本報記者 冷翠華
記者近日從業(yè)內(nèi)獲得的獨家數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源商業(yè)車險保費收入約1177億元，同比增長52.93%。這也是新能源商業(yè)車險年度保費首次突破千億元。同時，新能源商業(yè)車險已結(jié)賠款約587億元，同比增長63.47%。
而從全行業(yè)車險整體情況（包括商業(yè)車險和交強險）來看，2024年，車險保費同比增長4.52%，已結(jié)賠款同比增長9%。
由此可以看出，無論是保費收入還是賠付金額，新能源商業(yè)車險都呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從趨勢來看，新能源車險必然是車險增量市場的主角，而新能源車險高賠付的難題仍需在實踐中持續(xù)探索解決之道。
保費收入隨銷量快速增長
新能源汽車銷售的持續(xù)增長，亦帶來新能源車險的快速增長。
中國汽車流通協(xié)會乘用車市場信息聯(lián)席分會（以下簡稱“乘聯(lián)會”）數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源乘用車生產(chǎn)1218.5萬輛，同比增長36.4%；新能源車國內(nèi)零售1089.9萬輛，同比增長40.7%，高于2023年增速5個百分點，國內(nèi)零售滲透率為47.6%。
乘聯(lián)會預(yù)計，2025年的“以舊換新”基本保持2024年的補貼力度，國內(nèi)車市零售將突破2340萬輛，新能源乘用車滲透率提升至57%。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，預(yù)計2025年新能源車險仍將保持較快增長。
在新能源汽車銷售快速增長對新能源車險保費的拉動作用之外，多位受訪者認(rèn)為，由于當(dāng)前新能源車險具有出險率高、賠付率高的特點，保費也相對較高，因此，保費增速體現(xiàn)更為明顯。
從車均保費看，去年前三季度，比亞迪財險的車均保費為4700元，而財險“老三家”（人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險）的車均保費均不到3000元。車車科技CEO張磊對《證券日報》記者表示，目前新能源汽車的單均保費高于傳統(tǒng)燃油車，比亞迪是新能源汽車的頭部企業(yè)，從承保自家車輛切入市場，因此其單均保費較高。隨著市場占有率的提升，承保車輛類型的多元化，車均保費有望逐步下降。
從賠付情況來看，去年新能源車險已結(jié)賠款約587億元，同比增長63.47%，顯著高于行業(yè)車險整體賠付增長率（9%），也高于新能源車險保費同比增速。新能源車險綜合成本率較高的問題也困擾著不少財險公司，尤其是中小財險公司。
“投保難、投保貴”待解
盡管市場增長較快，但當(dāng)前新能源車險仍面臨“車主喊貴、險企喊虧”的難題，不少家用新能源車主反映保費比較貴，營運車輛投保難的問題則更加突出，而這些車輛長時間在路上行駛，對保險的需求非常強烈。
近期的一起案例顯示，甘肅某地兩家大型商業(yè)保險公司對某出租車公司的新能源出租車只承保交強險，不承保商業(yè)險，導(dǎo)致公司部分車輛無法購買商業(yè)保險。面對當(dāng)前新能源車尤其是高風(fēng)險新能源車“投保難、投保貴”的問題，業(yè)界仍在探尋更好的解決方案。
去年監(jiān)管部門曾下發(fā)征求意見稿，擬擴(kuò)大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍，不過至今這一意見稿尚未落地。對此，瑞士再保險中國原總裁陳東輝表示，長期來看，進(jìn)一步放開自主定價系數(shù)的趨勢不會改變，并且要根據(jù)風(fēng)險情況細(xì)分定價，最終走到UBI（基于使用量而定保費的保險）模式。在當(dāng)前情況下，一旦放開自主定價系數(shù)，以營運車輛為主的高風(fēng)險車輛保費必然上漲，可能引發(fā)新的矛盾。因此，可能還需要進(jìn)一步等待時機。
康德智庫專家、上海市光明律師事務(wù)所律師顧準(zhǔn)對《證券日報》記者表示，放開自主定價系數(shù)后，險企可以根據(jù)車輛風(fēng)險狀況、車主駕駛習(xí)慣等因素進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的定價，增強自主經(jīng)營權(quán)，提升新能源車險承保積極性。然而，若險企過度提高保費或縮減承保責(zé)任，則可能對車主構(gòu)成不利影響。
同時，記者了解到，中國保險行業(yè)協(xié)會近日下發(fā)《車險好投保平臺操作指引（草案）》，擬搭建“車險好投保平臺”，引導(dǎo)全國范圍內(nèi)經(jīng)營新能源車險的保險公司自愿參與。該平臺搭建完成后，將支持個人客戶和法人客戶投保，采取“線上直接投?！钡姆绞剑∪デ拉h(huán)節(jié)，會給保險公司節(jié)約一定的渠道費用。
對此，陳東輝認(rèn)為，行業(yè)搭建平臺，省去中間環(huán)節(jié)，將有助于緩解當(dāng)前新能源車險“車主喊貴，險企喊虧”的局面，針對高風(fēng)險業(yè)務(wù)，保險公司只需要專注于業(yè)務(wù)本身，去探索風(fēng)險防控和風(fēng)險減量的更好辦法。在處理好高風(fēng)險業(yè)務(wù)的解決之道后，進(jìn)一步放開車險自主定價系數(shù)的基礎(chǔ)才更牢固。
賠付率有下降空間
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管當(dāng)前新能源車險發(fā)展中遇到一定難題，但車險的未來一定在于新能源車險業(yè)務(wù)。隨著時間的推移，當(dāng)前的諸多問題將在發(fā)展中得到解決，保險公司最困惑的新能源車險賠付率還有較大下降空間。陳東輝表示，目前新能源汽車產(chǎn)業(yè)還處在發(fā)展初期，品牌眾多，維修產(chǎn)業(yè)鏈尚未搭建完善。回顧來看，傳統(tǒng)燃油車產(chǎn)業(yè)在發(fā)展之初也面臨類似問題，隨著市場的發(fā)展，逐步進(jìn)入穩(wěn)定階段，一些初期的亂象會減少，風(fēng)險就會下降。
“對新能源車險市場未來走勢，我持樂觀態(tài)度。”陳東輝表示。
他進(jìn)一步分析稱，當(dāng)前新能源車險的賠付率之所以較高，主要是由于其外觀件的維修成本較高。外觀件本身是易損件，而新能源車的外觀件有較多傳感器和線路，維修成本較高，同時也有當(dāng)前部分汽車廠家對零部件控制過于嚴(yán)格的問題。不過，隨著技術(shù)的發(fā)展，新能源車本身的安全性將逐漸體現(xiàn)出來，如自動泊車、輔助駕駛等功能將更加完善，從而降低車輛出險率。同時，險企掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)也在持續(xù)完善，定價更加精準(zhǔn)，未來新能源車險賠付率還有較大下降空間。
張磊認(rèn)為，長期看，新能源車險保費將逐步下降。一是新能源車是智能汽車，具備智能聯(lián)網(wǎng)功能，有利于險企的風(fēng)險定價更加精準(zhǔn)并持續(xù)優(yōu)化；二是涉足新能源車險業(yè)務(wù)的車企逐漸增加，從而在售后維修方面實現(xiàn)閉環(huán)，一定程度上實現(xiàn)減損；三是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，科技賦能的降本增效作用將更加明顯。
去年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出“以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革”。受訪人士普遍認(rèn)為，車險的未來在于新能源車，更深入的改革，更好的發(fā)展，都值得期待。
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