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ADt即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com3、提前準(zhǔn)備好物流信息:在購買商品之前，提前準(zhǔn)備好物流信息，如收貨地址、電話等，以便快速完成訂單。
ADt即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com4、選擇快速的物流方式:在選擇物流方式時，可以選擇快速的物流方式，如順豐速運(yùn)、中通快遞等，以縮短商品的運(yùn)輸時間。
ADt即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com5、關(guān)注物流信息更新:在商品運(yùn)輸過程中，關(guān)注物流信息的更新，以便及時了解商品的運(yùn)輸情況。提前確認(rèn)收貨:在收到商品后，及時確認(rèn)收貨并完成支付，以避免逾期未付款的情況發(fā)生。
ADt即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com需要注意的是，開通備用金需要滿足一定的條件，如良好的信用記錄、實名認(rèn)證等。此外，備用金的額度也是根據(jù)用戶的信用評估而定，具體額度會在開通后顯示。
規(guī)范分紅險與萬能險發(fā)展，鼓勵發(fā)展長期分紅險產(chǎn)品
對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險保障功能，強(qiáng)調(diào)賬戶的利率風(fēng)險共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點(diǎn)。要平衡好預(yù)定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關(guān)系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點(diǎn)和預(yù)期投資收益率，差異化設(shè)定演示利率，合理引導(dǎo)客戶預(yù)期。在披露紅利實現(xiàn)率時，應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎(chǔ)。
鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。
《通知》明確鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品，指出了行業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的重要趨勢。
長期分紅險和萬能險這兩類產(chǎn)品，為廣大投保人提供了穩(wěn)健的風(fēng)險保障和靈活的財富增值機(jī)會。尤其是長期分紅險，不僅為投保人提供生命保障，還可以通過分紅分享保險公司的經(jīng)營成果。
對比普通壽險，以當(dāng)前的主流產(chǎn)品增額終身壽為例，其收益端固定，對客戶來說提前“鎖定”了收益。但在利率下行階段，利差損風(fēng)險凸顯。一旦利率進(jìn)入到上行通道，客戶又有較強(qiáng)的退保動機(jī)。無論哪種情況，此類產(chǎn)品的經(jīng)營都受到短期因素的干擾，與保險長期持有的理念背道而馳。
從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗看，分紅險收益率與市場利率、及險企的自身經(jīng)營能力掛鉤。在保證最低利率的前提下，有較大靈活性。通過浮動收益的機(jī)制，可以將長期持有的理念付諸于實踐。
《通知》也通過規(guī)范演示利率、拉平現(xiàn)金價值等角度，從機(jī)制上進(jìn)一步支持長期分紅險的發(fā)展。
現(xiàn)階段，分紅險在實際落地中面臨著兩大掣肘。
一是定價角度。在原有規(guī)則框架下，分紅險現(xiàn)金價值高于普通壽險，保險公司的利潤墊更薄。本次《通知》允許按照普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。實質(zhì)是給保險公司留出利潤空間，從而更有動力去開發(fā)長期分紅產(chǎn)品。
二是從銷售角度。過往由于銷售端對規(guī)模的追求，經(jīng)常出現(xiàn)夸大宣傳，導(dǎo)致客戶對分紅險產(chǎn)品缺乏信任。為了吸引客戶，行業(yè)普遍通過演示利率給客戶“畫大餅”，結(jié)算利率又貼著同業(yè)報價、與真實的投資收益率兩張皮。為了避免給客戶不切實際的高收益和剛兌預(yù)期，此次監(jiān)管強(qiáng)調(diào)演示利率中的風(fēng)險共擔(dān)和投資收益分成的特點(diǎn)，要求保險公司根據(jù)市場環(huán)境和實際投資能力的差異化來確定演示利益，并披露實際的紅利實現(xiàn)率。從而提升信息透明度、更好地管理客戶預(yù)期，提升客戶的“獲得感”。
加強(qiáng)“報行合一”
深化“報行合一”，加強(qiáng)產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化、科學(xué)化管理。各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?，?yīng)當(dāng)標(biāo)明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理等銷售渠道，同時列示附加費(fèi)用率（即可用總費(fèi)用水平）和費(fèi)用結(jié)構(gòu)。
“報行合一”原則持續(xù)深化，要求產(chǎn)品備案時明確產(chǎn)品的渠道及對應(yīng)的費(fèi)用和結(jié)構(gòu)。將所有渠道（尤其是個人代理渠道）也納入“報行合一”范疇。從明確費(fèi)用結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控費(fèi)用上限等方面推動保險產(chǎn)品定價更加透明、合理，從而進(jìn)一步降低負(fù)債成本。無論市場如何變化，保險經(jīng)營都應(yīng)回歸風(fēng)險管理的本質(zhì)，為客戶打造保障基石。
首次提出建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制
建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值，由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管總局。達(dá)到觸發(fā)條件后，各公司按照市場化原則，及時調(diào)整產(chǎn)品定價。
參考國際成熟市場經(jīng)驗，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率通常與10年期國債利率緊密貼合。但國內(nèi)保險公司出于規(guī)模情結(jié)，很難主動降低預(yù)定利率，反而貼著監(jiān)管上限走。在利率下行過程中，負(fù)債成本一直維持高位，給資產(chǎn)端帶來巨大壓力。
本次《通知》首次提出了建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整預(yù)定利率的機(jī)制。相比于過去監(jiān)管機(jī)構(gòu)不定期指導(dǎo)的方式，新機(jī)制在保險定價中引入了明確的預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制。一旦達(dá)到觸發(fā)條件，監(jiān)管無須再次發(fā)文，保險業(yè)協(xié)會就可根據(jù)機(jī)制發(fā)布預(yù)定利率基準(zhǔn)值，各公司可據(jù)此及時調(diào)整產(chǎn)品定價，實現(xiàn)預(yù)定利率調(diào)整的常態(tài)化。這將從根本上解決險企負(fù)債成本背離市場利率的問題。而一旦負(fù)債端的成本壓力得到緩解，資產(chǎn)端“動作變形”的概率也將大大降低。
壽險行業(yè)長期存在的資產(chǎn)端、負(fù)債端“各自為戰(zhàn)”的困局，將迎刃而解。資產(chǎn)負(fù)債匹配工作的有效性也將得到切實提升。
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