近日，由元保集團（以下簡稱“元?！保┖颓迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合編撰的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。《報告》通過全面深入的分析研究，梳理復(fù)盤了過去十余年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程，并指出過去十年互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了從粗放式發(fā)展到高質(zhì)量發(fā)展的逐步蛻變。
十年蛻變：從290億元增至4949億元
數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2023年十年間，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加至4949億元，保持著年均超32%的高速增長。其中，2022年保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率首次突破10%，具有里程碑式的歷史意義。
《報告》分別對財產(chǎn)險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險（以下簡稱“互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險”）、人身險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險（以下簡稱“互聯(lián)網(wǎng)人身險”）發(fā)展情況進行了分析，并指出2023年共有70余家財產(chǎn)險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。自2018年以來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費的增速波動較大，但整體保費規(guī)模呈現(xiàn)上升的趨勢。2023年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費規(guī)模達到1210億元，同比增速5.5%。從保費結(jié)構(gòu)上看，意健險占比提升，財產(chǎn)險主要險種均有增長。從渠道和保險公司格局上看，互聯(lián)網(wǎng)中介渠道貢獻大幅提升，市場集中度下降。2023年，眾安保險保費規(guī)模維持了近25%的較快增速，太保產(chǎn)險、陽光財險、華農(nóng)保險排名均有所上升。
2023年共計57家人身險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險保費自2019年以來增速呈現(xiàn)波動下降趨勢，但整體保費規(guī)模仍呈現(xiàn)上升的趨勢。2023年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費達到3739億元，同比增長2.8%。從保費結(jié)構(gòu)上看，普通壽險占比大幅提升，分紅壽險大幅下降，兩者呈現(xiàn)此消彼長的趨勢。從渠道和保險公司格局上看，中介渠道占90%以上，保險公司自營渠道增速較快，市場集中度上升。
《報告》重點對人身險公司和財產(chǎn)險公司的互聯(lián)網(wǎng)意健險進行整合分析。規(guī)模增速層面，2022年互聯(lián)網(wǎng)意健險保費受政策和市場環(huán)境影響，首次出現(xiàn)下降，降幅達到17.5%。2023年則恢復(fù)至兩位數(shù)的增速。分險種來看，醫(yī)療險在互聯(lián)網(wǎng)意健險中的占比接近七成，是主要增長的險種。此外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療意外險、失能保險和護理保險合計規(guī)模占比仍不足1%，銷售空間有待進一步探索。
對于意健險中健康險的發(fā)展?jié)摿?，北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心原研究負(fù)責(zé)人朱俊生提出，當(dāng)前社會正面臨著人口老齡化、醫(yī)療支出攀升及醫(yī)?；鸸┙o承壓的挑戰(zhàn)，商業(yè)健康險需要作為中堅力量來補充全民醫(yī)療保障，幫助搭建國家多層次醫(yī)療保障體系。2023年，在約5.68萬億元的直接醫(yī)療支出中，商業(yè)健康險賠付僅占6.77%，這也預(yù)示著商業(yè)健康險巨大的市場潛力和發(fā)展空間。
互聯(lián)網(wǎng)保險未來5年或破萬億元
隨著2024年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險新規(guī)的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的監(jiān)管框架愈發(fā)完善，為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展提供了強有力的政策支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的滲透率和網(wǎng)上零售占比于2016年開始呈現(xiàn)“剪刀差”擴大的發(fā)展趨勢，隨著線上購險的需求逐步釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展空間巨大，前景廣闊。
《報告》預(yù)測，未來互聯(lián)網(wǎng)保險預(yù)期將延續(xù)穩(wěn)健增長的趨勢，并實現(xiàn)從高速增長期到高質(zhì)量發(fā)展期的轉(zhuǎn)變，預(yù)估未來5年互聯(lián)網(wǎng)保險的年均增速將穩(wěn)定在15%-20%的區(qū)間，互聯(lián)網(wǎng)保險的總保費有望突破萬億元大關(guān)。
《報告》指出，普惠需求正在線上釋放，普惠產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵方向。QuestMobile數(shù)據(jù)顯示，中國三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的用戶數(shù)達到6.47億，在整個移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中占比達52.6%，并且這部分用戶還有持續(xù)增長的趨勢。同時，基于中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)對50歲及以上人群的吸引力也不斷增強：50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%，5年間占比提升了20多個百分點。
《報告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有先天的用戶資源優(yōu)勢，有助于普及保險意識、促進線上購險需求釋放。同時，互聯(lián)網(wǎng)在開發(fā)面向特定人群的普惠保險產(chǎn)品方面展現(xiàn)出顯著的創(chuàng)新優(yōu)勢，極大地推動了相關(guān)產(chǎn)品的快速涌現(xiàn)。如眾安保險的“眾民保百萬醫(yī)療險”，專門針對非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群，包括超高齡人群、有既往癥人群、有慢性病人群，無須健康告知，可以賠付絕大多數(shù)的既往癥；元保的“元保守護·打工安心險”，將投保人群惠及貨車司機、船員等高危職業(yè)人群，進一步提升了保險的覆蓋面和可及性。
此外，中介渠道目前已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主要渠道?！秷蟾妗奉A(yù)測，由于互聯(lián)網(wǎng)中介平臺在用戶規(guī)模、場景、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，保險公司與第三方平臺的合作將愈加深化，中介渠道未來優(yōu)勢將繼續(xù)凸顯。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)經(jīng)營水平將持續(xù)提升，如產(chǎn)品更加場景化和個性化、保險配置服務(wù)進一步優(yōu)化、理賠服務(wù)線上化智能化等趨勢，都將加速行業(yè)進一步高質(zhì)量發(fā)展。
值得一提的是，《報告》對人工智能技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險的深入應(yīng)用進行了展望。隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能大模型將向產(chǎn)品研發(fā)、渠道營銷、核保理賠等場景不斷延伸，并深度賦能保險全產(chǎn)業(yè)鏈。保險機構(gòu)正積極邁進生成式人工智能領(lǐng)域，尋求人工智能技術(shù)與業(yè)務(wù)場景的深度結(jié)合。根據(jù)貝恩公司預(yù)測，生成式人工智能將為保險分銷領(lǐng)域每年創(chuàng)造超過500億美元的經(jīng)濟效益，有望通過提升效率、精減人員等方式為保險公司帶來15%至20%的收入增長以及5%至15%的成本節(jié)省。
元保創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，互聯(lián)網(wǎng)保險正在不斷提升保險業(yè)的覆蓋面、保障水平和服務(wù)能力，當(dāng)前全行業(yè)都在積極擁抱數(shù)智化，相信我國保險業(yè)將迎來新的飛躍。（記者 譚樂之）
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