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UpC即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com需要注意的是,使用先用后付進(jìn)行套現(xiàn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和限制。
UpC即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com首先,需要確保賣家的信譽(yù)和商品質(zhì)量可靠;
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UpC即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com最后,需要注意提現(xiàn)的時(shí)間和到賬時(shí)間可能存在延遲和不確定性
規(guī)范分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)發(fā)展,鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)產(chǎn)品
對(duì)于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品,各公司在演示保單利益時(shí),應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能,強(qiáng)調(diào)賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制,幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點(diǎn)。要平衡好預(yù)定利率或最低保證利率與浮動(dòng)收益、演示利益與紅利實(shí)現(xiàn)率的關(guān)系,根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點(diǎn)和預(yù)期投資收益率,差異化設(shè)定演示利率,合理引導(dǎo)客戶預(yù)期。在披露紅利實(shí)現(xiàn)率時(shí),應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品銷售時(shí)使用的演示利率為計(jì)算基礎(chǔ)。
鼓勵(lì)開發(fā)長(zhǎng)期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以按普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。
《通知》明確鼓勵(lì)開發(fā)長(zhǎng)期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,指出了行業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的重要趨勢(shì)。
長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)這兩類產(chǎn)品,為廣大投保人提供了穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)保障和靈活的財(cái)富增值機(jī)會(huì)。尤其是長(zhǎng)期分紅險(xiǎn),不僅為投保人提供生命保障,還可以通過分紅分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。
對(duì)比普通壽險(xiǎn),以當(dāng)前的主流產(chǎn)品增額終身壽為例,其收益端固定,對(duì)客戶來說提前“鎖定”了收益。但在利率下行階段,利差損風(fēng)險(xiǎn)凸顯。一旦利率進(jìn)入到上行通道,客戶又有較強(qiáng)的退保動(dòng)機(jī)。無論哪種情況,此類產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)都受到短期因素的干擾,與保險(xiǎn)長(zhǎng)期持有的理念背道而馳。
從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看,分紅險(xiǎn)收益率與市場(chǎng)利率、及險(xiǎn)企的自身經(jīng)營(yíng)能力掛鉤。在保證最低利率的前提下,有較大靈活性。通過浮動(dòng)收益的機(jī)制,可以將長(zhǎng)期持有的理念付諸于實(shí)踐。
《通知》也通過規(guī)范演示利率、拉平現(xiàn)金價(jià)值等角度,從機(jī)制上進(jìn)一步支持長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)的發(fā)展。
現(xiàn)階段,分紅險(xiǎn)在實(shí)際落地中面臨著兩大掣肘。
一是定價(jià)角度。在原有規(guī)則框架下,分紅險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值高于普通壽險(xiǎn),保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)墊更薄。本次《通知》允許按照普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。實(shí)質(zhì)是給保險(xiǎn)公司留出利潤(rùn)空間,從而更有動(dòng)力去開發(fā)長(zhǎng)期分紅產(chǎn)品。
二是從銷售角度。過往由于銷售端對(duì)規(guī)模的追求,經(jīng)常出現(xiàn)夸大宣傳,導(dǎo)致客戶對(duì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏信任。為了吸引客戶,行業(yè)普遍通過演示利率給客戶“畫大餅”,結(jié)算利率又貼著同業(yè)報(bào)價(jià)、與真實(shí)的投資收益率兩張皮。為了避免給客戶不切實(shí)際的高收益和剛兌預(yù)期,此次監(jiān)管強(qiáng)調(diào)演示利率中的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成的特點(diǎn),要求保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和實(shí)際投資能力的差異化來確定演示利益,并披露實(shí)際的紅利實(shí)現(xiàn)率。從而提升信息透明度、更好地管理客戶預(yù)期,提升客戶的“獲得感”。
加強(qiáng)“報(bào)行合一”
深化“報(bào)行合一”,加強(qiáng)產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化、科學(xué)化管理。各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?,?yīng)當(dāng)標(biāo)明個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理等銷售渠道,同時(shí)列示附加費(fèi)用率(即可用總費(fèi)用水平)和費(fèi)用結(jié)構(gòu)。
“報(bào)行合一”原則持續(xù)深化,要求產(chǎn)品備案時(shí)明確產(chǎn)品的渠道及對(duì)應(yīng)的費(fèi)用和結(jié)構(gòu)。將所有渠道(尤其是個(gè)人代理渠道)也納入“報(bào)行合一”范疇。從明確費(fèi)用結(jié)構(gòu),嚴(yán)控費(fèi)用上限等方面推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更加透明、合理,從而進(jìn)一步降低負(fù)債成本。無論市場(chǎng)如何變化,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都應(yīng)回歸風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì),為客戶打造保障基石。
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