近年來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模已躍居世界第二?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，一直以來受到業(yè)界高度關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等人工智能技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展不斷轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，普惠產(chǎn)品將成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵方向。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模高速增長(zhǎng)
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2023年的10年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模從290億元增加至4949億元，保持著年均超32%的高速增長(zhǎng)。其中，2022年保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率首次突破10%。近年來，在監(jiān)管積極引導(dǎo)和市場(chǎng)化機(jī)制的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從粗放式發(fā)展逐步向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。
由元保集團(tuán)和清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心近期聯(lián)合編撰的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告（2024）》（下稱《報(bào)告》）顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體發(fā)展迅速，中介作為主力渠道，發(fā)揮了積極作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在用戶價(jià)值、行業(yè)驅(qū)動(dòng)、科技應(yīng)用、普惠為民等方面具備先天優(yōu)勢(shì)，代表了保險(xiǎn)業(yè)的先進(jìn)生產(chǎn)力，引領(lǐng)并推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
《報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來5年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的年均增速將穩(wěn)定在15%至20%的區(qū)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總保費(fèi)有望突破萬億元大關(guān)。分險(xiǎn)種來看，醫(yī)療險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)中的占比接近七成，是主要增長(zhǎng)的險(xiǎn)種。此外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療意外險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)合計(jì)規(guī)模占比仍不足1%，銷售空間有待進(jìn)一步探索。
在北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生看來，當(dāng)前社會(huì)正面臨著人口老齡化、醫(yī)療支出攀升及醫(yī)保基金供給承壓的挑戰(zhàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)需要作為中間力量來補(bǔ)充全民醫(yī)療保障，幫助搭建國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系。2023年，在約5.68萬億元的直接醫(yī)療支出中，商業(yè)健康險(xiǎn)賠付僅占6.77%，這也預(yù)示著商業(yè)健康險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)潛力和發(fā)展空間。
人工智能推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新
專家認(rèn)為，以科技為核心動(dòng)能的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在用戶價(jià)值、行業(yè)驅(qū)動(dòng)、科技應(yīng)用、普惠為民等方面具備天然優(yōu)勢(shì)。在監(jiān)管的積極引導(dǎo)下，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等技術(shù)帶來的生產(chǎn)力飛躍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷升級(jí)產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方案、渠道分布等業(yè)務(wù)模式，引領(lǐng)并推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年居民每日平均上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)為5小時(shí)37分鐘，約為2018年的兩倍。在此背景下，各大保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，垂直領(lǐng)域創(chuàng)新公司大量涌現(xiàn)。
隨著網(wǎng)民數(shù)量快速增長(zhǎng)，線上消費(fèi)習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，年輕一代的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為保險(xiǎn)實(shí)際及潛在購買力主體，消費(fèi)者越來越偏好在線上購險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過場(chǎng)景化、平臺(tái)化、生態(tài)化的模式創(chuàng)新，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)邊界。從行業(yè)發(fā)展角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能更好地整合健康、養(yǎng)老、汽車、科技等產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建以保險(xiǎn)為核心的服務(wù)生態(tài)。
2024年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，提出“鼓勵(lì)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)”“提升數(shù)智化水平”等方向。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)已在保險(xiǎn)行業(yè)深度應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)科技應(yīng)用的關(guān)鍵前沿。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，AI大模型將向產(chǎn)品研發(fā)、渠道營(yíng)銷、核保理賠等場(chǎng)景不斷延伸，并深度賦能保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正積極邁進(jìn)生成式AI領(lǐng)域，尋求AI技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度結(jié)合。根據(jù)貝恩公司預(yù)測(cè)，生成式AI將為保險(xiǎn)分銷領(lǐng)域每年創(chuàng)造超過500億美元的經(jīng)濟(jì)效益，有望通過提升效率、精簡(jiǎn)人員等方式為保險(xiǎn)公司帶來15%至20%的收入增長(zhǎng)，以及5%至15%的成本節(jié)省。
普惠產(chǎn)品市場(chǎng)潛力巨大
隨著2024年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管框架愈發(fā)完善，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支撐。
2024年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為提升保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性和覆蓋面提供了戰(zhàn)略指引，提出了要實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)的四性原則：可及性、可負(fù)擔(dān)性、保障性和可持續(xù)性。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究員魏晨陽認(rèn)為，“普惠保險(xiǎn)”的“普”是指普遍性、普及性，“惠”是指惠民性和可負(fù)擔(dān)性。普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)件均低、營(yíng)銷成本低，需要依靠規(guī)模效應(yīng)來保證商業(yè)上的可行性以及未來的可持續(xù)性，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為普惠保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)提供了可能。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著線上購險(xiǎn)需求逐步釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展空間巨大、前景廣闊。其中，普惠需求正在線上得到釋放，普惠產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵發(fā)展方向。
商業(yè)智能數(shù)據(jù)服務(wù)商QuestMobile的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到6.47億，在整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中占比達(dá)52.6%，并且這部分用戶還有持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。同時(shí)，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)50歲及以上人群的吸引力在不斷增強(qiáng)：50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%。
業(yè)內(nèi)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有先天的用戶資源優(yōu)勢(shì)，有助于普及保險(xiǎn)意識(shí)、促進(jìn)線上購險(xiǎn)需求釋放。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)在開發(fā)面向特定人群的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品方面展現(xiàn)出顯著的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，極大地推動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)品的快速涌現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在不斷提升保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面、保障水平和服務(wù)能力。當(dāng)前，全行業(yè)都在積極擁抱數(shù)智化?！痹?chuàng)始人兼CEO方銳說。
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