首先，我們需要了解花唄的風(fēng)控系統(tǒng)是如何工作的。花唄風(fēng)控系統(tǒng)是一套基于支付寶算法的評(píng)分模型，主要根據(jù)用戶的消費(fèi)行為、信用記錄等多個(gè)因素進(jìn)行評(píng)估，綜合判斷用戶的還款能力，以此來決定是否給予用戶授信。同時(shí)，花唄風(fēng)控系統(tǒng)還會(huì)根據(jù)用戶的使用情況進(jìn)行監(jiān)管，如果用戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，將可能被限制花唄額度、不能再次賒賬等。
在花唄的利用過程中，由于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，花唄會(huì)設(shè)定一些額度控制、提現(xiàn)限制等規(guī)則。即用戶在使用花唄的額度和功能時(shí)，均會(huì)受到花唄風(fēng)控系統(tǒng)的監(jiān)管和限制，保證花唄的安全性和可靠性。
了解了花唄的風(fēng)控機(jī)制后，接下來就是介紹如何成功地繞過花唄的風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)秒到賬的效果。以下是幾種常見的方法：
一些淘寶店鋪會(huì)提供花唄提現(xiàn)的服務(wù)，他們會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，并將花唄額度提現(xiàn)到你的支付寶賬戶中。這種方法存在風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)遇到騙子店鋪，導(dǎo)致錢款損失。因此，在選擇店鋪時(shí)應(yīng)該慎重選擇，確保店鋪資質(zhì)可靠。
一些第三方平臺(tái)也提供刷花唄的服務(wù)，用戶可以通過這些平臺(tái)進(jìn)行提現(xiàn)操作。但需要注意的是，在選擇平臺(tái)時(shí)應(yīng)該選擇大型且信譽(yù)良好的平臺(tái)，以保證資金安全。
另外一種方法是使用分期碼花唄套現(xiàn)。分期碼花唄套現(xiàn)是一款針對(duì)所有沒有風(fēng)控的花唄用戶當(dāng)天首次掃碼付款幾率100%成功的套現(xiàn)軟件。它基于支付寶外包商設(shè)計(jì)框架構(gòu)建，并提供強(qiáng)大的內(nèi)置功能，可讓您的花唄套現(xiàn)過程順利進(jìn)行。這種方法需要保證軟件的安全性，以免出現(xiàn)信息泄露和資金損失等情況。
在使用上述方法實(shí)現(xiàn)花唄風(fēng)控秒到賬時(shí)，需要注意以下幾點(diǎn)：
花唄額度怎么套出來
1、微信掃碼套出來：在花唄的網(wǎng)頁頁面內(nèi)填好相對(duì)應(yīng)的材料，申請(qǐng)辦理開啟云閃付作用，隨后將云閃付花唄賬戶與微信號(hào)開展關(guān)聯(lián)，那樣手機(jī)微信就可以應(yīng)用花唄的，可以開展產(chǎn)品交易，即是提取出來取得成功；
2、實(shí)體店鋪套出來：假如有了解的花唄商家，在花唄上打有店面，那么就可以請(qǐng)好朋友幫幫忙，在他的門店可以實(shí)現(xiàn)無盡取現(xiàn)，即是提取出來取得成功；
3、助人購買套出來：如果你周邊身邊的人必須在花唄選購物品的情況下，你也就可以用花唄額度替代他收付款，隨后他把錢轉(zhuǎn)給你，這也是另一種實(shí)際意義上的提取出來花唄額度；
一般常用的方法就是商家二維碼掃碼提取出來，另一種就是和認(rèn)識(shí)的朋友幫忙在商城代購物品，然后朋友把談好的數(shù)目轉(zhuǎn)給你就可以了，信用購屬支付寶產(chǎn)品，提前消費(fèi)一定要按時(shí)還款。
花唄要想提額度，客戶就需要注意以下幾點(diǎn)：
1.平時(shí)多多使用支付寶、花唄，除了消費(fèi)購物以外，還有水電費(fèi)、話費(fèi)等日常生活繳費(fèi)都行，以保證賬戶擁有足夠的活躍度。
2.消費(fèi)完花唄后一定得在規(guī)定的還款期限內(nèi)按時(shí)償還，千萬避免逾期（一旦逾期造成信用受損，別說提額，可能還會(huì)降額，甚至凍結(jié)額度）。且最好是全額還清，不要總是最低還款，不然系統(tǒng)可能會(huì)懷疑還款能力不足；分期偶爾幾筆就行，分期時(shí)金額也不宜過大、期數(shù)不宜過長，選在節(jié)假日大額消費(fèi)后分期會(huì)比較好。
3.多參與信用任務(wù)，好積累良好記錄，提升芝麻信用分（花唄關(guān)聯(lián)了芝麻信用，芝麻分?jǐn)?shù)的提高對(duì)額度提升自然會(huì)有幫助）。
4.增加在支付寶的金融資產(chǎn)，比如可以多往支付寶賬戶里存錢，多綁定幾張余額多的銀行卡，以及可以適當(dāng)購買一些余額寶里的理財(cái)產(chǎn)品。
綜上，花唄額度是由系統(tǒng)不定期評(píng)估調(diào)整的，大家平時(shí)要注意合理使用花唄并按時(shí)還款，另外多使用支付寶各功能，這些對(duì)提升花唄額度會(huì)有一定幫助。當(dāng)然，花唄能否提額，還是要看系統(tǒng)不定期評(píng)估的結(jié)果，人工無法干預(yù)。
阿里剝離，馬云身退，時(shí)隔兩年，螞蟻上市事再掀討論。然而螞蟻如今對(duì)資本市場的吸引力，已經(jīng)不如往日……
歷時(shí)兩年，螞蟻集團(tuán)整改現(xiàn)新成果。
2023年1月7日，螞蟻集團(tuán)在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于持續(xù)完善公司治理的公告。在一系列股權(quán)架構(gòu)與人事變動(dòng)完成后，馬云正式卸任螞蟻集團(tuán)實(shí)控人，公司日常經(jīng)營管理權(quán)也將徹底從阿里“剝離”。
結(jié)合近期螞蟻消金105億增資獲批，合規(guī)化整改或進(jìn)入收尾階段，有關(guān)螞蟻上市的預(yù)期得以“重振”。
受此消息影響，1月8日，阿里港股收漲近近9%，報(bào)110.4港元，美股盤前漲超5%。
對(duì)于外界盛傳的，螞蟻有關(guān)人士回應(yīng)稱，目前公司仍專注于整改和業(yè)務(wù)升級(jí)，沒有啟動(dòng)上市的計(jì)劃。
阿里淡出、業(yè)務(wù)切割，600億螞蟻戰(zhàn)配基金陸續(xù)到期，四支負(fù)收益產(chǎn)品、最差跌幅達(dá)36%……已聲量式微的螞蟻，究竟還在牽動(dòng)誰的心弦？
完成“分權(quán)”
1月7日公告顯示，螞蟻計(jì)劃繼續(xù)引入第五名獨(dú)立董事，以實(shí)現(xiàn)董事會(huì)中獨(dú)立董事過半數(shù)。同時(shí)，已卸任ceo的阿里合伙人胡曉明卸任了執(zhí)行董事，阿里創(chuàng)業(yè)元老“十八羅漢”之一的蔣芳卸任了非執(zhí)行董事，螞蟻相關(guān)管理層成員不再擔(dān)任阿里巴巴合伙人。
上一次調(diào)整發(fā)生在2022年6月，螞蟻集團(tuán)公告顯示，新聘楊小蕾、史美倫兩名女性擔(dān)任獨(dú)立董事，后者為現(xiàn)任港交所主席。董事會(huì)最新構(gòu)成為：井賢棟、倪行軍；非執(zhí)行董事：蔡崇信、程立，獨(dú)立董事：郝荃、黃益平、史美倫、楊小蕾。
更重要的變化則在于股東投票權(quán)的分散：從馬云及其一致行動(dòng)人共同行使股份表決權(quán)，到包括螞蟻集團(tuán)管理層、員工代表和創(chuàng)始人馬云在內(nèi)的10名自然人分別獨(dú)立行使股份表決權(quán)。
具體而言，馬云及其一致行動(dòng)人井賢棟、胡曉明及蔣芳已簽署協(xié)議，終止了在杭州云鉑層面的一致行動(dòng)關(guān)系。同時(shí)，作為員工持股平臺(tái)的杭州君瀚和杭州君澳也將進(jìn)行“分拆”。通過一系列股權(quán)轉(zhuǎn)讓，使相關(guān)普通合伙人公司股東由馬云及其致行動(dòng)人，變更為螞蟻集團(tuán)管理層、員工代表和創(chuàng)始人馬云的組合。
調(diào)整完成后，馬云及其一致行動(dòng)人的表決權(quán)從53.46%下降到6.208%，不再是實(shí)控人。股東持股比例沒有變化，經(jīng)濟(jì)利益不受影響。
螞蟻表示，上述變動(dòng)進(jìn)一步提升了公司治理的透明度和有效性，強(qiáng)化與股東阿里巴巴集團(tuán)的隔離。表決權(quán)變得更加分散，不再存在任何直接或間接股東單一或共同控制螞蟻集團(tuán)的情形。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此份公告意味著螞蟻歷時(shí)兩年的整改獲得階段性成果，阿里與其完成初步切割，未來有望獨(dú)立申請(qǐng)金融控股公司牌照，甚至重啟上市。
關(guān)于最新監(jiān)管風(fēng)向，2023年1月8日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清首次透露整改進(jìn)展：“14家平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改已經(jīng)基本完成，少數(shù)遺留問題也正在抓緊解決。后續(xù)將實(shí)行常態(tài)化監(jiān)管，鼓勵(lì)平臺(tái)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。”
“遙不可及”的上市
2022年12月30日，螞蟻集團(tuán)旗下螞蟻消金擬增資105億元獲批，被市場解讀為重啟上市信號(hào)。
據(jù)重慶銀保監(jiān)局公告，同意螞蟻消金將注冊(cè)資本由80億元人民幣增加至185億元人民幣；并同意杭州金投數(shù)字科技集團(tuán)有限公司、浙江舜宇光學(xué)有限公司、傳化智聯(lián)股份有限公司投資入股螞蟻消金。
調(diào)整完成后，螞蟻消金股東名單將變?yōu)?2名。螞蟻集團(tuán)出資92.5億元，控股50%；實(shí)控人為杭州市人民政府的杭金數(shù)科出資18.5億元，占比10%，為第二大股東；南洋商業(yè)銀行出資12.01億元，占比6.491%，為第三大股東。
除了上述股權(quán)架構(gòu)與人事變動(dòng)，業(yè)務(wù)側(cè)調(diào)整也有序進(jìn)行。據(jù)此前公布的整改方案，螞蟻正斷開支付寶與花唄、借唄與其他金融產(chǎn)品的連接，壓降余額寶業(yè)務(wù)，關(guān)停相互寶，回歸核心支付業(yè)務(wù)。
有投資人士指出，作為市場關(guān)注重點(diǎn)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增資與國資入股，將能降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于從集團(tuán)可持續(xù)經(jīng)營角度，后續(xù)還需觀察金融控股公司的成立，以及征信牌照的申領(lǐng)進(jìn)展等。
值得一提的是，由于最新調(diào)整中涉及實(shí)控人變化，螞蟻集團(tuán)三年內(nèi)無法符合上市要求。
根據(jù)現(xiàn)行A股IPO的規(guī)定，申報(bào)滬、深交易所主板上市的，要最近3年實(shí)控人沒有發(fā)生變更；申報(bào)科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板上市的，要最近2年實(shí)控人沒有發(fā)生變更。換句話說，螞蟻集團(tuán)經(jīng)歷此次調(diào)整后，至少2年內(nèi)，不能申報(bào)A股IPO。
而即使沒有上述限制，“防止資本無序擴(kuò)張”的監(jiān)管重壓仍懸在頭頂，互金企業(yè)上市短期難見“松綁”。
自2020年11月，螞蟻集團(tuán)在上市前36小時(shí)被暫緩上市，相關(guān)部門對(duì)從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展密集監(jiān)管約談，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整改由此揭幕。
據(jù)約談名單，參與專項(xiàng)整改的14家公司包括：螞蟻、騰訊、度小滿（百度）、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科（小米）、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融、攜程金融。除了螞蟻，上述多家公司均暫停了彼時(shí)進(jìn)行中的上市輔導(dǎo)，至今未見實(shí)際進(jìn)展。
誰還在關(guān)注IPO
即使能夠ipo，一地雞毛的螞蟻，資本難談“盛宴”。
經(jīng)過一系列整改，螞蟻估值僅剩1/3。據(jù)2022年多份外資機(jī)構(gòu)研報(bào)，對(duì)螞蟻的增長和利潤預(yù)期大幅降低，富達(dá)投資將螞蟻集團(tuán)的估值從IPO暫停前的2350億美元下調(diào)至700億美元。貝萊德集團(tuán)將其估值下調(diào)至1510億美元。普信集團(tuán)將其估值下調(diào)至1120億美元。
螞蟻集團(tuán)的經(jīng)營現(xiàn)狀，從本次螞蟻消金增資也可略見一二。
相較2021年底的增資方案，此次增資規(guī)模大幅縮水，已從原增資方案的220億元縮減至105億元，增資后的注冊(cè)資本從原增資方案的300億元縮減至185億元。盡管螞蟻已啟動(dòng)花唄，借唄品牌隔離，但市場仍對(duì)185億元的資本金是否足夠支撐螞蟻消金的自營業(yè)務(wù)規(guī)模懷有疑問。
據(jù)媒體報(bào)道，2021年底時(shí)，花唄借唄的余額達(dá)到2.1萬億元的高峰，此后不斷縮水。2022年7月，螞蟻集團(tuán)消費(fèi)貸款整體余額1.8萬億元，其中花唄借唄合計(jì)7000億-8000億元，信用貸和信用購合計(jì)1萬多億元。
業(yè)內(nèi)人士指出，按螞蟻消金7000億元的信貸規(guī)模，再考慮聯(lián)合貸30%出資比例和消金10倍杠桿，粗略需要資本金210億元。增資后資本金185億元，可對(duì)應(yīng)信貸規(guī)模6000多億元，說明螞蟻消金的業(yè)務(wù)規(guī)?？峙逻€要下臺(tái)階。
另有分析人士指出，由于當(dāng)前監(jiān)管嚴(yán)控小貸等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤，相關(guān)業(yè)務(wù)不得不在盈虧線邊緣徘徊，另有跨區(qū)域展業(yè)限制，這一業(yè)務(wù)早已也不是當(dāng)初人人想做的“香餑餑”。
一個(gè)現(xiàn)象是，曾爭相跨界金融的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們，均已對(duì)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或徹底關(guān)停。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，23年1月，京東科技宣布重大架構(gòu)調(diào)整，或以云業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型赴港ipo；22年8月，攜程旗下一張小貸牌照被注銷；22年1月，360數(shù)科稱將轉(zhuǎn)型數(shù)字安全，被傳或?qū)?ldquo;回a”。
日益縮小的規(guī)模，與不再性感的業(yè)務(wù)賽道，螞蟻ipo關(guān)注者或僅剩“套牢”的投資機(jī)構(gòu)與員工。
據(jù)參投螞蟻的一位投資人表示，由于無人接盤，一些機(jī)構(gòu)早已停止轉(zhuǎn)讓老股，目前只能等待回購。
曾有媒體報(bào)道，以員工數(shù)量16660人計(jì)算，平均每個(gè)員工可以分到830萬人民幣，相當(dāng)于人均可以在杭州全款買一套200多平米的豪宅。
一位不愿具名的前螞蟻員工表示，已對(duì)上市不報(bào)期望，身邊有不少人仍因此困于。
花唄的“秒到賬”是指當(dāng)用戶選擇使用花唄分期支付時(shí)，支付寶會(huì)在非常短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估，并在評(píng)估通過后將款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入商家賬戶。從而實(shí)現(xiàn)了商家和用戶之間的資金無縫對(duì)接，極大地提升了支付效率和用戶體驗(yàn)。
對(duì)于一個(gè)安全有效的風(fēng)控系統(tǒng)來說，最基本的要求就是能夠處理大量的數(shù)據(jù)和信息。因此，花唄風(fēng)控系統(tǒng)將大量的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和歸納，通過對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、分析和建模，形成完整的用戶畫像。同時(shí)，還需要建立一套完善的數(shù)據(jù)處理流程，避免數(shù)據(jù)泄露、錯(cuò)誤等問題。
監(jiān)控系統(tǒng)是花唄風(fēng)控秒到賬的關(guān)鍵。支付寶風(fēng)控部門會(huì)建立一套專業(yè)的監(jiān)控系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、操作監(jiān)控、異常檢測等功能。通過對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理異常事件，保障花唄轉(zhuǎn)賬的安全性。
目前，在花唄風(fēng)控系統(tǒng)中廣泛應(yīng)用的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可以將大量的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析，從而預(yù)測和判斷未來的風(fēng)險(xiǎn)情況。花唄風(fēng)控系統(tǒng)通過建立模型和算法，不斷優(yōu)化和更新，使風(fēng)控更加精準(zhǔn)和高效。
隨著支付寶的不斷升級(jí)，花唄的功能也越來越多，花唄的使用率也越來越高。實(shí)時(shí)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用，不僅可以在轉(zhuǎn)賬、收款等交易過程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，也可以在用戶使用花唄的過程中進(jìn)行實(shí)時(shí)訓(xùn)練和調(diào)整，以更好地保障用戶的資金安全。
花唄風(fēng)控系統(tǒng)還會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括身份證明、信用記錄、行為習(xí)慣等因素。同時(shí)，通過對(duì)用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)和特征的分析，建立針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)模型，以更好地避免詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件。
花唄風(fēng)控系統(tǒng)還可以通過社交網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)，對(duì)用戶之間的社交關(guān)系進(jìn)行監(jiān)測和分析。通過用戶之間的交互、關(guān)聯(lián)等關(guān)系，判斷用戶的信用水平和風(fēng)險(xiǎn)情況，提高花唄支付的安全性。
具體而言，花唄采用了一系列風(fēng)險(xiǎn)控制手段來實(shí)現(xiàn)“秒到賬”的目標(biāo)。首先，花唄會(huì)對(duì)用戶的個(gè)人信息、消費(fèi)記錄、信用評(píng)級(jí)等進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果來判斷用戶是否有還款風(fēng)險(xiǎn)。其次，花唄還會(huì)對(duì)商家進(jìn)行審核，確保商家具備一定的信用背景和良好的信譽(yù)度，以避免商家違規(guī)行為對(duì)用戶的影響。最后，花唄會(huì)采用一系列的反欺詐技術(shù)來保障交易的安全性和可靠性。
值得注意的是，在實(shí)現(xiàn)“秒到賬”的同時(shí)，花唄也在不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段，以進(jìn)一步提高支付的安全性和可靠性。目前，花唄已經(jīng)推出了多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，例如中途還款提醒、逾期還款扣罰等，旨在提醒用戶注意還款風(fēng)險(xiǎn)并減少違約行為。此外，花唄還與多家知名保險(xiǎn)公司合作，為用戶提供還款保證服務(wù)，進(jìn)一步降低用戶還款風(fēng)險(xiǎn)。
為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性”決策部署，在人民銀行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方持續(xù)推動(dòng)各類支付工具在各場景通用好用，共建便利、包容、普惠支付生態(tài)。近日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)迎來微信支付收款碼場景的全面接入，推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通取得新進(jìn)展，為境內(nèi)外廣大消費(fèi)者提供更多支付選擇、更好支付體驗(yàn)。
2024年6月，伴隨微信支付經(jīng)營收款碼的開放，微信支付各類收款碼實(shí)現(xiàn)向銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的全場景開放。目前，用戶在微信各類收款碼的“主掃”場景，打開云閃付APP即可實(shí)現(xiàn)掃碼支付。與此同時(shí)，銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行推出“掃微信收款碼 優(yōu)惠不停”活動(dòng)，用戶使用云閃付APP掃微信收款碼，即可享受優(yōu)惠。
支付根植民生所需、金融之基，條碼支付互聯(lián)互通將能進(jìn)一步發(fā)揮其在繁榮市場經(jīng)濟(jì)和便利老百姓生活等積極作用。此次銀聯(lián)與財(cái)付通微信支付的開放合作是條碼支付互聯(lián)互通的又一成果，也是各機(jī)構(gòu)秉持積極開放態(tài)度，持續(xù)深化互聯(lián)互通的體現(xiàn)。中國銀聯(lián)將持續(xù)發(fā)揮卡組織的樞紐和協(xié)調(diào)作用，持續(xù)推進(jìn)與財(cái)付通、支付寶等產(chǎn)業(yè)各方的開放合作，用每一筆支付為助力用戶美好幸福生活。
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