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模不斷增長，2022年數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已達到50.2萬億元人民幣，占GDP的比重達到了41.5%。預計，數(shù)字經(jīng)濟的占比還將不斷增長。
數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)，面臨著安全風險以及在數(shù)據(jù)交易環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的各種風險。數(shù)據(jù)資產(chǎn)面臨的風險，保險科技在其中則大有可為。保險科技可以深入研究數(shù)據(jù)風險，開發(fā)保障數(shù)據(jù)安全的服務，與保險公司共同設計數(shù)據(jù)安全和交易環(huán)節(jié)的各類保險產(chǎn)品，保障數(shù)據(jù)要素交易流通。
網(wǎng)絡安全保險從2015年左右開始作為一個獨立的險種快速發(fā)展。網(wǎng)絡安全保險的發(fā)展離不開政策支持和科技賦能，保險科技在其中發(fā)揮著重要作用，從網(wǎng)絡安全保險獲客、風險建模、網(wǎng)絡安全服務等各個環(huán)節(jié)，都需要保險科技提供專業(yè)服務。2023年12月，工業(yè)和信息化部辦公廳發(fā)布《關于組織開展網(wǎng)絡安全保險服務試點工作的通知》，對網(wǎng)絡安全保險試點的目的、試點險種、試點對象及內容等提出了具體要求。隨著政策的逐步落地及網(wǎng)絡安全保險科技領域技術的成長，我國網(wǎng)絡安全保險必將迎來新的發(fā)展階段。
趨勢二：風險減量，用科技賦能業(yè)務
風險減量利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值。風險減量服務對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。
自然災害的頻發(fā)造成了巨大經(jīng)濟損失，也給保險業(yè)帶來了巨大影響。2022年，全球自然災害造成的經(jīng)濟損失預估為3130億美元，保險損失預估為1320億美元。2017年至2022年，自然災害造成的保險損失的年均金額為1320億美元，為全球保險業(yè)帶來了沉重的負擔。面對自然災害帶來的損失，應發(fā)揮科技的力量，幫助保險公司開展防災減損工作。在預警方面，可以充分利用目前人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術，提升自然災害的提前預警能力。
UBI車險是基于使用的保險，近年來主要運用于車險領域。為了降低機動車事故發(fā)生率以及發(fā)生嚴重車禍造成的人身和財產(chǎn)損失，保險公司引入集成跟蹤設備，通常用于記錄汽車的駕駛方式，包括加速或制動的急劇程度、突然變道的頻率、行駛時間和行駛距離，甚至是駕駛員的分心（如接電話或發(fā)信息）。這些數(shù)據(jù)被大量記錄并傳輸給保險公司，并通過實時警報和定期評分傳達給司機。由于技術不成熟、用戶接受度較低、保險公司積極性不高等因素，國內UBI車險尚未得到真正的發(fā)展。隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車的快速發(fā)展以及輔助駕駛系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，UBI車險或將迎來新的發(fā)展階段，也將在車險領域風險減量管理中發(fā)揮重要作用。
減少重大疾病的發(fā)生率是健康險風險減量管理的重要抓手，也是保險科技發(fā)揮作用的舞臺。比如在預防疾病方面，一是可以充分利用現(xiàn)代醫(yī)學和科技，在保險產(chǎn)品中增加癌癥篩查服務，做到早發(fā)現(xiàn)、早干預、早治療；二是保險科技可以開發(fā)防癌或預防心腦血管疾病的數(shù)字化工具，結合可穿戴設備，實現(xiàn)對投保人精細化、個性化的健康管理，通過對生活方式的干預和管理，提升投保人健康水平，防范重大疾病的發(fā)生。
趨勢三：數(shù)字化服務，提升客戶感知度
過去，信息化建設更多面向企業(yè)自身需求，通過流程優(yōu)化實現(xiàn)運營效率的提升；而保險業(yè)的數(shù)字化轉型需要面向客戶，發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造客戶需求，為客戶打造優(yōu)質的數(shù)字化體驗，做好客戶全生命周期服務，將是保險業(yè)務數(shù)字化轉型的關鍵點。
人工智能的快速發(fā)展也將給保險業(yè)帶來深刻影響。經(jīng)過大規(guī)模預訓練的模型、云計算與開源的融合正在推動生成式人工智能跨越式發(fā)展。Gartner預測，到2026年，超過80%的企業(yè)將使用生成式人工智能，或在生產(chǎn)環(huán)境中部署支持生成式人工智能的應用，而在2023年初這一比例還不到5%。人工智能的應用可從客戶可感知領域著手，這也將直接提升保險公司的競爭力。大語言模型的快速進步，保險科技結合通用的大語言模型開發(fā)適合保險公司不同場景需求的人工智能應用，將是重要的發(fā)展方向。
保險公司可獲得的大量數(shù)據(jù)是寶貴資產(chǎn)，先進的數(shù)據(jù)分析工具可以使保險公司提取更有價值的信息，推動明智決策。從預測和預防風險到優(yōu)化定價模型，數(shù)據(jù)分析將是重塑保險科技未來的關鍵力量。
趨勢四：“雙碳”目標驅動，促進可持續(xù)發(fā)展
綠色保險能夠助力“雙碳”目標實現(xiàn)及能源結構轉型。綠色保險一方面是對碳交易環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品，主要涉及碳交付的風險，包括碳減排交易擔保、碳排放信用保險、碳損失保險、碳信用保險、森林碳匯保險等，可以通過區(qū)塊鏈等技術提升碳交易環(huán)節(jié)的可保性；另一方面是面對新能源領域的新風險，如風電、光伏、儲能等風險，保險公司需要利用科技增強對新風險的保障能力，如可以利用傳感器等物聯(lián)網(wǎng)設備增強對新能源發(fā)電和儲能設備的監(jiān)測，以更好地識別和防范風險；也可以采用氣象、地理、衛(wèi)星等數(shù)據(jù)對風電、光伏的安全性和發(fā)電能力進行評估。因此，保險科技可以在“雙碳”領域不斷探索，以助力我國能源轉型，實現(xiàn)“雙碳”目標。
展望2024年，我們對保險科技的發(fā)展充滿信心。從人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術在保險業(yè)的應用，到真正以客戶需求為中心的數(shù)字化建設，以及如何面向未來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，科技已成為保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心動能。
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