本報(bào)記者 劉惠宇 查睿
新能源車(chē)的市場(chǎng)占有率不斷提高，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)，新能源車(chē)似乎正在“碰壁”。
據(jù)報(bào)道，上海一位葉先生四年前購(gòu)買(mǎi)了一輛威馬牌電動(dòng)汽車(chē)，一直在三星財(cái)險(xiǎn)投保，但今年打算續(xù)保時(shí)，卻遭到了拒絕。至于拒絕的原因，三星財(cái)險(xiǎn)的電話客服回復(fù)是“公司不讓做了，核保有限制”?？头€表示，并不是針對(duì)威馬，而是所有新能源車(chē)，因?yàn)椤疤潛p太嚴(yán)重了”。
明明看起來(lái)是門(mén)好生意，為何會(huì)面臨“保不了”的困局？
“隱身”的車(chē)后市場(chǎng)
業(yè)內(nèi)人士表示，新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的整體賠付率超過(guò)100%，這意味著在統(tǒng)計(jì)期限內(nèi)出現(xiàn)虧損，各家公司差異較大。
是什么讓險(xiǎn)企“喊虧”？?jī)蓚€(gè)因素值得注意，新能源車(chē)的出險(xiǎn)率和案均賠款要比燃油車(chē)更高。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，新能源車(chē)中占比最高的家用車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車(chē)19%的數(shù)據(jù)。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員謝絢麗表示，從燃油車(chē)轉(zhuǎn)向新能源車(chē)的司機(jī)，比起一開(kāi)始就駕駛新能源車(chē)的司機(jī)，出險(xiǎn)率要更高，“這說(shuō)明新能源車(chē)和燃油車(chē)的駕駛習(xí)慣不同，帶來(lái)了更大的出險(xiǎn)率”。與此同時(shí)，從用戶畫(huà)像上看，目前新能源車(chē)的用戶偏年輕化，駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。
再看案均賠款，新能源車(chē)案均賠款整體高于燃油車(chē)，家用新能源車(chē)達(dá)到7201元，高出家用燃油車(chē)近600元。
一方面，智能化零部件的維修成本高昂，同時(shí)為了增加續(xù)航、降低出廠成本、減輕重量，新能源車(chē)多采用一體化鑄造，當(dāng)某個(gè)小部位受損時(shí)，往往需要大面積更換部件。另一方面，新能源車(chē)的維修技術(shù)亟待普及推廣，市面上懂新能源車(chē)的維修人員相對(duì)較少，導(dǎo)致維修的人力成本也更高。
事實(shí)上，現(xiàn)階段的困局是行業(yè)發(fā)展中的一個(gè)過(guò)程。作為新興事物，必然會(huì)從銷(xiāo)售端開(kāi)始發(fā)力，只有保有量增加到一定程度，車(chē)后市場(chǎng)才會(huì)得到培育和發(fā)展?！斑@是事物發(fā)展的客觀規(guī)律。”謝絢麗表示。
與此同時(shí)，新能源車(chē)的使用性質(zhì)難以判定，相比燃油車(chē)，新能源車(chē)在網(wǎng)約車(chē)的使用上更為普遍，而營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)要比個(gè)人用車(chē)的保費(fèi)高很多，如何甄別網(wǎng)約車(chē)與私家車(chē)，對(duì)險(xiǎn)企而言也是一大難題。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)所所長(zhǎng)粟芳介紹稱(chēng)，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)所考量的風(fēng)險(xiǎn)因子主要覆蓋“從車(chē)”“從人”和“從地”三大維度。不難發(fā)現(xiàn)，不管是“從人”還是“從車(chē)”，新能源車(chē)險(xiǎn)所要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子，都已經(jīng)和燃油車(chē)險(xiǎn)不同。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
當(dāng)險(xiǎn)企的賠付壓力增大，部分成本必然會(huì)傳遞給車(chē)主。
有位新能源車(chē)主反映，自己在去年出險(xiǎn)過(guò)一次、違章一次，今年續(xù)保時(shí)保費(fèi)直接飆升到1萬(wàn)元以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新能源車(chē)險(xiǎn)的單均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車(chē)高21%左右。那么新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)，定價(jià)真的“不合理”嗎？
事實(shí)上，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)擁有定價(jià)公式，商業(yè)險(xiǎn)的計(jì)算公式為：基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。目前，各公司費(fèi)率方案都是依據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局(原銀保監(jiān)會(huì))統(tǒng)一制定的基本費(fèi)率再加以一定幅度的調(diào)整。2023年年初，按照原銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由此前的0.65—1.35調(diào)整為0.5—1.5，簡(jiǎn)單理解就是“不出險(xiǎn)的可以獲得更大的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠，而對(duì)應(yīng)的就是上浮的空間也更大”。
也就是說(shuō)，即便是“車(chē)主喊貴”的價(jià)格，也在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)，只是不符合部分車(chē)主的心理預(yù)期。
業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于新能源車(chē)保障條款相關(guān)規(guī)定基本已經(jīng)明確，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新空間并不大。對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，在自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍里，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)考核，找到個(gè)性化的定價(jià)臨界點(diǎn)非常重要。
這并不意味著統(tǒng)一提高產(chǎn)品價(jià)格，而是綜合利用數(shù)據(jù)，從更多維度評(píng)估個(gè)人駕駛行為的具體風(fēng)險(xiǎn)情況，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。
想要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，構(gòu)建合力是大方向。這一點(diǎn)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。對(duì)于車(chē)企和險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兩個(gè)行業(yè)未來(lái)的方向一定是融合。合作的最佳狀態(tài)就是保險(xiǎn)提供好保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)控、價(jià)格管理，滿足金融合規(guī)要求，滿足車(chē)企的業(yè)務(wù)發(fā)展，并獲得保險(xiǎn)和投資收益。車(chē)企也要遵循金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，依托好保險(xiǎn)來(lái)觸客、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、增加客戶黏性和交互日活，維持好長(zhǎng)效發(fā)展和生態(tài)平衡。
看未來(lái)
看向更細(xì)分、更前沿的高階智能駕駛的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，有些困局和解法的內(nèi)在邏輯相同。
工信部數(shù)據(jù)披露，2023年上半年，我國(guó)搭載輔助自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的智能網(wǎng)聯(lián)乘用車(chē)市場(chǎng)滲透率就已升至42.4%。
市面上已出現(xiàn)一批保險(xiǎn)公司提供針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)方案，有些在新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中引入了人工智能等技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠效率。曾有多家新能源車(chē)企主動(dòng)“牽手”保險(xiǎn)公司推出針對(duì)高階智能駕駛的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。據(jù)了解，某款車(chē)企定制車(chē)險(xiǎn)可在高階智駕功能的過(guò)程中提供風(fēng)險(xiǎn)保障。一旦車(chē)主在啟用高階智駕功能后，但凡是非人為、故意等因素引發(fā)的事故都將納入保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)，具體理賠和責(zé)任劃分將依據(jù)實(shí)際情況而定。
“不過(guò)，當(dāng)前仍沒(méi)有一家針對(duì)智能駕駛過(guò)程中的全面車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)尚不成熟，亟須各方合作。”某車(chē)企負(fù)責(zé)人表示。
2023年兩會(huì)期間，曾有人大代表建言，要建立自動(dòng)駕駛技術(shù)及自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，具體包括制定自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)綱領(lǐng)性規(guī)劃，鼓勵(lì)部分地區(qū)開(kāi)展自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)創(chuàng)新先行先試，鼓勵(lì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)企業(yè)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
麥肯錫的一份報(bào)告也指出，智能化、網(wǎng)聯(lián)化和電動(dòng)化三項(xiàng)技術(shù)將重塑車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)模式，自動(dòng)駕駛技術(shù)將劃分機(jī)會(huì)在整車(chē)企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間分配的界限，保險(xiǎn)公司識(shí)別和實(shí)施與整車(chē)企業(yè)適當(dāng)合作模式的能力將是關(guān)鍵。
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