隨著A股上市銀行2023年年報(bào)陸續(xù)出爐，金融科技相關(guān)投入也浮出水面。
在已披露金融科技相關(guān)投入數(shù)據(jù)的上市銀行中，6家國(guó)有銀行及7家股份制銀行2023年金融科技投入總額超過(guò)1770億元，其中10家銀行金融科技投入較2022年有所增長(zhǎng)。不過(guò)，上市銀行金融科技投入增速有所放緩，進(jìn)入“積厚成勢(shì)”、向數(shù)字化要效益的新階段。
投入增速有所放緩
分類型來(lái)看，國(guó)有大行在科技投入規(guī)模方面優(yōu)勢(shì)明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6家國(guó)有大行2023年金融科技投入（信息科技投入）均為百億元以上，合計(jì)達(dá)1228.22億元。
與國(guó)有銀行相比，股份制銀行的科技投入數(shù)額破百億元者較少，分化也明顯。截至記者發(fā)稿，有7家上市股份制銀行披露了相關(guān)科技投入數(shù)據(jù)。其中，中信銀行2023年科技投入首度突破百億元，達(dá)121.53億元，同比增幅38.9%；民生銀行金融科技投入同比增速為27.19%，在同業(yè)中增速排名靠前；招商銀行、光大銀行、平安銀行2023年金融科技投入則有所下滑。不過(guò)，招行仍以141.26億元的投入在股份行中名列榜首。
回溯過(guò)去3年數(shù)據(jù)，上市銀行金融科技投入總體上已告別高增長(zhǎng)，增速明顯放緩。數(shù)據(jù)顯示，2021年至2023年，6家國(guó)有大行科技投入總額分別為1074.93億元、1165.49億元和1228.22億元，同比增速分別為12.34%、8.42%和5.38%。
投入重心發(fā)生變化
如何看待科技投入增速放緩？
在復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融學(xué)院學(xué)術(shù)副院長(zhǎng)、金融科技研究中心主任、金融學(xué)教授張純信看來(lái)，行業(yè)整體增速放緩是科技投入增速回落的主要原因。“隨著科技投入的積累，銀行也在根據(jù)科技成果轉(zhuǎn)化的優(yōu)劣進(jìn)行篩選剔除”。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示：一是部分機(jī)構(gòu)基于當(dāng)下投入產(chǎn)出等考量主動(dòng)調(diào)整投入力度，將科技工作重心轉(zhuǎn)向與具體業(yè)務(wù)、具體場(chǎng)景的融合；二是部分機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)近幾年的積淀后，科技架構(gòu)及應(yīng)用方式已相對(duì)完善，相較從0到1起步階段的海量投入，后續(xù)維護(hù)階段的投入會(huì)自然產(chǎn)生下降，這是銀行金融科技發(fā)展的規(guī)律。
從投入領(lǐng)域也可窺見(jiàn)重心轉(zhuǎn)移的跡象——銀行開始注重大模型等新技術(shù)。2023年，多家銀行試水大模型、生成式人工智能（AIGC）等新技術(shù)。例如，工行年報(bào)顯示，該行2023年加速運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域數(shù)字人、大模型等新技術(shù)應(yīng)用。民生銀行首席信息官?gòu)埍笤跇I(yè)績(jī)會(huì)上表示，該行充分運(yùn)用新技術(shù)為數(shù)字金融注入新動(dòng)能，除探索應(yīng)用數(shù)字人、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)外，加快推進(jìn)大模型建設(shè)應(yīng)用，去年底實(shí)現(xiàn)知識(shí)問(wèn)答、代碼輔助、客服坐席等場(chǎng)景試點(diǎn)應(yīng)用。
步入向數(shù)字化要效益階段
盡管無(wú)法量化評(píng)判投入產(chǎn)出比，但在多年“真金白銀”持續(xù)投入下，銀行的科技和數(shù)據(jù)底座能力已明顯增強(qiáng)，金融科技進(jìn)入“積厚成勢(shì)”、向數(shù)字化要效益的新階段，加速與零售、對(duì)公信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)領(lǐng)域融合。
“前期我們圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了大量基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性、戰(zhàn)略性工作，目前到了向數(shù)字化要效益的新階段?！迸d業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)3月底在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。
興業(yè)銀行年報(bào)披露，自2022年升級(jí)手機(jī)銀行和“五大線上平臺(tái)”以來(lái)，手機(jī)銀行月活躍用戶數(shù)（MAU）增長(zhǎng)44.11%至2252.62萬(wàn)戶；興業(yè)普惠線上平臺(tái)融資余額近兩年增長(zhǎng)646.44%至691.95億元；興業(yè)管家客戶數(shù)近兩年增長(zhǎng)43.56%至119.23萬(wàn)戶，興業(yè)生活、錢大掌柜月均MAU近兩年分別增長(zhǎng)43.54%、220.09%；銀銀平臺(tái)機(jī)構(gòu)投資保有規(guī)模近兩年增長(zhǎng)619.71%。
去年，工行首個(gè)基于大模型的網(wǎng)點(diǎn)員工智能助手上線后，全年運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域智能處理業(yè)務(wù)量3.2億筆，比2022年增長(zhǎng)14%。
“布局金融科技是一個(gè)長(zhǎng)期工程，投入金額大、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃和雄厚財(cái)力支持?！睆埣冃疟硎?，金融科技投入往往需要5年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的沉淀，才能逐漸看到成效。
不過(guò)，受訪人士表示，在大力應(yīng)用金融科技降本增效的同時(shí)，應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防范。
張純信認(rèn)為，在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，銀行內(nèi)部應(yīng)評(píng)估完善，做好長(zhǎng)期規(guī)劃部署，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中做好合規(guī)工作。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門也要扮演好相應(yīng)的角色。
蘇筱芮表示，在新技術(shù)應(yīng)用的過(guò)程中，圍繞新技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生的“黑灰產(chǎn)業(yè)”也在不斷發(fā)展。例如，伴隨著AIGC技術(shù)的深化，利用AI換臉等手段實(shí)施資金詐騙的行為有所抬頭。銀行機(jī)構(gòu)須高度警惕，可通過(guò)技術(shù)手段事前攔截或者事中監(jiān)測(cè)，織牢資金安全的防護(hù)網(wǎng)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
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