廣告“金九銀十”是銀行信貸圈頗為流行的說法。中國(guó)證券報(bào)記者從多位銀行人士處獲悉，九月和十月是一些銀行開啟下一年度開門紅活動(dòng)的時(shí)段，放款政策會(huì)略為寬松，而且這段時(shí)間客戶用款和資金周轉(zhuǎn)需求量較大。
當(dāng)下，“金九銀十”漸近尾聲，很多貸款推銷電話打得更猛了。有不少消費(fèi)者向記者反映，最近頻繁接到此類電話。電話那頭是所謂銀行信貸經(jīng)理、專員熱情介紹一些銀行的貸款產(chǎn)品，邀約電話這頭的消費(fèi)者線下辦理貸款，額度和利率頗具吸引力。
記者調(diào)研了解到，上述貸款推銷電話很多由貸款中介撥出。業(yè)內(nèi)人士表示，這些貸款中介在電話里只推薦某家銀行的產(chǎn)品，其實(shí)他們基本都同時(shí)服務(wù)多個(gè)資金方。有些貸款中介與銀行內(nèi)部人員關(guān)系密切，可以使銀行貸款審批標(biāo)準(zhǔn)有所降低，還有一些貸款中介利用信息差對(duì)多個(gè)資金方的產(chǎn)品進(jìn)行嘗試，變相收取服務(wù)費(fèi)。
貸款推銷電話變多了
“我們平時(shí)經(jīng)常聽到‘金九銀十’的說法，其實(shí)銀行貸款也存在‘金九銀十’。從銀行方面來說，九月和十月一般是銀行開門紅的時(shí)間，放款政策比較寬松，因?yàn)榈搅四甑?，銀行通常就沒有那么多放款任務(wù)了，放款政策自然會(huì)收緊。從客戶方面來說，這個(gè)時(shí)間段是傳統(tǒng)的消費(fèi)旺季，用款和資金周轉(zhuǎn)的需求均會(huì)比較大?！惫獯筱y行華北某支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
“金九銀十”也成了不少貸款中介的“沖單時(shí)刻”。近日有不少消費(fèi)者反映，貸款推銷電話又多了起來。
“我是郵儲(chǔ)銀行助貸中心的，快10月末了，我們新推出一款貸款產(chǎn)品，利息低至3.6%，最高可貸200萬元。這款產(chǎn)品不是一直都有，就截止到本月底。月底前過來辦理，批款把握比較大。”日前，北京白領(lǐng)小雪接到一通貸款推銷電話。
帶著好奇和打算進(jìn)一步了解的想法，小雪加了該推銷人員的微信并進(jìn)行了詳細(xì)詢問。原來，這位自稱銀行信貸經(jīng)理的胡女士并不是郵儲(chǔ)銀行員工，而是來自北京一家貸款中介機(jī)構(gòu)?！拔也榱诉@家公司，發(fā)現(xiàn)它曾經(jīng)是一家典當(dāng)行，起初還有點(diǎn)興趣，但了解一些情況后還是放棄了借款打算?！毙⊙┱f。
據(jù)小雪介紹，之后胡女士又發(fā)來多條消息——“今天有款產(chǎn)品，是近期給一家科技公司員工做的團(tuán)辦，有位客戶大姐獲批38.8萬元額度，她剛給我發(fā)消息說不用這個(gè)名額了。您要是辦的話，我直接把團(tuán)辦名額轉(zhuǎn)給您，有身份證和銀行卡即可給您放款，產(chǎn)品只保留3天?！薄澳忝碌墓e金、社保、保單、車、房、煙草證都可用來提升貸款額度?！薄罢餍艣]有當(dāng)前逾期、連三累六的記錄，查詢多、負(fù)債高都沒關(guān)系，可以線下操作。”
貸款推銷電話已經(jīng)成為城市白領(lǐng)每天收到最多的一類電話。除了信貸旺季因素以外，有業(yè)內(nèi)人士表示，前段時(shí)間一些社交平臺(tái)開始對(duì)助貸相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行限制，貸款中介有重新回歸電銷的趨勢(shì)，這也在無形中增加了消費(fèi)者接到貸款推銷電話的可能性。
門路多？套路多！
多位業(yè)內(nèi)人士表示，貸款中介借用銀行之名展業(yè)是非常普遍的做法，自稱是銀行相關(guān)部門員工，比貸款中介角色能獲得消費(fèi)者更多的信任感和更少的抵觸情緒。
事實(shí)上，市場(chǎng)上一些依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的貸款中介機(jī)構(gòu)，也會(huì)成為銀行分支機(jī)構(gòu)青睞的獲客渠道之一。特別是在行業(yè)近年來大力推進(jìn)普惠小微貸款發(fā)展的背景下，針對(duì)小微客戶的拓客渠道顯得更加重要。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基層銀行與合規(guī)貸款中介牽手，與總行一起擁抱互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，幫助消費(fèi)者匹配適合的貸款產(chǎn)品無可厚非。此類貸款中介或助貸機(jī)構(gòu)一般是通過撮合銀行與客戶達(dá)成借貸協(xié)議，從銀行賺取傭金或手續(xù)費(fèi)。
但市場(chǎng)上還存在一些游走于法律和規(guī)則邊緣甚至不法的貸款中介。“有些貸款中介機(jī)構(gòu)通過不正當(dāng)手段找到或買到客戶信息。給你打電話的時(shí)候說得天花亂墜，到了簽單的時(shí)候就會(huì)巧立名目收費(fèi)，最后可能是騙消費(fèi)者擼網(wǎng)貸?！北本┮晃毁Y深助貸行業(yè)人士告訴記者，“一些貸款中介推銷的本來就是線上產(chǎn)品，一家銀行拒貸，他們就會(huì)力推另外一個(gè)利率貴點(diǎn)、風(fēng)控松點(diǎn)的資金方。相關(guān)資金方不僅限于銀行，這些貸款中介總能找到一個(gè)愿意放款的資金方?！?/span>
據(jù)了解，邀約客戶線下簽單成為不少貸款中介的慣常做法?！把?qǐng)客戶去線下場(chǎng)所貸款，如果是正規(guī)機(jī)構(gòu)，線下簽約有助于核實(shí)客戶身份、貸款用途等信息，但也有不法貸款中介虛構(gòu)所謂簽約中心等，給消費(fèi)者設(shè)下圈套?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華說。
“有些貸款中介會(huì)利用信息差和借款人對(duì)貸款流程的不熟悉，夸大征信花、負(fù)債高等問題，甚至編造問題，變相收取服務(wù)費(fèi)。”上述資深助貸行業(yè)人士表示，走銀行內(nèi)部特殊渠道、與風(fēng)控部門合作等，經(jīng)常會(huì)成為貸款中介收取高額費(fèi)用的噱頭，一些不法貸款中介甚至?xí)T導(dǎo)消費(fèi)者辦理“AB貸”——告知客戶A資質(zhì)不夠，需要找到資質(zhì)較好的B作為擔(dān)保人。其實(shí)，在貸款辦理過程中，貸款中介利用B的身份信息申請(qǐng)貸款，貸款資金由A使用。
此外，與“106開頭短信”群發(fā)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商合作，以銀行名義發(fā)送營(yíng)銷短信、誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款；在貸款辦理期間，通過編造、偽造文件、材料等騙取貸款等，也是不法貸款中介的慣用手段。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融信息存在不對(duì)稱性，消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等不盡了解。部分消費(fèi)者寄希望于貸款中介獲取貸款，或者對(duì)不法貸款中介的各種騙術(shù)缺乏識(shí)別能力，最終蒙受損失。
加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范行業(yè)發(fā)展
“監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善監(jiān)管制度與法律，規(guī)范貸款中介業(yè)務(wù)發(fā)展，完善銀行機(jī)構(gòu)與貸款中介機(jī)構(gòu)合作制度，落實(shí)業(yè)務(wù)主體責(zé)任和消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制；加大違法違規(guī)成本，增強(qiáng)監(jiān)管震懾力。同時(shí)，還需暢通消費(fèi)者投訴渠道，并建立高效處置機(jī)制?！敝苊A建議。
董希淼表示，金融監(jiān)管部門應(yīng)推動(dòng)完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，加強(qiáng)與公安、法院等部門協(xié)同，進(jìn)一步防范和打擊不法貸款中介，提高不法貸款中介違法違規(guī)成本。銀行機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，杜絕與非法貸款中介合作。
“需加強(qiáng)對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理日常行為的規(guī)范和排查，對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)和員工違法違規(guī)行為及時(shí)進(jìn)行處罰。同時(shí)，對(duì)于部分相對(duì)規(guī)范的貸款中介，要實(shí)行總行準(zhǔn)入制度，從源頭上嚴(yán)格把關(guān)?！倍ｍ笛a(bǔ)充道。
為了更好規(guī)范貸款中介和助貸行業(yè)發(fā)展，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)實(shí)現(xiàn)其“公開化、陽(yáng)光化”的運(yùn)營(yíng)模式，工商部門應(yīng)將“貸款代辦”“貸款經(jīng)紀(jì)”“貸款顧問”等關(guān)鍵詞列入營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍之中，為行業(yè)提供明確的法規(guī)依據(jù)；加強(qiáng)貸款中介行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)并實(shí)施牌照化管理，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，過濾掉那些不符合要求、不規(guī)范的貸款中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)貸款中介從業(yè)人員須獲得相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格，方可進(jìn)入市場(chǎng)承接相關(guān)業(yè)務(wù)。
今年7月以來，不少銀行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒投資者警惕不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn)。多家銀行在聲明中稱，未與任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展貸款業(yè)務(wù)合作，從未委托任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人代收貸款資料和代為開展貸款調(diào)查，從未委托任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理“過橋”“轉(zhuǎn)貸”“貸款提額”等業(yè)務(wù)。
還有銀行表示，如發(fā)現(xiàn)第三方冒充銀行進(jìn)行虛假宣傳、提供信貸咨詢并收取中介費(fèi)，將依法追究法律責(zé)任。此外，部分地方監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織也重拳出擊，開展打擊整治不法貸款中介專項(xiàng)行動(dòng)，對(duì)一些不法貸款中介公司進(jìn)行了清退。
但也有業(yè)內(nèi)人士坦言，貸款中介行業(yè)存在監(jiān)管盲區(qū)、人員流動(dòng)性大，要根治相關(guān)亂象還需多方合力，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門與公安、法院等部門協(xié)同發(fā)力，對(duì)不法貸款中介進(jìn)行有效整頓。
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