廣告本報記者潘福達(dá)趙語涵
出險3次，第二年保費飆漲一倍多；沒出險，第二年保費上漲近千元；駕駛里程多再加上數(shù)次違章，第二年被拒?！诓簧傩履茉窜囍髟庥觥氨ｋU刺客”的同時，保險公司也在喊虧。伴隨新能源汽車保有量不斷上升，車險“兩頭喊虧”的問題亟待破局。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險價格回歸合理穩(wěn)定未來可期，隨著部分車企入局車險領(lǐng)域，今后新能源車險產(chǎn)品的設(shè)計將更精準(zhǔn)合理。
新能源車主遭遇“保險刺客”
到了給新能源車輛續(xù)保時，何女士突然發(fā)現(xiàn)，今年的保費竟然上漲了一倍多，超過1.4萬元。
“想到保險會漲價，但沒想到能漲這么多?！边^去一年，何女士一共有3次出險，其中一次出險修車花費較高，達(dá)到1萬余元。原本有著心理預(yù)期的何女士咨詢多家大型保險公司后拿到了相近的報價。
去年沒出過一次險的新能源車主張先生，也發(fā)現(xiàn)續(xù)保的保費漲了近千元。多家保險公司銷售人員向張先生表示，是因為“公司采取了新的定價政策和體系”，所以價格有所上漲。
還有的新能源車主直接遭遇了拒保。去年，住在門頭溝、工作在朝陽的鄭先生為了節(jié)省路費開起了新能源車。近期他為車輛續(xù)保卻被保險公司拒保，原因是他一年的駕駛里程超過了2萬公里，且有多次違章記錄，因此被判定為“高風(fēng)險”或“網(wǎng)約車車主”。
此外，因企業(yè)在去年宣告破產(chǎn)及今年陷入經(jīng)營困境，一批威馬、高合汽車的車主，今年也陸續(xù)被保險公司拒保。
理賠風(fēng)險高，險企壓力大
一邊是車主吐槽新能源車險貴，而另一邊的保險公司卻也沒賺到錢。據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)，2022年新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生透露，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，整個行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。
那么，是什么造成了“兩頭喊虧”的局面？人保財險總裁于澤表示，新能源車險整體綜合成本率高，整個行業(yè)的新能源車險賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。
但這已經(jīng)在首保中有所體現(xiàn)。記者在市場中看到，新能源汽車的首保價格比同級別燃油車高出一截。售價在20萬元左右的特斯拉、比亞迪、極氪、小鵬等多個新能源車型，首年保費基本在5000至7000元。而對比價格類似的豐田亞洲龍、大眾帕薩特、奧迪A3等燃油車，首年保費基本在4000至6000元。
中國太保產(chǎn)險董事長顧越認(rèn)為，新能源車險成本高有多方面因素，包括新能源車智能化集成度高、車身結(jié)構(gòu)不同、駕駛行為和燃油車截然不同等。
“與傳統(tǒng)車輛相比，新能源車在能源動力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險特征等方面均存在較大差異?！北本┕ど檀髮W(xué)中國保險研究院院長王緒瑾舉例說，新能源車的風(fēng)險與電池關(guān)系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會對車險費率產(chǎn)生影響。
也有險企精算師分析稱，新能源汽車行業(yè)缺少有效的道路安全大數(shù)據(jù)，險企在定價時往往缺少參考，其運營成本和復(fù)雜度遠(yuǎn)超燃油車。
保費合理穩(wěn)定未來可期
一系列問題如何破局？新能源車險能否降價、何時降價？近期，市場不斷傳來積極信號。今年兩會期間，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤在“部長通道”集中采訪活動中回答媒體記者提問時表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險的定價機(jī)制。商務(wù)部副部長盛秋平也公開提到，將研究降低新能源汽車保險費率，著力解決群眾購車后顧之憂。
更多新能源車企正在入局。近年來，比亞迪、蔚來、理想等多家新能源車企紛紛通過設(shè)立和收購保險經(jīng)紀(jì)公司來完成保險板塊布局，為車險保費的合理控制提供了更大的可能性。劉春生表示，車企對車輛的技術(shù)和性能有著深入的了解，能更準(zhǔn)確地評估車輛的風(fēng)險，從而為車主提供更精準(zhǔn)的保險服務(wù)。車企需要加強(qiáng)與保險公司的合作，共同探索降低保費的有效途徑。
隨著新能源汽車的普及率持續(xù)提升，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計在保險公司的產(chǎn)品設(shè)計逐步成熟后，保費水平將會趨向更加合理和穩(wěn)定。王緒瑾預(yù)計，市場需要先度過與新能源車險的磨合期，調(diào)整價格的過程需要5年左右時間。
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